Segundo pesquisa do Instituto Locomotiva em parceria com a QuestionPro, 37% dos brasileiros atrasaram pagamentos nos últimos 12 meses para conseguir priorizar despesas consideradas essenciais. Em termos práticos, isso significa escolher quais contas pagar e quais deixar para depois.

Aluguel, condomínio e alimentação assumem o topo da lista. Já despesas como telefone, cartão de crédito e outros compromissos acabam sendo postergadas.

Mais do que um problema financeiro, esse comportamento revela um padrão preocupante de sobrevivência financeira dos brasileiros que passaram a se comportar como “sommelliers” de dívidas.

Quando pagar contas vira um exercício de escolha

Em um ambiente de renda instável e alta informalidade, muitas famílias não enfrentam apenas o desafio de organizar o orçamento. Elas enfrentam a falta de previsibilidade ainda mais num momento em que o endividamento das famílias não para de crescer não somente pela falta de educação financeira mas também pelos imprevistos e pelos juros alto não conseguindo honrar com os compromissos com os credores.
Segundo dados da Confederação Nacional do Comércio (CNC), o endividamento das famílias brasileiras atingiu um novo patamar histórico, com 80,2% relatando ter algum tipo de dívida em fevereiro de 2026.

Neste cenário o planejamento deixe de ser uma ferramenta racional para a tomada de decisões e passa a ser substituído por escolhas emergenciais.

O dado se agrava quando observamos as classes de menor renda, onde a chamada inadimplência estratégica chega a 48%. Mesmo entre as classes mais altas, 24% relatam o mesmo comportamento.

Isso mostra que o problema não está restrito à renda e sim, está na forma como o dinheiro é gerido diante de incertezas.

O impacto invisível: a saúde mental

Existe um ponto pouco explorado nesse debate que é a forma como lidamos com o dinheiro e como ele impacta diretamente nossa saúde mental.

Estudos sobre longevidade financeira mostram que a ausência de organização e previsibilidade nas finanças aumenta significativamente os níveis de estresse, ansiedade e sensação de perda de controle.

O rodízio de contas não é apenas uma decisão financeira, mas uma reação emocional a um ambiente de pressão constante. Nesse contexto, as escolhas tendem a se deteriorar, levando a decisões cada vez piores e alimentando uma espiral de endividamento difícil de interromper.

Viver escolhendo qual conta pagar primeiro é viver sob tensão constante. Com o tempo, esse cenário cobra um preço alto, não apenas no bolso, mas também na saúde física e emocional.

Na maior parte das vezes, não é falta de responsabilidade e sim de estrutura. Um erro comum é interpretar esse comportamento como desorganização ou falta de disciplina. Na maioria dos casos, não é isso.

A própria pesquisa aponta que o fenômeno está diretamente ligado à renda irregular e à instabilidade do mercado de trabalho. Isto significa que, muitas famílias não deixam de pagar porque querem. Elas deixam de pagar porque precisam priorizar o que é mais urgente.

Mas reconhecer a causa não elimina a necessidade de solução ou de ajuda profissional

O papel do planejamento financeiro nesse cenário

É exatamente nesse tipo de contexto que o planejamento financeiro se torna mais relevante.

Não como uma ferramenta voltada apenas para quem quer investir, mas como um instrumento de proteção e estabilidade.

Organizar a vida financeira significa, antes de tudo, reduzir a necessidade de decisões emergenciais. Para iso há alguns pontos são fundamentais neste processo:

• Criar uma reserva mínima para despesas essenciais traz previsibilidade mesmo em momentos de renda instável.
• Mapear os custos fixos permite identificar o que realmente é prioridade no orçamento.
• Revisar padrões de consumo auxilia a reduzir pressões desnecessárias.

São medidas simples na teoria, mas extremamente poderosas na prática.

Pequenas mudanças que quebram grandes ciclos

O rodízio de contas é um sintoma pois, revela um ciclo financeiro baseado em reação, não em planejamento.

Romper esse ciclo não exige mudanças radicais, mas sim consistência, ou seja, dando sempre um passo de cada vez para a direção certa, ao invés, de sair correndo para o lado errado.

Trocar decisões impulsivas por decisões conscientes auxilia a substituir urgência por previsibilidade.

Ao longo do tempo, esses ajustes reduzem não apenas o impacto no orçamento, mas também o desgaste emocional associado ao dinheiro.

Por fim, a pesquisa do Instituto Locomotiva traz um retrato fiel da realidade brasileira. Famílias que não estão simplesmente gastando mal, mas tentando administrar a escassez da melhor forma possível.

O ponto de atenção é que viver constantemente no limite financeiro não afeta apenas o bolso mas, também a qualidade de vida. E é justamente aqui que entra a importância dos hábitos financeiros.

Organização não elimina dificuldades, mas reduz o peso delas e, em um cenário onde o dinheiro muitas vezes é curto, talvez o maior ganho não esteja em quanto se ganha, mas na forma como se administra.

Porque, no fim das contas, organizar as finanças é também cuidar da própria saúde emocional!EducaçãoFinanceira

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Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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Mais do que um investimento, o Tesouro Reserva cumpre um papel estrutural dentro do planejamento financeiro: oferecer liquidez, previsibilidade e segurança para lidar com imprevistos sem comprometer projetos de longo prazo.

O que é o Tesouro Reserva?

O Tesouro Reserva é um título público federal voltado especificamente para a formação de reserva financeira. Ele foi desenhado para substituir, com vantagens claras, alternativas tradicionalmente utilizadas para esse fim, como a poupança. Dentre elas poderíamos citar, por exemplo, os cofrinhos do NuBank, Pic Pay, Inter e Itaú, dentre outros que também propõem a mesma funcionalidade, mas que serão menos interessantes do que esta modalidade a ser lançada pelo Tesouro Nacional no próximo mês.

Na prática, trata-se de um título emitido pelo Tesouro Nacional, com rentabilidade pós-fixada atrelada à taxa básica de juros da economia e liquidez diária. Isso significa que o investidor pode resgatar os recursos sempre que necessário, com baixíssimo risco e elevada previsibilidade, tornando essa alternativa mais segura e, em geral, mais rentável do que a tradicional Caderneta de Poupança.

Por ser um título público, o Tesouro Reserva tem como emissor o próprio governo federal, o que o posiciona como o investimento de menor risco de crédito da economia brasileira.

O papel do Tesouro Reserva no Planejamento Financeiro

Dentro de uma estratégia bem estruturada, o Tesouro Reserva não é o investimento que busca maximizar retornos, mas sim aquele que protege o investidor contra decisões ruins em momentos de emergência.

Ele atua como:

• Colchão financeiro para imprevistos (saúde, desemprego, reparos urgentes);
• Fonte de liquidez imediata, evitando o uso de crédito caro como, por exemplo, o cheque especial, o cartão de crédito, empréstimos pessoais;
• Proteção emocional, reduzindo o estresse financeiro e a tomada de decisões impulsivas.

Famílias que não possuem uma reserva adequada costumam recorrer a cartão de crédito, cheque especial ou empréstimos pessoais em situações de necessidade, comprometendo o orçamento futuro com juros elevados. O Tesouro Reserva, na pática, quebra o ciclo de tomada de recursos de terceiros e cria a era do planejamento por meio de recursos próprios.

Rentabilidade e funcionamento

A rentabilidade do Tesouro Reserva é vinculada à taxa Selic, o que significa que ele acompanha o movimento dos juros básicos da economia. Em ambientes de juros elevados, sua atratividade aumenta; em ciclos de queda, continua cumprindo seu papel de preservação de capital e liquidez.

Entre suas principais características estão:

• Rentabilidade diária, com atualização constante do valor investido;
• Liquidez diária, permitindo resgates 24 horas por dia, 7 dias por semana via PIX;
• Aplicação acessível, com valor inicial bastante baixo, a partir de R$ 1, e não de R$ 180, conforme anunciado atualmente no site do Tesouro (Tesouro Selic 2031).
• Transparência, com regras claras de funcionamento.
• Ausência de marcação a mercado. Embora esse efeito já seja bastante reduzido em títulos públicos atrelados à Selic, no Tesouro Reserva ele não ocorre. Na prática, isso elimina a oscilação diária dos preços dos títulos, fazendo com que o saldo do investidor evolua de forma contínua e previsível na conta de investimentos.

Tributação e custos

Como qualquer investimento em renda fixa no Brasil, o Tesouro Reserva está sujeito ao Imposto de Renda regressivo, conforme o prazo de permanência do recurso:

• 22,5% até 180 dias
• 20% de 181 a 360 dias
• 17,5% de 361 a 720 dias
• 15% acima de 720 dias

O imposto incide apenas sobre os rendimentos, e não sobre o valor total aplicado.

Ainda não há informações oficiais sobre a cobrança da taxa de custódia da B3, atualmente de 0,20% ao ano, incidente sobre o saldo investido no Tesouro Selic. Mesmo assim, ainda que essa taxa venha a ser aplicada, o Tesouro Reserva tende a apresentar desempenho superior ao da caderneta de poupança na maioria dos cenários econômicos.

Tesouro Reserva x Poupança: diferenças práticas

Apesar de ambos serem utilizados para reserva financeira, existem diferenças relevantes:

• Rentabilidade: o Tesouro Reserva acompanha a Selic, enquanto a poupança possui regras que limitam seus ganhos em determinados cenários (atualmente a poupança paga 70% da Selic);
• Transparência: o Tesouro Reserva tem regras claras e previsíveis;
• Disciplina: por estar dentro de uma plataforma de investimentos, o Tesouro Reserva reduz o uso impulsivo do dinheiro;
• Eficiência financeira: no médio prazo, tende a entregar melhor retorno real.

Para quem busca simplicidade absoluta e não pretende acompanhar investimentos, a poupança ainda pode ter espaço. No entanto, para quem deseja dar um passo a mais em sua organização financeira, o Tesouro Reserva se mostra claramente superior.

Quanto investir no Tesouro Reserva?

A recomendação é que a reserva de emergência cubra ao menos 6 meses das despesas essenciais da família. Em situações de maior instabilidade profissional ou renda variável, esse número pode chegar a 9 ou até 12 meses.

O valor ideal depende de fatores como:

• Estabilidade da renda;
• Número de dependentes;
• Profissão e mercado de atuação;
• Existência de outras fontes de renda.

O mais importante não é atingir o valor ideal rapidamente, mas criar o hábito de aportar de forma recorrente até alcançar o objetivo.

Para quem o Tesouro Reserva é indicado

O Tesouro Reserva é indicado para:

• Pessoas que estão começando a investir;
• Famílias que ainda não possuem reserva de emergência;
• Profissionais autônomos ou com renda variável;
• Investidores conservadores para a parcela de liquidez;
• Qualquer pessoa que deseja proteção financeira antes de investir no longo prazo.

Mesmo investidores experientes mantêm parte do patrimônio nesse tipo de instrumento, justamente pela função estratégica que ele exerce.

O Tesouro Reserva é um tipo de investimento voltado à construção de uma base financeira sólida para o planejamento financeiro. Ele representa uma estrutura saudável, funcionando como um amortecedor diante dos imprevistos da vida e contribuindo para a manutenção dos objetivos de longo prazo.

Antes de pensar em rentabilidade elevada, diversificação sofisticada ou investimentos mais complexos, construir uma reserva mais robusta deve ser prioridade máxima. Nesse sentido, o Tesouro Reserva cumpre com excelência seu papel: simples, acessível, seguro e eficiente.

Nas finanças pessoais, segurança não é conservadorismo, é inteligência estratégica e, para auxiliá-lo nesta jornada rumo a uma vida financeira mais planejada, conte sempre com o auxílio de um planejador financeiro com a certificação CFP®.

 
Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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Nosso cérebro consome cerca de um quinto de toda a energia do corpo. Por isso, ele busca constantemente criar atalhos por meio de conexões neurais, formando padrões automáticos que economizam esforço. Quando repetimos um comportamento e alcançamos o resultado esperado, essa “trilha” neural se fortalece. Com o tempo, passamos a agir no piloto automático, quase sem pensar.

Justamente por exigir tanto tempo e energia para ser construído, um hábito é difícil de ser abandonado. Por isso, o maior desafio não é criar novos hábitos, mas substituir os antigos por melhores.

A prosperidade começa com pequenas mudanças: hábitos simples, consistentes e repetidos diariamente, capazes de transformar a forma de pensar e agir. É assim que construímos, aos poucos, um caminho diferente daquele que nos trouxe até aqui.

Pensando nisso, reuni algumas reflexões para ajudá-lo a construir uma vida financeira mais próspera em 2026, desenvolvendo uma nova forma de lidar com seus recursos. Afinal, esforço sem direção não é progresso. A seguir, você encontrará um guia prático, didático e aprofundado para estruturar e manter uma vida financeira equilibrada e próspera ao longo deste ano:

Por que 2026 é o ano de apostar em hábitos, não em palpites

Com o mercado mais volátil, ofertas digitais por todo lado e novas “tendências” virais que prometem “lucro fácil e rápido”, exige-se do cenário atual menos adrenalina em processos que o leve a chegar onde almeja e merece, porém sem atalhos absurdos, pois quem ganha no longo prazo não é quem acerta uma vez, e sim quem repete boas pequenas decisões financeiras consistentemente.

7 hábitos financeiros que você precisa adotar (e COMO implantar cada um)

1) Automatize suas economias criando um “pagamento para você mesmo”

Não dependa da força de vontade. Lembre-se de que vontade é uma coisa que dá e, quando você se senta, ela logo passa!

Programe uma transferência automática por meio de débito automático ou agora com o *Pix automático no dia do salário para poupança ou investimento (comece em 10% e aumente). Isso transforma uma boa intenção em ação de fato, criando um hábito importante, sem perceber, que é o de poupar, nem que este inicialmente seja de apenas um dízimo de sua receita, fazendo com que você se pague primeiro. Ferramentas e aplicativos também podem auxiliar no reforço desta automação, que é uma das formas mais eficazes de consistência financeira.

Como implantar: configure débito ou o *Pix automático no dia do seu pagamento e marque no calendário para revisar estes valores destinados a cada 6 meses.

*Pix Automático é uma funcionalidade do Banco Central do Brasil que permite agendar e realizar pagamentos recorrentes como contas de consumo, mensalidades e assinaturas de forma automática, após uma única autorização prévia do usuário.

2) Fundo de emergência: prioridade número 1

Tenha uma reserva equivalente a 3–6 meses de despesas essenciais. Esse colchão financeiro servirá como um banco de si mesmo e previne endividamento quando um problema surgir (e acredite, ocorrerão também em 2026), permitindo com que você possa tomar decisões com a cabeça e não com o fígado, evitando trocar os pés pelas mãos, seja na hora de tomar um empréstimo a juros altíssimos, gastar dinheiro com apostas online (BETs) achando que é investimento, entrando em pirâmides financeiras com lucros mensais e “garantidos” de 2% ou mais em aplicações financeiras que não entende e, por fim, tomando dinheiro emprestado com agiotas, colocando até mesmo sua vida e de sua família em risco por uma decisão pra lá de precipitada.

Como implantar: Inicie com uma meta de R$300–R$1.000 para ganhar confiança; depois automatize aportes até atingir os 3 meses de recursos acumulados de reserva para suas despesas mensais, e só então pense em aumentar para 6.

Onde fazer: Busque aplicações com liquidez diária que podem ser por meio de títulos públicos atrelados à taxa básica de juros (Tesouro Selic), CDBs com liquidez diária pagando no mínimo 100% do CDI ou até por meio de fundos de investimentos de renda fixa pósfixados com resgate em até 1 dia de baixo risco.

3) Corte baboseiras que levam seu dinheiro todo mês e que diminuem sua capacidade de poupança.

Teste um mês sem gastos supérfluos e carimbe na sua agenda semanal uma sessão curta chamada “noite do dinheiro” para revisar o seu orçamento, pagar contas e checar metas e objetivos para 2026. Esse ritual aumenta a consciência financeira e desmonta o impulso por compras desnecessárias com o dinheiro que você não tem para gastar, mesmo o limite do cheque especial e do cartão de crédito lhe dizendo o contrário. Estudos mostraram que sessões regulares de revisão produzem mudanças comportamentais duradouras para uma vida financeira mais planejada e próspera.

Como implantar: escolha um dia da semana; reserve 30–60 minutos; tenha um check-list (contas, aportes, metas, próximos gastos e escolhas a serem feitas de forma a valorizar o seu dinheiro e nunca mais desperdiçá-lo).

4) Diga “Não” às dívidas, principalmente àquelas que são caras demais para o seu bolso

Cartão rotativo, cheque especial e empréstimos com juros altos corroem o futuro, mas também o presente, pois eles tinham qualidade de vida todos os meses, já que o dinheiro recebido será utilizado para pagar dívidas e prover lucros para os bancos, ao invés de lhe trazer benefícios reais ao seu dia-a-dia. Se houver dívidas com juros elevados, priorize o pagamento destas, pois o melhor investimento neste momento para quem está endividado é quitá-las. Para isso, destine até mesmo bônus ou parte dos aportes automáticos para quitar isso primeiro.

Como implantar: liste dívidas por taxa de juros, quem são os credores, quantas parcelas faltam para serem pagas, valor tomado, saldo devedor atual e direcione aportes extras para a maior taxa, sem esquecer de renegociar sempre quando for quitar à vista uma dívida de longo prazo e de juros mais elevado.

5) Invista com simplicidade e disciplina (regra dos “dois ou até quatro produtos”)

Escolha 2–4 instrumentos que você entende (nunca invista em aquilo que não entende). Por exemplo: reserva líquida (CDB/Tesouro Selic), um fundo de índice (ETF), títulos públicos atrelados à inflação (Tesouro IPCA+) e previdência/ações para horizonte longo. Estratégias complexas geram erro de execução; simplicidade alimenta consistência. Pesquisas práticas sobre comportamentos e hábitos financeiros reforçam que regras simples são mais aplicáveis do que aquelas em que o investidor não entende.

Como implantar: abra uma conta numa corretora de valores mobiliários ou na que seu banco já possui e defina aporte mensal automático, ignore a flutuação diária, mas foque na disciplina e na sua capacidade de poupança mensal.

6) Proteja o padrão de vida com seguros e planejamento (não dá para improvisar).

Seguro saúde, seguro automóvel, seguro residencial e uma apólice de seguro de vida adequada às suas necessidades de indenização podem evitar que um evento isolado destrua anos de poupança. Pense nisso como “manutenção” da sua tranquilidade financeira.

Como implantar: revise coberturas anualmente; coloque custo de seguro no orçamento como despesa essencial, ou seja, assim como o investimento que deve ser “uma conta para pagar” todos os meses.

7) Use “modelos mentais” simples para evitar decisões ruins

Crie regras de rejeição: “Não compro se não esperar 48h” ou “não uso crédito para consumo não essencial”. Essas heurísticas reduzem armadilhas psicológicas (FOMO, que é a tradução de Medo de Ficar de Fora, impulsos por compras, etc.) e tornam suas decisões previsíveis. Ferramentas comportamentais modernas mostram que regras curtas funcionam melhor que sabedoria extensa.

Como implantar: Insira um conjunto de 3 regras na porta da sua geladeira, na tela de descanso ou de fundo de seu celular ou como nota fixa no app de finanças para que lembre destas regras até se tornarem BONS hábitos.

Por fim, lembre-se: construir uma vida financeira equilibrada não depende apenas de força de vontade, mas de estratégia, conhecimento e boas decisões ao longo do tempo. Caso encontre dificuldades para desenvolver hábitos financeiros mais saudáveis, busque a orientação de um planejador financeiro com certificação CFP®. Esse profissional reúne formação em finanças comportamentais e experiência prática no atendimento a pessoas e famílias, oferecendo clareza, segurança e direcionamento. Com apoio adequado, é possível tomar decisões mais conscientes e construir, de forma consistente, uma vida financeira mais planejada, equilibrada e próspera em 2026 e nos próximos anos.

 
Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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1) Primeiro passo: respirar fundo, planejar e estruturar

Antes de qualquer delírio de consumo ou compra impulsiva, o ganhador precisa manter a calma e buscar orientação profissional. Um planejador financeiro CFP® é fundamental para estruturar um plano sob medida, equilibrando consumo, liquidez, investimentos e proteção patrimonial.
Ganhar um prêmio desse porte sem saber como administrá-lo pode levar, em poucos anos, ao mesmo destino de quem gasta além do que deveria: patrimônio consumido, conflitos familiares e frustrações dolorosas por não ter dado a devida atenção a um dinheiro repentino. Esse dinheiro, quando bem utilizado, não apenas chega em boa hora, como pode transformar a vida de várias gerações além da sua. E, desde o primeiro dia do recebimento dessa bolada, o planejamento financeiro é o seu maior aliado.

2) Reserva de segurança: 10% do prêmio sem risco

Seguindo um princípio clássico de finanças pessoais, nunca coloque em risco o principal, e sim viva dos juros deste montante. Uma estratégia prudente é destinar os primeiros 10% do valor do prêmio para investimentos sem risco. No cenário de R$ 850 milhões, isso representa R$ 85 milhões. Em um cenário máximo de R$ 1 bilhão, seriam R$ 100 milhões.

Onde alocar esse dinheiro com menor risco?

Tesouro Selic (título público federal atrelado à taxa básica de juros) — liquidez diária e rendimento superior à poupança, o que o torna ideal para reserva de emergência e para maior segurança dos recursos investidos.
CDBs de grandes bancos com liquidez diária — com garantia até R$ 250 mil pelo FGC, quando menores valores forem usados rotativamente em contas para despesas e fluxo de caixa.
Fundos DI conservadores — com baixa volatilidade e foco na preservação de capital.
Esse montante serve como um colchão de segurança, garantindo tranquilidade financeira, rendendo acima da inflação em muitos cenários sem pôr em risco o principal.

3) Aquisição de bens: imóveis e carros de forma inteligente

Além da reserva sem risco, muitos vencedores sonham com conforto e um estilo de vida elevado, mas sem perder a cabeça. Para isso, o restante da equação patrimonial pode ser dividido em dois desejos clássicos: um ou dois imóveis confortáveis e dois bons carros, sempre com a devida racionalidade financeira.

🏡 Imóvel confortável mas sem extravagantismo

É comum que, diante de um prêmio bilionário, o primeiro pensamento seja uma casa de luxo de altíssimo padrão. Mas um imóvel “confortável” não precisa ser sinônimo de exagero e de gastança sem limites.

Um roteiro inteligente seria:

Definir um valor máximo prudente para o imóvel, considerando liquidez e manutenção (isso porque um imóvel de um bom padrão demanda uma conservação à sua altura). Por exemplo, destinar de 0,5% a 1,0% do prêmio para a compra do imóvel.
Com um prêmio de R$ 850 milhões, até R$ 4,25 milhões poderiam ser destinados à aquisição de imóveis, inclusive combinando uma residência principal com um imóvel de lazer no campo ou na praia.
Em R$ 1 bilhão → até R$ 10 milhões, preservando o mesmo raciocínio acima.
Esse percentual abre espaço para a construção de reservas sem risco, investimentos no Brasil e no exterior promovendo diversificação, maior segurança e redução de riscos locais e políticos. Além disso, permite direcionar recursos para objetivos de vida que vão muito além do simples ato de gastar dinheiro. Com esse orçamento, também é possível adquirir imóveis de alto padrão em capitais, condomínios fechados ou até imóveis de renda, capazes de gerar receita recorrente por meio de aluguéis.

🚗 🚗 Carros à altura do prêmio, não do impulso

Em R$ 850 milhões → 0,1% = até R$ 850 mil por automóvel;

Com esse valor, é possível adquirir carros que equilibram luxo e conforto na medida certa, com excelente dirigibilidade, segurança, elegância e até opção de blindagem — tudo sem exageros e sem comprometer o planejamento financeiro do sortudo. Em vez de gastar somas exorbitantes, a estratégia é simples: destinar um percentual menor, como 0,1% do prêmio para cada veículo.

4) Investir o restante com estratégia e diversificação
Após a reserva sem risco e as compras de bens (imóvel(is) + carros), o restante do patrimônio deve ser pensado como um portfólio de longo prazo, com diversificação entre ativos como:

✔ Renda fixa de longo prazo (Tesouro IPCA, títulos prefixados de qualidade);
✔ Fundos multimercados e ações (com risco moderado a compatível com perfil);
✔ Fundos imobiliários (para renda mensal);
✔ Previdência complementar (para benefícios fiscais e sucessórios)

Essa diversificação busca equilibrar segurança, crescimento e renda — garantindo que o prêmio não seja apenas uma memória passageira.

5) Segurança patrimonial e proteção fiscal

Realizar um planejamento sucessório, avaliar estruturas como trusts, holdings familiares ou outras soluções jurídicas adequadas, além de calcular corretamente os impactos fiscais, ajuda a evitar perdas desnecessárias com impostos, conflitos familiares e herdeiros despreparados. Afinal, um patrimônio vultoso, por maior que seja, pode ser dilapidado rapidamente. E a regra é simples: dinheiro não aceita desaforo. Quanto maior o montante, maior o risco de decisões ruins quando não há planejamento financeiro nem educação financeira.

Muito provavelmente, eu e você que está lendo este artigo não ganharemos o grande prêmio da Mega da Virada 2025 e seguiremos com nossas atividades cotidianas por mais um ano, até o próximo sorteio. Afinal, trata-se de um evento raríssimo. Mas, caso a sorte grande bata à porta, o prêmio exigirá uma resposta financeira à altura.

A diferença entre ganhar dinheiro e, de fato, conquistar liberdade financeira está no planejamento. E mesmo para quem não for sorteado, mas deseja uma vida financeira mais organizada em 2025 ou lidar com cifras vultosas, como as citadas neste artigo, contar com um planejador financeiro com certificação CFP® não é luxo, é prudência profissional. O CFP® possui formação técnica e compromisso ético para integrar objetivos de vida, riscos, tributos, sucessão e investimentos em um plano sólido de construção patrimonial, fazendo com que até uma bolada como a da Mega da Virada trabalhe por você e por várias gerações.

Boa sorte mas, vale sempre lembrar: jogos devem ser encarados como entretenimento e nunca como investimento.

E por fim, Boas Festas, Muita Paz, Saúde e Pro$peridade em 2026 e desejo que o próximo seja um dos melhores anos de sua vida!

 
Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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Tudo isso aquecido pela vinda da primeira parcela do terceiro, que ocorre até o fim do mês de novembro, somado às entradas de receitas que ainda acontecerão, mas que já fazem parte do imaginário inconsequente do consumidor que, sequer, embriagado pelo efeito manada, pensa que no início do ano virão os impostos relacionados ao seu imóvel, ao seu carro, às despesas relacionadas à sua entidade de classe, se for profissional liberal, que necessita estar vinculado a alguma categoria, mais as despesas escolares dos filhos. Outra coisa importante é que, apesar desse otimismo, existe um viés, ou, no linguajar do consumidor, um “pé atrás”, pois muitos continuam bastante desconfiados com as promoções apresentadas e que já se iniciaram desde o começo do mês e que se fortalecerão nesta última semana de novembro. Este sentimento também é demonstrado em uma pesquisa recente da E-Commerce Brasil, que revelou que 25,7% dos brasileiros afirmaram já terem sofrido ou sido vítimas de golpes digitais em promoções como a Black Friday. Adicionalmente, segundo dados do Reclame Aqui, 63% dos consumidores disseram que não conseguiram identificar golpes que usavam Inteligência Artificial durante essas campanhas, demonstrando ainda o temor deles com as compras pela internet, apesar de todo o entusiasmo do setor do comércio.

Ou seja: a expectativa de grandes liquidações existe, mas o risco de “promoção falsa” também é real.

Por que “não pagar tudo pela metade do dobro”?

A famosa “Black Fraude” não é piada: é real! Muitas lojas elevam os seus preços antes do tão aguardado evento só para aplicar um “desconto” que, na prática, repõe ou até ultrapassa o valor original. Esse tipo de artifício é bem conhecido entre os consumidores mais atentos, e entidades de defesa dos direitos do consumidor alertam para isso. Dentre as recomendações está a do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (IDEC), que recomenda:

• Pesquisar preços com antecedência, de semanas antes do evento;
• Guardar evidências como prints de preços, links com data/hora, para ter base na hora de comparar;
• Verificar condições de venda e especificações do produto em múltiplos sites;

Além disso, a Senacon (Secretaria Nacional do Consumidor) lançou um guia especial para a Black Friday, reforçando que “muitos produtos têm seus preços elevados dias antes do evento apenas para que o desconto pareça vantajoso”. Para isso, segue o link para baixar a cartilha mencionada: https://www.gov.br/mj/pt-br/assuntos/noticias/ministerio-da-justica-lanca-guia-do-consumidor-para-a-black-friday/copy2_of_CartilhaSenaconBlackFriday12.pdf

Como fazer uma pesquisa de preços eficiente antes de comprar

Para evitar cair nas ciladas da Black Friday, vale seguir alguns passos práticos

1. Liste os produtos que você realmente precisa. Defina prioridades. Não é só “o que está em promoção”: é “o que eu estava planejando comprar há meses”. Isso ajuda a evitar compras por impulso.

Faça a seguinte pergunta a si mesmo: “Eu realmente preciso disso?”

2. Monitore os preços com antecedência.
   • Use comparadores de preços e ferramentas de histórico de cotação para acompanhar variação. Dentre eles estão: Zoom, Buscapé, JáCotei e Bondfaro.
   • Faça isso pelo menos algumas semanas antes; portanto, não espere para medir o “tamanho” do desconto somente na véspera da Black Friday.

3. Verifique a reputação das lojas.
   • ANTES de clicar em “Comprar”: pesquise se a empresa é confiável, veja avaliações de outros consumidores e reclamações registradas em Procons.
   • Se for uma loja nova ou desconhecida, desconfie de ofertas muito agressivas, pois o barato pode sair BEEEEM CARO!
4. Use métodos de pagamento seguros.
   • Preferencialmente, pague com cartão de crédito, que oferece proteção extra;
   • Evite transferências diretas sem garantias;
   • Prefira e-commerces reconhecidos e seguros.
5. Guarde provas das ofertas.
   • Tire prints da(s) página(s) com o(s) preço(s) antes;
   • Registre links, data, hora e condições da oferta;

Tudo isso pode auxiliar na comprovação de que o desconto era real ou denunciar a oferta enganosa.

• Compare entre online e físico.

• Algumas lojas físicas também participam da Black Friday. Verifique os preços nas lojas físicas e online, pois um às vezes pode compensar mais que o outro, dependendo de frete, estoque ou condições.
• Lembre-se: preços diferentes entre os canais são permitidos, mas a oferta deve ser clara.

Cuidados extras para evitar golpes

Além do truque do “desconto inflacionado”, há outras ciladas comuns durante a Black Friday:

• Anúncios falsos ou clonados: golpistas podem criar sites parecidos com grandes varejistas ou enviar links falsos por redes sociais ou WhatsApp.
• Fraudes com IA: como mostra a pesquisa do Reclame Aqui, muitos consumidores não conseguem identificar golpes gerados por inteligência artificial.
• Abusos após a compra: alguns vendedores podem dificultar trocas, devoluções ou entregar um produto diferente daquele anunciado. Não aceite isso e procure seus direitos!
• Prazo de entrega: verifique se a loja tem histórico de entregar dentro do prazo, pois nem toda promoção significa rapidez.

Por fim, a Black Friday pode ser uma oportunidade excelente para realizar boas compras, desde que PLANEJADAS! Mas exige preparo antecipado, paciência e estratégia.Seguindo esses cuidados, evitará pagar “tudo pela metade do dobro”, adquirindo pelo preço que realmente vale! Seu bolso agradece, pois, além de realizar boas compras, evitará um monte de dores de cabeça.

Fique atento às decisões por impulso, aprenda a dominar seus comportamentos financeiros e, se necessitar de auxílio, conte com um Planejador Financeiro com a certificação CFP®.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

                                                                       E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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Nos últimos anos, o Brasil viveu uma dupla revolução: um mercado financeiro mais sofisticado e acessível, e uma população que está vivendo por mais tempo. A combinação desses fatores torna quase obrigatória a figura do planejador financeiro, especialmente o profissional certificado CFP®, que passa a ocupar espaço central numa sociedade que quer qualidade de vida, segurança e clareza para o futuro.

O artigo “Planejador Financeiro: a profissão que cresce junto com a maturidade do mercado”, da BMC News, já mostrava que o número de profissionais certificados vem crescendo de forma acelerada graças à maior demanda por orientação qualificada. E o Congresso Internacional da Planejar 2025 apenas reforça esse movimento: o cliente mudou, o mercado evoluiu e o CFP® se tornou protagonista de uma era em que planejamento financeiro não é luxo — é necessidade básica.

O que explica o boom do CFP® no Brasil?

No passado, falar em consultoria financeira era algo distante da maioria dos brasileiros e voltado apenas a um nicho específico da sociedade. Hoje, virou demanda crescente entre famílias que entenderam que decisões financeiras não podem ser tomadas às pressas ou com base em dicas de internet.

O artigo da BMC News acerta em cheio ao destacar alguns fatores:

• Produtos financeiros mais acessíveis, mas muito mais complexos.
• Endividamento alto, resultado da falta de educação financeira.
• Crescimento das fintechs e do open finance, que ampliam escolhas (e confusões).
• Famílias com novos modos de vida, novas composições e novos desafios.

Tudo isso exige orientação profissional e alguém que consiga traduzir números, riscos e possibilidades em escolhas inteligentes e sustentáveis.

E esse alguém, hoje, é o planejador financeiro certificado CFP®.

O Congresso Planejar 2025: o encontro entre a profissão e o “novo Brasil”

O tema do Congresso deste ano — “O entendimento que gera valor: o novo cliente e o papel do planejamento financeiro num mundo em evolução” — diz muito sobre o momento atual.

O CFP® deixou de ser apenas um especialista técnico. Agora ele é:

• intérprete das escolhas de vida do cliente;
• estrategista financeiro de longo prazo;
• operador de um plano contínuo, revisável e baseado em evidências;
• guardião da educação financeira das famílias.

A grande mensagem do Congresso Internacional?

Chegou a hora de entender profundamente o cliente brasileiro e não apenas o mercado financeiro.

E isso muda tudo.

Educação Financeira: o elo que faltava entre famílias e futuro

A BMC News destaca que inclusão financeira não significa, automaticamente, educação financeira. O Brasil avançou no acesso, mas ficou para trás no entendimento de uma matéria que ainda não é ensinada na maioria das escolas.

É por isso que tantas famílias:

• ganham mais, mas gastam sem critério;
• investem, mas sem entender os riscos;
• fazem crédito sem estratégia;
• não sabem calcular aposentadoria;
• não se preparam para viver 90 anos ou mais.

A função do CFP® é justamente preencher essa lacuna e traduzir o mundo financeiro para a vida real da pessoa, da família, da aposentadoria e do futuro.

Ele é o “profissional da clareza”, aquele que transforma metas em números, e números em decisões.

A bomba-relógio silenciosa: o brasileiro está vivendo mais, mas não está planejando para isso

Aqui está o ponto crucial — talvez o maior de todos.

O brasileiro não só está vivendo por mais anos como precisará de mais dinheiro para manutenção desta vida mais longeva.
A expectativa de vida aumenta de forma consistente, mas a preparação financeira não acompanha o mesmo ritmo.

Isso cria um cenário preocupante:

• aposentadorias mais longas;
• tempo maior sem renda ativa;
• necessidade de gerir riscos de saúde, inflação e longevidade;
• risco real de queda no padrão de vida;
• heranças e sucessões mal organizadas.

O CFP® é o profissional capaz de integrar:

• investimentos,
• previdência,
• seguros,
• impostos,
• fluxo de caixa,
• sucessão patrimonial,

Transformando num plano personalizado, transparente, ajustável e inteligente.

Onde esses dois movimentos se encontram? Na vida real das pessoas.

Quando conectamos:

• o crescimento da profissão (como mostra o artigo da BMC News),
• as discussões de alto nível do Congresso Planejar 2025, e
• a urgência da educação financeira e da aposentadoria no Brasil da longevidade,

E a conclusão é simples:

O planejador financeiro CFP® se torna um dos profissionais mais importantes do país para garantir qualidade de vida financeira das famílias brasileiras.

E isso vale tanto para quem tem renda alta quanto para quem está na classe média.
Planejar não é sobre ter muito.
É sobre fazer muito com o que se tem com foco, propósito e estratégia.

Um futuro planejado é sempre melhor do que um amanhã improvisado

A profissão do planejador financeiro cresceu porque o Brasil está em plena transformação educacional financeira.
E continuará crescendo porque as pessoas estão descobrindo que viver bem exige estratégia recursos financeiros para a manutenção do padrão de vida. Não é só acumular dinheiro: é saber usá-lo de forma inteligente ao longo de uma vida que será mais longa do que a dos nossos pais e avós.

O Congresso Planejar 2025 marca esse novo capítulo.
E o profissional CFP® é quem está liderando essa transformação individual, familiar e social.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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Entre os achados mais relevantes está o fato de que 45% dos respondentes demonstraram forte dedicação às metas financeiras e 32% esforçam-se parcialmente. Ainda assim, cerca de 1 em cada 4 pessoas tem baixo ou nenhum comprometimento com suas metas financeiras. Esse comportamento traduz-se em um dado alarmante: 60% não possuem reserva para a aposentadoria, percentual que sobe para 64% entre adultos de 30 a 49 anos, ou seja, justamente a faixa em que o tempo para acumular recursos ainda é valioso, mas já reduzido se comparado aos investimentos iniciados na juventude ou no início da atividade laboral que deveria iniciar paralelamente com o planejamento para a aposentadoria.

Esses números indicam que existe consciência sobre longevidade, porém falta conversão dessa intencionalidade em práticas financeiras efetivas. A consequência é dupla: fragilidade do indivíduo perante imprevistos e maior pressão sobre o sistema previdenciário público no médio e longo prazos. Como resposta prática a essa lacuna estão os instrumentos de previdência privada, que quando bem utilizados, combinam acúmulo de recursos com vantagens tributárias que podem acelerar a formação de patrimônio.

Previdência privada (PGBL) e a sua vantagem fiscal mas o prazo em 2025 está se encerrando

Para quem busca reduzir a base de cálculo do Imposto de Renda, a modalidade PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) permite deduzir contribuições do IR até o limite de 12% da renda bruta tributável, desde que o contribuinte opte pela declaração no modelo completo. Essa diferença torna o PGBL uma ferramenta relevante de planejamento tributário e sucessório, além de previdenciário.

Importante do ponto de vista prático: para que os aportes realizados em 2025 sejam considerados na Declaração de Ajuste Anual a ser apresentada em 2026, o investidor precisa realizar e efetivar esses aportes até o fim do exercício — na prática, até o último dia útil bancário de dezembro (comumente apontado como 30 de dezembro), para evitar risco de compensação apenas no ano seguinte. Diversas publicações especializadas e entidades do setor reiteram esse prazo operacional como referência para que a dedução seja considerada na declaração do ano correspondente.

Em termos práticos, isso significa que quem pretende usar a vantagem fiscal para o ajuste de 2026 não deve deixar para a última hora: atrasos na compensação bancária ou aportes efetuados após o fechamento do calendário fiscal do ano podem postergar a dedução para a declaração de 2027. A recomendação uniforme de especialistas e casas do setor é: planeje e efetive aportes até, no máximo, o último dia útil de dezembro.

Recomendações práticas:

1. Simule sempre: compare o efeito da dedução no IR com o custo tributário no futuro (regime progressivo vs. regressivo).
2. Antecipe aportes: não deixe para o último dia; realize aportes programados ao longo do ano e, se necessário, um ajuste final em dezembro (aproveitando até mesmo o 13° salário e bonificações extras), antes do fechamento operacional dos bancos.
3. Diversifique objetivos: use PGBL para redução de imposto e disciplina de poupança, mas mantenha reservas de liquidez em instrumentos financeiros distintos.
4. Consulte um profissional: um planejador financeiro certificado CFP® pode integrar o uso do PGBL a um plano de longevidade sustentável ponderando tributação, liquidez, herança e objetivos de vida.

O estudo do Grupo Bradesco Seguros evidencia que interesse por longevidade existe, porém, falta transformar boa vontade em ação. A janela tributária de dezembro é um lembrete prático e objetivo: quem pretende contar com a vantagem fiscal da previdência privada para ajustar o IR de 2026 precisa organizar-se HOJE! Planejamento e disciplina financeira não são luxo: são componentes essenciais para que a longevidade seja, de fato, sinônimo de qualidade de vida, autonomia e bem-estar financeiro.

Quanto você economiza de IR ao utilizar o PGBL (dedução de até 12%) como ferramenta de planejamento tributário?

A seguir, segue uma comparação simples entre pagar IR sem previdência privada (sem PGBL) versus aproveitar a dedução máxima permitida (12% da renda bruta) no modelo PGBL (declaração no modelo completo). Os números mostram o efeito direto sobre o imposto anual sem considerar eventual tributação sobre o resgate (regimes regressivo/progressivo) ou outras deduções (dependentes, INSS, despesas médicas etc.), que alterariam o resultado final.

Tabela — Simulação (valores em R$ / ano)

Interpretação: na simulação, quem utiliza o PGBL no limite permito (12%) reduz a base mensal de cálculo do IR e, portanto, o imposto anual. A economia cresce em valores absolutos conforme aumenta a renda mas a importância relativa depende de outros fatores (outras deduções, regime tributário escolhido para resgate, ou se o contribuinte usa o modelo simplificado).

Contexto prático e alertas que o leitor deve saber:

1. Benefício fiscal é adiamento e NÃO isenção definitiva. A dedução reduz o imposto hoje, mas na hora do resgate o valor será tributado segundo o regime escolhido (progressivo ou regressivo) — o que pode afetar o ganho líquido. Deve-se simular regimes antes de optar.
2. Limite de 12% é estrito. Contribuições acima desse limite não geram dedução adicional. Portanto, o aporte “extra” serve apenas para acumulação (sem benefício fiscal adicional no ano).
3. Prazo operacional em dezembro. Para quem quer usar a dedução no ajuste anual do ano corrente, os aportes de ajuste devem ser feitos até o fim do exercício/dezembro (planejamento antecipado evita risco operacional).

Por fim, programe-se e faça as devidas simulações individuais para o seu caso e para isso você também pode contar com o auxílio de um planejador financeiro com a certificação CFP® que tem como escopo dentro do de suas competências o planejamento tributário, sucessório e o planejamento de aposentadoria.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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A preparação para a aposentadoria ainda é um dos grandes pontos de vulnerabilidade financeira da população brasileira. Pesquisas recentes revelam que a maioria dos trabalhadores inicia o planejamento muito tardiamente — quando não o negligencia completamente. Essa demora, embora comum, traz consequências significativas tanto para a qualidade de vida na terceira idade quanto para a sustentabilidade do sistema previdenciário nacional.

De acordo com levantamento da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), apenas 23% dos brasileiros declaram investir com foco na aposentadoria. O dado ganha relevância quando comparado à expectativa de vida divulgada pelo IBGE, que antes era de apenas 62 anos em 1980 e hoje é de 76 anos, indicando que grande parte da população viverá mais tempo e, portanto, necessitará de recursos financeiros por um período mais prolongado.

A Fundação Getúlio Vargas (FGV) reforça esse quadro ao mostrar que muitos trabalhadores só passam a se preocupar com a aposentadoria por volta dos 40 a 45 anos, quando o tempo de acumulação de patrimônio já está bastante reduzido. Esse atraso compromete a formação de reservas adequadas, exigindo aportes financeiros muito mais elevados do que se o planejamento tivesse sido iniciado na juventude.

O impacto é ainda mais evidente quando se considera a transição demográfica em curso no país. O Brasil caminha para ter, em 2030, mais idosos do que crianças, segundo projeções do IBGE. Esse envelhecimento populacional pressiona o regime público de previdência e amplia a necessidade de cada indivíduo construir alternativas privadas de renda futura.

Com o efeito dos juros compostos que, neste momento de taxas elevadas com uma Selic a 15% ao ano, permitem que os investimentos dobrem a cada 4,8 anos, facilitando o acúmulo do patrimônio para garantir uma aposentadoria mais confortável. Contudo, a baixa cultura de educação financeira no país, somada a hábitos de consumo imediatista, dificulta a adoção dessa prática.

A desconcertante pressa para se planejar

Segundo esta pesquisa da Serasa, com autoria do Opinion Box, demonstrou que:

• 60% iniciaram o planejamento financeiro apenas cinco anos antes da aposentadoria;
• 37% sequer fizeram qualquer planejamento financeiro para o futuro e contam com a sorte ou com a ajuda de alguém lá na frente para poderem se sustentar;
• 53% precisaram continuar trabalhando para pagar as contas. Neste aspecto, você conhece alguém que, mesmo aposentado, continua trabalhando? A resposta provavelmente deve ser sim, mas será que é pelo prazer de continuar ativo e prestando relevantes serviços à comunidade ou, na maioria dos casos, é por necessidade de manter seu padrão de vida atual e, até mesmo, a sua própria sobrevivência? Dados estatísticos demonstram que um a cada quatro pessoas com mais de 60 anos continua trabalhando. Um aumento de 69%, segundo dados da pesquisa FGV/IBGE.
• Dentre os que se planejaram, 70% começaram a buscar renda extra apenas nos últimos cinco anos antes de parar.

E o impacto dessas decisões tardias mostra que:

• 48% relatam instabilidade financeira;
• 45% têm preocupações com o endividamento;
• 64% dizem que a aposentadoria é insuficiente para manter o padrão de vida desejado;
• 60% precisaram recorrer a crédito ou a empréstimos para enfrentar despesas básicas, como os gastos com alimentação, que ficam em primeiro lugar, seguido pelos cuidados com a saúde, que incluem o custo manutenção de um plano de saúde e com a aquisição de medicamentos.

O Brasil que não se prepara e perde tempo com o endividamento ao invés de preparar a aposentadoria

A pesquisa da ANBIMA, em parceria com o Datafolha, trouxe outra triste realidade entre os não aposentados com mais de 16 anos:

• Somente 19% começaram a formar uma reserva para a aposentadoria. Ou seja, 2 em cada 10 estão de fato preocupados com o assunto e estão se preparando para isso.
• Na classe D/E, só 10% pensam em reservar algum valor para o futuro financeiro, contra 32% da classe A/B que por outro tem maior poder de poupança.
• 58% ainda dizem que pretendem poupar para a aposentadoria, mas boas intenções não constroem estoque financeiro suficiente para uma velhice digna e sim ações concretas e consistentes por meio de investimentos mensais frequentes.

Diante deste cenário é fundamental que o debate sobre políticas públicas e iniciativas privadas voltadas à educação financeira ganhe sua devida relevância. Programas de conscientização, inserção de conteúdos de finanças pessoais nas escolas e maior incentivo fiscal para investimentos previdenciários são caminhos possíveis para reverter o quadro atual de deficiência educacional financeira e de planejamento para a aposentadoria.

Planejar a aposentadoria não deve ser visto apenas como uma escolha individual, mas como uma necessidade coletiva. A postergação dessa decisão compromete não só o bem-estar dos futuros aposentados, mas também a estabilidade econômica e social do país. O tempo, nesse caso, é o recurso mais precioso e o atraso custa caro.

Para isso, é primordial que você planeje seu futuro ao invés de contar apenas com a sorte e busque sempre a a orientação de um planejador financeiro com a certificação CFP® para que ele possa auxiliá-lo com os devidos cálculos necessários para a acumulação de recursos suficientes para uma aposentadoria mais próspera e mais digna.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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Mais do que números, esses dados escancaram uma crise silenciosa: os jovens estão trocando o longo prazo pelo imediatismo, e o impacto vai muito além da educação. Está nas dívidas, na ansiedade, na frustração e, principalmente, na falta de educação financeira. Os jovens estão abrindo mão de seu futuro buscando atalhos que não os levarão a lugar algum, a não ser para uma zona de risco e de decepções financeiras que podem comprometer sua relação com o dinheiro no presente, mas também no futuro, reduzindo sua autoestima e sua capacidade em cuidar de suas próprias finanças pessoais.

O vício do ganho rápido e o apagão do planejamento

O crescimento meteórico das casas de aposta no Brasil não veio acompanhado de um crescimento na consciência sobre dinheiro. É o famoso “ganhar fácil”, com marketing sedutor, patrocínio de clubes, influenciadores que se aproveitam do chamado “cachê da desgraça alheia” que pode lhes proporcionar um retorno de até 55% sobre as perdas dos apostadores, somado às promessas enganosas de que “com R$ 5 dá pra mudar sua vida”. Dá mesmo — só que nem sempre para melhor.

No fundo, estamos falando de um comportamento financeiro perigoso: usar dinheiro essencial com a expectativa de multiplicá-lo em curto prazo, sem controle nem reserva de emergência, pode, antes mesmo destes jovens entrarem no mercado de trabalho, já comprometer sua vida financeira de largada. A pesquisa da CNDL/SPC Brasil mostra o seguinte retrato da Geração Z:

• 47% não controlam suas finanças pessoais
• 53% não têm nenhum tipo de planejamento financeiro
• Mais de 60% ainda não possuem qualquer reserva para emergências

Ou seja: não há controle, não há planejamento financeiro algum, e ainda há uma falsa sensação de que “dá tempo de resolver depois”. E quando o depois chega, vem o cartão estourado, o cheque especial que se torna “espacial” devido ao limite astronômico, as mensalidades atrasadas e, com sorte, uma dose de arrependimento.

Desigualdade e endividamento: quando a classe pesa no bolso

Os dados do UOL ainda mostram um recorte importante: entre os jovens das classes D e E, 43% só conseguiriam iniciar a graduação se interrompessem os gastos com apostas, enquanto apenas 22% da classe A alegam o mesmo. A conclusão é clara: quanto menor a renda, maior o impacto das apostas na trajetória educacional e financeira.

E aqui entra uma armadilha cruel: em vez de ver a educação como um investimento que gera renda no futuro, muitos veem a aposta como a única chance de “virar o jogo”. A longo prazo, isso se traduz em ciclos de endividamento, frustração e estagnação social.

Consequências práticas (e perigosas)

As apostas têm três grandes impactos nos jovens:

1. Financeiro: dinheiro que seria destinado à faculdade, transporte, alimentação ou poupança acaba indo pelo ralo em razão das “bets”.
2. Educacional: atraso ou desistência do ensino superior compromete a empregabilidade, a carreira, a renda futura e até mesmo um melhor posicionamento social. Segundo dados da ABMES/Symplicity de 2022, 69% dos recém-formados conseguem emprego (CLT ou informal) em até um ano após a formatura; 81% no bacharelado atuam na área de formação, comparado a 69% dos licenciados e 51% dos tecnólogos.
3. Emocional: culpa, ansiedade e até depressão são comuns em quem perdeu o controle sobre o dinheiro — especialmente sem rede de apoio.

Além disso, é comum o endividado apostar ainda mais para “recuperar o prejuízo”, gerando um looping de perda → aposta → mais perda → mais aposta. Conhecido também como comportamento compulsivo de risco.

Caminhos para virar esse jogo

Educação financeira é o antídoto mais eficaz contra o vício do imediatismo. Mas ela precisa ser feita na linguagem da juventude, com ferramentas que se conectem com a realidade digital deles. A seguir, algumas dicas práticas:

1. Use apps para controlar os gastos

Ferramentas de mercado ou até planilhas simples ajudam a enxergar onde o dinheiro está indo. Ver o gasto com “bets” como uma categoria isolada pode ser um baita choque de realidade.

2. Crie metas reais (e visuais)

Quer fazer faculdade? Estudar fora? Comprar algo caro? Transforme esses sonhos em metas financeiras visíveis: adesivo no espelho, wallpaper do celular, fundo de tela do computador, lembrete semanal. Isso reforça o “porquê” de evitar gastos impulsivos ou de realizar apostas em jogos de azar.

3. Busque ajuda

Perdeu o controle? Não se envergonhe. Há planejadores financeiros especialistas em aspectos financeiros comportamentais, psicólogos, programas de apoio a endividados e até grupos anônimos para jogadores compulsivos. Falar sobre o problema é o primeiro passo para resolver.

4. Por fim, o futuro não se aposta e nem tem atalhos — se constrói

Não é proibido se divertir, apostar ou se arriscar. O problema é quando isso passa a definir sua trajetória de vida e a única chance de virar o jogo de sua vida financeira. O jovem que adia o sonho de se formar para tentar a sorte nas “bets” está vendendo seu futuro por promessas que, na maioria das vezes, não se cumprem.

Controlar as finanças não é chato — é libertador. Significa poder escolher onde estudar, onde morar, o que fazer com o seu tempo e sua vida. A educação financeira, ao contrário das apostas, não promete enriquecer da noite para o dia — mas garante que você não fique pobre para sempre.

Encontre um planejador financeiro com a certificação CFP® mais próximo e aprenda como construir um futuro financeiro mais próspero e planejado, ao invés de apenas contar com o destino.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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O post BETs: o preço alto das apostas para os jovens que buscam atalhos financeiros apareceu primeiro em Economia Comportamental.

Em janeiro de 2025, conforme o cronograma estabelecido pelo Decreto nº 10.997/2022, a alíquota do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) sobre compras internacionais com cartão de crédito foi reduzida de 4,38% para 3,38%. Essa redução faz parte de um plano gradual de eliminação do IOF em operações cambiais até 2029, alinhando o Brasil às diretrizes da OCDE.

Além disso, o IOF sobre a aquisição de moeda estrangeira em espécie permanece em 1,10%, com previsão de redução para zero até 2028.

Em relação às operações de crédito, o governo implementou um aumento nas alíquotas do IOF para pessoas jurídicas, visando atender às metas fiscais. No entanto, essa medida enfrentou resistência no Congresso, e o Ministro da Fazenda, Fernando Haddad, indicou que qualquer revisão será parte de uma reforma tributária mais ampla.

Diante dos últimos acontecimentos, resolvemos elencar alguns produtos e estratégias para tentar minimizar os impactos do IOF no seu planejamento financeiro:

1. Investimentos locais que são isentos de IOF

• Tesouro Direto (Tesouro Selic, IPCA+): isentos de IOF após 30 dias, oferecem segurança e liquidez.
• LCI e LCA: As Letras de Crédito Imobiliária e as Letras de Crédito do Agronegócio são isentas de IR e IOF para pessoas físicas e são alternativas atrativas para diversificar investimentos, principalmente, num momento de taxas de juros elevadas com uma Selic em Junho de 2025 no patamar de 14,75% ao ano.

2. Previdência Privada com Aportes Planejados

• VGBL (Vida Gerador Benefícios Livres): A partir das regras válidas desde 23/05/2025, passou a ser cobrado um IOF de 5% sobre o valor excedente a R$ 50.000,00 por mês, por CPF e por seguradora. Para aportes mensais até R$ 50 mil, este permanece isento de IOF, por isso, estratégias como fracionar aportes podem ser consideradas para manter-se dentro da faixa de isenção. Exemplo:

📆 Fracione aportes ao longo do mês

• Ao invés de um aporte de R$ 120 mil em uma única tacada, divida em três aportes menores de R$ 40 mil pagando ZERO de IOF pois, estaria dentro do limite mensal. Por exemplo, um aporte de R$ 70 mil com IOF de 5% custa R$ 1.000 a mais nesta simples operação, portanto, se o investimento tiver baixa rentabilidade no curto prazo, talvez não compense a estratégia adotada. Isso porque, de largada, você já sairia perdendo 5% sobre o excedente de R$20 mil em seu investimento.

📘 Exemplo 1: Aporte de R$ 70.000,00 no mês

• Valor investido no VGBL em junho: R$ 70.000,00
• Limite isento: R$ 50.000,00
• Valor excedente: R$ 20.000,00
• Cálculo do IOF:
• R$ 20.000,00 × 5% = R$ 1.000,00 de IOF

💥 O investidor pagará R$ 500,00 de IOF no momento do aporte, e apenas R$ 69.000,00 serão efetivamente investidos (se o IOF for descontado do valor total).

3. Contas Digitais com Rendimento Automático

• Algumas contas remuneradas oferecem rendimento automático com isenção de IOF após 30 dias, sendo úteis para reservas de curto prazo como por, exemplo, aquelas destinadas para emergências.

4. Fundos de Investimentos Internacionais com Estrutura no Brasil

• Permitem exposição ao mercado internacional sem a necessidade de remessa de recursos ao exterior, evitando o IOF de 0,38% sobre transferências internacionais.

5. Uso de Cartões de Crédito no Exterior

É sempre prudente contar com outros meios de pagamento em uma viagem ao exterior, então, busque um cartão de crédito internacional que consiga mitigar o IOF de 3,38% ou, até mesmo, zerá-lo. A boa notícia é que algumas instituições estão entrando nesse jogo com isenção total ou devolução via cashback ou pontos. Seguem alguns exemplos:

💳 Cartões de Crédito que Zeram ou Compensam o IOF

🔷 1. Porto Seguro Visa ou Mastercard Black Internacional

✅ Destaques:

• IOF zerado (0%) em compras internacionais (a Porto absorve esse custo). Saiba mais aqui: https://youtu.be/Oi5RJvUvyj0?si=KWdF2thIav6IFPJl
  https://porto.vc/cartao_de_credito_porto_bank_973f0d20ae95419fb45700c0353249cb
• Câmbio do dia da compra (não da fatura), dando previsibilidade.
• Oferece ainda 2 pontos por dólar gasto, que não expiram (Programa Porto Plus).
• Aceito globalmente, com benefícios premium Visa/Mastercard (acesso a salas VIP, concierge etc.).

🧠 Exemplo prático:

• Fernanda gasta US$ 1.000 em uma viagem.
• No cartão Porto, ela paga somente o valor convertido, sem IOF (economiza R$ 169 de IOF em relação a outros cartões).
• Se estivesse com um cartão tradicional com IOF de 3,38%, pagaria R$ 5.000 + R$ 169 = R$ 5.169.

📌 Requisitos:

• Renda mínima alta (acima de R$ 20 mil mensais) ou relacionamento elevado com a seguradora.
• Anuidade negociável dependendo do uso ou isenta no primeiro ano em promoções.

🟦 2. Cartão XP Visa Infinite

✅ Benefícios:

• IOF padrão (3,38%) não é isento, mas oferece cashback que pode compensar parte do valor gasto.
• Cashback direto em conta (1% a 2%) ou em fundos de investimento.
• Câmbio do dia da compra (ótimo para controle).

⚠️ Observação:

• Não é zero IOF, mas pode reduzir o impacto com o retorno parcial do gasto.

🟨 Outros Cartões/Alternativas Interessantes:

6. Planejamento de Viagens com Compra Antecipada de Moeda Física

• Apesar do IOF de 1,10%, comprar moeda estrangeira aos poucos e com antecedência pode auxiliar a suavizar o impacto do câmbio, criando um preço médio de aquisição, pois dificilmente conseguirá acertar o melhor momento e preço de compra da moeda estrangeira que se deseja levar.

📊 Tabela Comparativa: IOF Antes e Depois das Novas Regras (2025)

Para mais informações conte sempre com o apoio de um planejador financeiro com a certificação CFP® que lhe auxiliará a traduzir de forma didática sobre estas novas regras do IOF e outras que ainda poderão vir a ocorrer sobre este assunto.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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