Foi com esse propósito que realizamos a palestra sobre Conceitos Fundamentais para o Planejamento de Objetivos e Projetos de Vida, direcionada aos Guardas Civis Municipais de São José dos Campos.

Um encontro marcado por reflexão, estratégia e consciência financeira, reforçando a importância de três pilares essenciais:

Gastar com inteligência

Poupar com propósito

Investir com visão de futuro

A iniciativa contou com a organização do IPSM – Instituto de Previdência do Servidor Municipal de São José dos Campos – e com o apoio da Sicoob São José dos Campos, fortalecendo o compromisso conjunto com a educação financeira e a construção de uma vida mais equilibrada e próspera para os servidores.

Cuidar da segurança da cidade é missão diária desses profissionais. Cuidar do futuro financeiro deles é uma responsabilidade que também precisa ser valorizada.

Parabéns a todos os envolvidos por promoverem conhecimento que transforma decisões e impacta gerações.

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Agradecemos a participação de todos na palestra sobre Conceitos Fundamentais para a Realização de Objetivos e Projetos de Vida e foi um grande prazer contribuir novamente com os colaboradores da Bridger
Esperamos ter atendido às expectativas do público presente, além de auxiliá-los em suas expectativas e necessidades financeiras.
Ficamos imensamente contentes com o engajamento dos presentes e esperamos que o conteúdo apresentado neste dia inesquecível seja de extrema valia e de praticidade a todos os participantes e suas famílias.
Parabéns pela fantástica organização e pelo empenho de toda a equipe que fez com que o evento pudesse ser realizado com sucesso!

Um Final de Ano de Muita Paz, Saúde e Pro$peridade a Todos!

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Imóvel — Foto: Getty Images

Nesta modalidade de crédito, as taxas de juros são mais baixas do que outras linhas oferecidas pelo mercado porque o risco para quem empresta o dinheiro é menor já que, em caso de inadimplência, o banco ou financeira ficará com o imóvel dado como garantia

Por Larissa Maia

Valor Investe — São Paulo – Matéria completa está no link: https://valorinveste.globo.com/produtos/credito/noticia/2025/09/26/home-equity-credito-com-imovel-em-garantia-pode-alavancar-patrimonio-e-reduzir-dividas-mas-exige-cuidado.ghtml

26/09/2025 06h20  Atualizado agora

Para quem está endividado ou quer alavancar o patrimônio, o crédito pode acabar sendo um dos caminhos escolhidos. No entanto, o empréstimo com imóvel em garantia (home equity), uma das modalidades oferecidas pelo mercado e que aparenta ser uma solução rápida, pode virar uma dor de cabeça e acabar gerando um endividamento e a própria perda do bem, segundo especialistas ouvidos pelo Valor Investe.

Essa modalidade de empréstimo oferece o crédito aos tomadores dando como garantia um imóvel. Em alguns casos, ela é utilizada com o objetivo de alavancar o patrimônio de uma pessoa ou de uma família, utilizando o dinheiro de outra fonte — nesse caso, o empréstimo — para aumentar mais rápido o que já tem. Mas, em geral, é mais usada como meio para conseguir dinheiro com uma taxa de juros mais baixa para honrar dívidas de volume preocupante assumidas pelo devedor, explica Rogério Nakata, planejador financeiro pela Planejar.

Aqui, o proprietário usa sua casa ou apartamento como forma de assegurar o pagamento do crédito tomado.

Para captar os clientes, bancos e financeiras anunciam condições atrativas, como prazos longos e juros menores que os do cheque especial ou do cartão de crédito. Porém, por trás dessa promessa, o planejador ressalta que existem “sérios riscos” para a vida financeira das famílias e que necessitam ser analisados com cautela para que o socorro imediato não se torne uma dor de cabeça a perder de vista.

“Estamos falando de colocar o patrimônio mais valioso de uma família, que é a sua casa, seu apartamento, em garantia para uma instituição financeira como promessa de pagamento da dívida tomada, em que muitas vezes este pode ser seu único bem, que ele considera como lar ou, até mesmo, seu porto seguro”, enfatiza Nakata.

O modelo também pode esconder armadilhas, como juros variáveis e custos embutidos, que, sem o planejamento adequado, podem levar ao risco de perder o bem, descreve Daniel Gava, fundador da Rooftop, startup de soluções imobiliárias.

Como funciona?

Nesta modalidade de crédito, as taxas de juros são mais baixas do que outras linhas oferecidas pelo mercado porque o risco para quem empresta o dinheiro é menor já que, em caso de inadimplência, o banco ou financeira ficará com o imóvel dado como garantia.

Na prática, a partir do momento em que este tipo de modalidade é contratada, o bem é alienado fiduciariamente ao banco até que a dívida seja quitada, o que significa que ele somente voltará a ser apenas do proprietário no momento da quitação da última parcela assumida ou por antecipação do saldo devedor.

Em caso de inadimplência, explica o planejador, o devedor é notificado e o prazo para consolidação da propriedade pelo banco, que ocorre via cartório de imóveis, é de 15 dias. Assim, se a dívida não for paga nesse período, o banco terá 30 dias para passar o bem para o seu nome e, com isso, levá-lo a leilão, de forma a reaver o valor emprestado.

Nakata explica que é como se o imóvel virasse um “avalista com excelentes credenciais e rating” do empréstimo tomado, seja para o pagamento de dívidas, seja para a alavancagem patrimonial, já que os recursos recebidos podem ser utilizados da maneira que a pessoa tomadora do crédito desejar, como até mesmo para a aquisição de um outro bem ou para ampliação de um negócio próprio, devido às taxas serem inferiores a um empréstimo empresarial tradicional.

Justamente por isso, ele ressalta que esse tipo de operação pode ser interessante em situações muito específicas, como:

• Troca de dívidas caras por uma mais barata: por exemplo, substituir dívidas de cartão de crédito (juros de mais de 450% ao ano) por uma taxa que pode variar de 11% a 15% ao ano;
• Investimento estruturado e planejado: usar os recursos para abrir ou expandir um negócio sólido, que tenha projeção real de retorno maior do que os juros cobrados pelo empréstimo tomado pelo devedor;
• Reformas de grande porte: quando a obra valoriza o próprio imóvel dado como garantia.

“Ou seja: só faz sentido se o empréstimo gera valor futuro ou reduz drasticamente custos financeiros já existentes, como é o caso de empréstimos com taxas de juros mais elevados”, avalia o planejador financeiro.

Quais cuidados ter ao aderir?

Antes de assinar o contrato, é preciso se atentar para alguns pontos. Entre eles, a própria avaliação da necessidade de crédito. Segundo Nakata, utilizar o imóvel para pagar gastos com lazer, como uma viagem não planejada, ou para aquisição de algo que poderia ser postergado, em razão de uma decisão de uma compra por impulso, são exemplos de uma tomada equivocada.

Também é preciso considerar o planejamento de longo prazo, que pode variar de 60 meses (5 anos) a até 240 meses (20 anos) no Brasil, dependendo das condições do crédito e da instituição financeira. Por isso, é essencial ter clareza sobre a capacidade futura de pagamento para não colocar em risco o bem. Justamente por isso, ele pondera a importância de ter uma reserva de segurança, o que ajuda a evitar atrasos e, consequentemente, mitiga o risco de perder o imóvel.

Além disso, o planejador recomenda:

• Comparar taxas e condições: apesar de menores, os juros podem variar bastante entre instituições. Por isso, vale sempre pesquisar;
• Ler as cláusulas com atenção: especialmente aquelas que tratam de prazos, reajustes, seguros e possibilidade de execução da garantia.

O que fazer caso não consiga pagar esse empréstimo?

A inadimplência nessa modalidade é perigosa, alertam os especialistas. No entanto, quando o pagamento das parcelas se torna inviável, é preciso apelar para algumas soluções para reorganizar a vida financeira e evitar a perda do bem, que pode ir a leilão caso a pessoa não consiga colocar a dívida nos eixos.

1. Negociação direta com a instituição e refinanciamento

Segundo Gava, a primeira iniciativa deve ser buscar diálogo com o banco ou a instituição financeira responsável pelo contrato. Em alguns casos, há programas de renegociação que podem incluir prazos maiores, parcelas reduzidas temporariamente ou até períodos de carência. O credor pode ainda oferecer alternativas personalizadas, já que para ele também não é interessante executar a garantia imediatamente. “Esse contato mostra boa-fé e aumenta as chances de encontrar uma solução que evite a inadimplência prolongada”, pontua o executivo.

Outra alternativa é o refinanciamento da dívida, que consiste em substituir o contrato atual por um novo, geralmente com prazo maior ou taxas diferentes, e que pode ser útil quando a renegociação direta não funcionou. Aqui, ressalta ele, é fundamental fazer as contas.

“É fundamental avaliar com detalhes se a troca realmente reduz o impacto no orçamento, já que estender o prazo pode aumentar o custo total do crédito. O refinanciamento pode oferecer alívio imediato, mas deve ser encarado como parte do plano de reorganização mais amplo”, comenta Gava.

2. Portabilidade

Outra possibilidade é a portabilidade, que consiste em levar a dívida para outra instituição que ofereça melhores condições, como juros mais baixos e alongamento do prazo de pagamento. Nesta opção, também vale o alerta para a importância de comparar custos, prazos e eventuais alíquotas adicionais.

3. Buscar orientação de quem entende

Caso a situação esteja complicada, os especialistas recomendam que procurar especialistas pode ajudar a colocar tudo nos eixos, sem perder o bem “pelo pé”, como diz o ditado.

Esse profissional — que pode ser um planejador ou consultor financeiro, advogado especialista em direito do consumidor ou em contratos de crédito — pode ajudar a estruturar um plano de reorganização do orçamento, cortar despesas e até renegociar outras dívidas para liberar espaço para esse pagamento.

“Em casos mais complexos, a atuação profissional pode até evitar medidas judiciais e proteger o imóvel de execuções precipitadas. Buscar orientação não precisa ser visto como último recurso, mas como parte de um processo preventivo para lidar com dívidas de forma responsável”, comenta o executivo da Rooftop.

4. Downgrade ou Downsize

Diante do risco de perder o bem em caso de inadimplência, Gava comenta que é válido refletir sobre alternativas menos agressivas, como reduzir o padrão de vida (downgrade) ou até mesmo trocar o imóvel por outro de menor valor (downsize).

Já Nakata explica que a venda do imóvel pode acontecer para a quitação do passivo. “Em último caso, pode ser melhor vender o bem, de forma que, com os recursos da aquisição e anuência do comprador, possa-se quitar o saldo devedor. Isto seria melhor do que esperar a execução judicial, que costuma ser sempre desfavorável ao tomador”, explica ele.

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Planejamento financeiro é o que une atletas milionários e pessoas comuns no caminho rumo à aposentadoria antecipada, e especialistas explicam como chegar lá

Karina Merli
27/08/2025
Atualizado há 2 dias

Quem deseja antecipar o sonho da aposentadoria deve fazer planejamento detalhado, considerando riscos, eventualidades, gastos atuais e projetos futuros.

Se você é um apaixonado por futebol, já deve ter sonhado algum dia em ser um jogador. Fazer o gol da vitória, construir uma carreira vitoriosa e tornar-se ídolo no time do coração. Quem nunca? Um sonho intenso, mas de curta duração para aqueles que e o vivem, já que, mesmo com o avanço da medicina, são poucos os atletas que continuam em atividade para além dos 35 anos. Porém, seja na fantasia ou na realidade, sendo atleta profissional ou um mero mortal, todos desejam ter uma aposentadoria tranquila, de preferência, mantendo o padrão de vida. E, se for antecipada, melhor ainda. 

O caminho é complexo e requer bastante disciplina. Se a meta é antecipar o merecido descanso,  a marcação precisa ser acirrada, não só pelo tempo menor para poupar, mas também pelo fato de que a sociedade vive um processo de maior longevidade. Embora não tenha receita pronta, especialistas da área montaram uma escalação com o passo a passo para encontrar o melhor caminho, que pode ser seguido por atletas com salários milionários e por você. Confira.

Como entrar em campo com o pé direito

Segundo estudo da Planejar (Associação Brasileira de Planejamento Financeiro), na média, um atleta que joga a Série A do Campeonato Brasileiro precisa acumular ao menos R$ 107,5 milhões para manter o estilo de vida de quando estava na ativa. Isso se o seu início de carreira tiver sido aos 20 anos. O valor renderia anualmente R$ 4,3 milhões, valor que, segundo a associação, é a média salarial da elite do futebol nacional. No caso, o montante exigiria que o jogador poupasse, por ano, R$ 4,14 milhões.

De toda forma, mesmo que você não ganhe um salário tão considerável quanto um jogador de futebol, quanto antes começar a juntar dinheiro, melhor. “Quando falamos de investimentos, há algo muito poderoso chamado juros compostos, algo que joga a favor com o tempo do dinheiro investido. Portanto, quanto maior o prazo, maior o retorno”, destaca Sharon Halpern, sócia e private banker da Blackbird. 

No entanto, o mais comum é iniciar esse preparo a partir dos 35 e 40 anos. O especialista da Planejar explica que muitas pessoas têm dificuldade em pensar como querem vivenciar a aposentadoria quando são ainda muito novas. “Aos 20 anos é realmente bastante difícil imaginar onde você quer estar dentro de 40 anos”, afirma.

No caso de um jogador profissional, isso precisa ser feito desde o início da carreira – que pode ser aos 12 anos, conforme definição da Confederação Brasileira de Futebol (CBF). Ou entre 16 e 18 anos, quando muitos começam a brilhar nas equipes principais. 

Rogério Nakata, planejador financeiro responsável pelos cálculos do estudo, afirma que “ganhar muito não garante segurança se o dinheiro não estiver bem administrado”. Ele destaca a importância de saber trabalhar a receita para que gere patrimônio. “O jogo mais difícil não acontece dentro das quatro linhas, mas no modo como cada um gerencia o que conquistou. Quem aprende isso cedo, joga com vantagem, inclusive fora de campo, onde a partida é para a vida toda”, afirma Nakata.

No caso de um trabalhador, o quanto poupar é relativo não só pelas questões da aposentadoria ideal, mas também pela média salarial. Quem ganha mais tem maior flexibilidade. De toda forma, por mais tímida que seja a quantia, deixá-la a salvo é algo que deve se tornar rotina. “É fundamental ter a disciplina de poupar todo mês”, afirma a sócia da Blackbird.

Alguns dos caminhos apontados pela Planejar para isso incluem: separação automática de até metade da renda líquida no ato do recebimento, criar uma reserva de emergência com liquidez imediata ou diversificar os investimentos. Produtos como Tesouro IPCA+, CDBs, previdência privada, fundos imobiliários e imóveis para locação aparecem como alternativas sólidas. Automatizar os aportes é uma forma de blindar a disciplina financeira contra distrações de curto prazo. 

No aquecimento

Assim como no futebol, quem deseja uma aposentadoria antecipada precisa não só se preparar bem, mas estudar os possíveis adversários. É fundamental considerar: a idade à qual pretende se aposentar, o estilo de vida que gostaria de ter quando chegar lá, o local onde pretende morar e se deseja deixar parte de seu patrimônio a algum herdeiro.

“A pessoa deve estabelecer como será essa aposentadoria: ela continuará trabalhando ou não? Depois disso, deve ter uma estimativa do custo de vida que terá nesse momento, combinando gastos fixos com os não fixos”, afirma Halpern. 

Thiago Picanço, sócio e head de wealth management da Reach Capital, aponta que, além disso, é preciso pensar na expectativa de vida, um assunto que ainda é tabu. Por outro lado, a probabilidade é uma importante aliada nesse tema. Em assessorias financeiras é comum o uso da simulação Monte Carlo, que não só considera as possibilidades da pessoa morrer com o avançar da idade, mas também cenários econômicos. “Eu recomendo que sejam usadas diferentes metodologias, até para garantir que, se uma não der certo, a outra resguarda”, completa Picanço.

Com todas as informações em mãos, a pessoa deve entender o seu agora, colocando na ponta do lápis o quanto se pode gastar e o quanto se deve poupar. O analista da Reach lembra que nessas anotações também é importante listar os planos futuros até a aposentadoria. E a organização, no longo prazo, tem muito mais valor do que escolher o investimento A, B ou C.

Uma caixinha de surpresas

Vez ou outra, acontece do treinador já ter feito todas as substituições e, inesperadamente, o goleiro se lesiona ou é expulso. Com um a menos, um atleta da linha assume a posição no gol, o que não é bem o ideal. Isso tudo talvez não aconteceria se o treinador esperasse fazer a última substituição ou o arqueiro tivesse sido mais disciplinado. 

Assim como no futebol, é preciso considerar que imprevistos acontecem antes e durante a aposentadoria. Por isso, é preciso se preparar para esses eventos. Carlos Castro, planejador financeiro da Planejar, destaca que é sempre bom ter um desvio positivo. 

Outro ponto a ser considerado no planejamento é a inflação, um índice que pode variar bastante até a sonhada aposentadoria, mas que é possível ter uma estimativa. “Uma forma mais conservadora de se calcular esse montante é usando o juro real da economia”, diz Castro. Ele ainda recomenda que o futuro aposentado direcione recursos para investimentos com rendimento acima da inflação. 

Além disso, é recomendável pensar além da carteira de investimentos, um exemplo disso é o seguro de vida. “Se a pessoa tem uma doença grave mais à frente, por exemplo, pode ser que aquele planejamento financeiro inicial seja insuficiente para dar conta desse imprevisto e do restante da vida”, diz Halpern.

No caso de um atleta, o planejamento financeiro também é crucial. “Se ele não se organiza e deixa para fazer isso depois, as finanças se tornam um navio sem bússola, que corre o risco de naufragar ou chegar a um lugar não tão legal”, aponta Picanço.

Atenção com o adversário

Se em campo, o jogador deve conhecer bem a equipe rival, fora das quatro linhas é recomendável ter atenção aos riscos, sobretudo perto da aposentadoria. “À medida em que a pessoa se aproxima da fase de desacumulação, em que a renda que ela guardou começará a cair, é preciso refletir o quanto ela quer se expor.  A depender do grau de risco, uma eventual perda pode diminuir a renda consideravelmente e não há tempo hábil para uma recuperação”, diz o planejador financeiro da Planejar. 

Portanto, quem deseja maior rentabilidade, deve apostar nisso no início do planejamento financeiro e, perto da aposentadoria, adotar uma postura mais conservadora. “É possível manter o padrão sem depender de exposição constante, desde que o patrimônio seja bem estruturado”, afirma Nakata.

É claro que no caminho até a conquista da aposentadoria há diversos desafios, como gastos impulsivos e decisões mal assessoradas. Por isso, para não levar cartão vermelho, também é recomendável se planejar para o momento.

“É preciso ter em mente que a aposentadoria chegou e tomar cuidado com eventuais acréscimos ou aumentos do padrão de vida”, alerta Halpern. Ela afirma que o maior tempo para lazer pode fazer com que os gastos sejam rapidamente escalados.

Leia mais em: https://forbes.com.br/forbes-money/2025/08/o-que-a-sua-aposentadoria-tem-a-ver-com-a-de-um-craque-da-serie-a/

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“Foi um grande prazer contribuir com os colaboradores da Viapol em Caçapava, interior de São Paulo, e esperamos, sinceramente, ter atendido às expectativas do público presente, além de auxiliá-los em suas necessidades financeiras. Ficamos imensamente contentes com o engajamento dos presentes e esperamos que o conteúdo apresentado neste dia inesquecível seja de extrema valia e de praticidade a todos os participantes e suas famílias.”

“Agradeço a todos pela fantástica organização e pelo empenho de toda a equipe que fez com que o evento pudesse ser realizado com sucesso!“

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“Foi um grande prazer contribuir com os colaboradores da Polivantys em Campinas, interior de São Paulo.”
“Esperamos ter atendido às expectativas do público presente, além de auxiliá-los em suas necessidades financeiras.” Ficamos imensamente contentes com o engajamento dos presentes e esperamos que o conteúdo apresentado neste dia inesquecível seja de extrema valia e de praticidade a todos os participantes e suas famílias.”

“Parabéns pela fantástica organização e pelo empenho de toda a equipe que fez com que o evento pudesse ser realizado com sucesso!“

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A Semana ENEF, organizada pelo Fórum Brasileiro de Educação Financeira (FBEF), representa um esforço coletivo pela educação financeira, securitária, previdenciária e fiscal. A iniciativa conta com a participação de instituições públicas, privadas e da comunidade escolar, com o objetivo de compartilhar conhecimentos, estimular atitudes e comportamentos e construir, desde cedo, uma base sólida para a tomada de decisões financeiras por parte de todos os brasileiros.

A organização do evento todo ano convida instituições de todos os setores a contribuírem, seja promovendo atividades próprias ou em parceria com os membros do FBEF. O objetivo principal é sensibilizar crianças, adolescentes e jovens de forma direta, destacando a importância de hábitos financeiros saudáveis para o futuro.

Para Alessandro Octaviani, Superintendente da Susep e atual Presidente do FBEF, “formar cidadãos financeiramente conscientes e preparados é um esforço coletivo que deve começar desde a infância. Este ano, a Semana ENEF reforçou a união entre instituições públicas, privadas e a comunidade escolar para construir alicerces que impactem positivamente toda a sociedade brasileira”.

Sobre a Semana ENEF

Desde 2014, a Semana ENEF tem se consolidado como um evento nacional de referência na promoção da educação financeira, securitária, previdenciária e fiscal. Reunindo diversas iniciativas gratuitas em todo o Brasil em 2025, seu foco principal será preparar crianças, adolescentes e jovens para um futuro financeiramente mais consciente.

Durante a semana, poderão ser promovidas atividades voltadas, por exemplo, para:

• Disseminação de conhecimentos básicos de finanças desde a infância;
• Capacitação de educadores para tratar sobre educação financeira;
• Promoção do diálogo sobre educação financeira no âmbito escolar e familiar;
• Estímulo a hábitos financeiros saudáveis e escolhas responsáveis entre os jovens.

Contudo, o tema da Semana ENEF é apenas uma referência para orientar o desenvolvimento de novas ações, que não impede os participantes de abordarem outros assuntos de seu interesse – criatividade é um componente importante do sucesso dessa iniciativa. O essencial é observar as diretrizes da Estratégia Nacional de Educação Financeira (entre elas, prevalência do interesse público; atuação por meio de informação, formação e orientação; e proibição de oferta de produtos e serviços nas atividades promovidas).

Fonte: Gov.br

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