Hoje, é difícil imaginar a minha e a sua rotina sem ele. Do pagamento do cafezinho à transferência entre empresas, o sistema desenvolvido pelo Banco Central passou a fazer parte do dia a dia de milhões de brasileiros. O que muitos não sabem é que existe nos Estados Unidos uma ferramenta com objetivo semelhante, chamada Zelle.

Segundo os dados mais recentes divulgados pelo Banco Central, o Pix movimentou aproximadamente R$ 16 trilhões entre janeiro e maio de 2026, representando um crescimento superior a 26% em relação ao mesmo período de 2025.

Somente em maio, o Pix processou 6,311 bilhões de transações, movimentando impressionantes R$ 1,813 trilhão. Agora imagine o potencial econômico por trás desse sistema: se uma administradora internacional cobrasse uma taxa quase imperceptível de apenas 0,01% sobre esse volume, arrecadaria cerca de R$ 181 milhões em um único mês. Isso ajuda a entender por que o Pix desperta tanto interesse dentro e fora do Brasil.

Por esta razão, o tamanho e a relevância alcançados pelo Pix não passaram despercebidos das instituições financeiras nacionais e internacionais, especialmente das administradoras de meios de pagamento que, antes mesmo do surgimento do Pix, avaliavam a implementação de soluções semelhantes ao Zelle e até mesmo utilizando o Whatsapp pra isso. A grande diferença é que muitos desses modelos seriam baseados na cobrança de tarifas por operação e possivelmente não ofereceriam a mesma eficiência, alcance e integração do sistema criado pelo Banco Central.

Duas propostas parecidas, resultados muito diferentes

O Zelle foi lançado nos Estados Unidos em 2017 por um grupo de grandes bancos americanos. Sua proposta era permitir transferências instantâneas entre clientes bancários sem a necessidade de TEDs ou cheques.

Três anos depois, em novembro de 2020, o Banco Central do Brasil lançou o Pix.

Embora ambos permitam transferências rápidas, as semelhanças praticamente terminam aí.

O Zelle é uma plataforma privada, operada por instituições financeiras específicas e com alcance limitado ao sistema bancário americano. Já o Pix foi concebido como uma infraestrutura pública nacional, aberta a praticamente todas as instituições financeiras autorizadas pelo BACEN (Banco Central).

Enquanto o Zelle permanece concentrado em transferências bancárias, o Pix rapidamente se tornou um meio de pagamento universal, utilizado por consumidores, empresas, pequenos comerciantes, autônomos e até órgãos públicos.

O grande diferencial do Pix

O sucesso do Pix não aconteceu por acaso criando um sistema que resolveu três problemas históricos dos meios de pagamento brasileiros.

Primeiro, eliminou a espera por compensações bancárias.

Segundo, reduziu significativamente os custos das transações.

Terceiro, ampliou a inclusão financeira.

Milhões de brasileiros que antes dependiam exclusivamente de dinheiro em espécie passaram a participar da economia digital. O próprio Banco Central atribui ao Pix uma importante contribuição para a bancarização da população brasileira. Atualmente, o Sistema Financeiro Nacional atingiu um patamar de bancarização de 96,4% da população adulta. Isso significa que mais de 200 milhões de brasileiros já possuem algum relacionamento com bancos por meio das contas digitais, poupança ou pelas chaves Pix. Graças, em boa parte, ao sistema de pagamentos mais popular do momento, os desbancarizados que são aquelas pessoas que não têm nenhuma conta bancária ativa representam hoje menos de 4% dos adultos

Hoje, o Pix responde por mais da metade das transações eletrônicas realizadas no país, superando cartões e outros meios de pagamento em quantidade de operações.

Por que os Estados Unidos passaram a olhar para o Pix?

Nos últimos anos, órgãos comerciais americanos passaram a citar o Pix em documentos relacionados a disputas comerciais com o Brasil.

A principal alegação é que o sistema desenvolvido pelo Banco Central poderia criar vantagens competitivas em relação a empresas privadas estrangeiras do setor de pagamentos.

Na prática, porém, o debate é mais complexo onde primeiramente o Pix não é uma empresa competindo com outras empresas. Ele funciona como uma infraestrutura pública de pagamentos, semelhante ao papel que estradas exercem para o transporte de mercadorias.

Segundo o próprio Banco Central, o objetivo do sistema é aumentar a eficiência, a inclusão financeira e a concorrência entre instituições financeiras, e não substituir o setor privado.

Existe risco de os EUA acabarem com o Pix?

A resposta a esta dúvida é que não pois, o Pix é uma infraestrutura nacional operada pelo Banco Central do Brasil e nenhum governo estrangeiro possui autoridade para determinar seu encerramento ou impedir seu funcionamento.

O que pode ocorrer são pressões comerciais ou discussões regulatórias envolvendo empresas internacionais de pagamentos. Porém, o grau de adoção alcançado pelo Pix pelos brsileiros torna extremamente improvável qualquer retrocesso significativo. Atualmente, ele é utilizado por praticamente toda a população economicamente ativa do país e movimenta trilhões de reais anualmente como vimos acima.

Os desafios reais do Pix

Se existem riscos para o futuro do Pix, eles não estão em Washington.

Estão principalmente na segurança digital e no combate às fraudes.

Assim como ocorreu com cartões, internet banking e aplicativos financeiros, criminosos têm desenvolvido novos golpes para explorar usuários desatentos. Especialistas apontam que os ataques evoluem constantemente, exigindo investimentos contínuos em tecnologia e educação financeira.

Por isso, o maior desafio não é geopolítico e sim, garantir que a inovação continue acompanhada de segurança para manutenção da confiabilidade do sistema de pagamentos de criação 100% nacional.

A comparação entre Pix e Zelle revela algo importante: o Brasil deixou de ser apenas importador de tecnologia financeira para se tornar referência mundial em meios de pagamento instantâneos, ou seja, o interesse internacional em torno do Pix é consequência direta desse sucesso.

Isso não significa que o sistema esteja ameaçado por governos estrangeiros, mas demonstra que uma inovação brasileira passou a ocupar espaço relevante em um mercado global altamente competitivo.

Para os usuários, a principal preocupação deve continuar sendo a mesma: utilizar a tecnologia com segurança e aproveitar os benefícios de um sistema que transformou a maneira como o dinheiro circula no país.

Porque, no fim das contas, o maior patrimônio do Pix não é tecnológico. É a confiança conquistada junto aos 200 milhões de brasileiros bancarizados e os 4% dos adultos que ainda não são.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas educação financeira e planejamento financeiro em grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br
WhatsApp: (12) 3014 3452

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Agradecemos a participação de todos na palestra sobre Conceitos Fundamentais para a Realização de Objetivos e Projetos de Vida e foi um grande prazer contribuir novamente com os colaboradores da Bridger
Esperamos ter atendido às expectativas do público presente, além de auxiliá-los em suas expectativas e necessidades financeiras.
Ficamos imensamente contentes com o engajamento dos presentes e esperamos que o conteúdo apresentado neste dia inesquecível seja de extrema valia e de praticidade a todos os participantes e suas famílias.
Parabéns pela fantástica organização e pelo empenho de toda a equipe que fez com que o evento pudesse ser realizado com sucesso!

Um Final de Ano de Muita Paz, Saúde e Pro$peridade a Todos!

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Tudo isso aquecido pela vinda da primeira parcela do terceiro, que ocorre até o fim do mês de novembro, somado às entradas de receitas que ainda acontecerão, mas que já fazem parte do imaginário inconsequente do consumidor que, sequer, embriagado pelo efeito manada, pensa que no início do ano virão os impostos relacionados ao seu imóvel, ao seu carro, às despesas relacionadas à sua entidade de classe, se for profissional liberal, que necessita estar vinculado a alguma categoria, mais as despesas escolares dos filhos. Outra coisa importante é que, apesar desse otimismo, existe um viés, ou, no linguajar do consumidor, um “pé atrás”, pois muitos continuam bastante desconfiados com as promoções apresentadas e que já se iniciaram desde o começo do mês e que se fortalecerão nesta última semana de novembro. Este sentimento também é demonstrado em uma pesquisa recente da E-Commerce Brasil, que revelou que 25,7% dos brasileiros afirmaram já terem sofrido ou sido vítimas de golpes digitais em promoções como a Black Friday. Adicionalmente, segundo dados do Reclame Aqui, 63% dos consumidores disseram que não conseguiram identificar golpes que usavam Inteligência Artificial durante essas campanhas, demonstrando ainda o temor deles com as compras pela internet, apesar de todo o entusiasmo do setor do comércio.

Ou seja: a expectativa de grandes liquidações existe, mas o risco de “promoção falsa” também é real.

Por que “não pagar tudo pela metade do dobro”?

A famosa “Black Fraude” não é piada: é real! Muitas lojas elevam os seus preços antes do tão aguardado evento só para aplicar um “desconto” que, na prática, repõe ou até ultrapassa o valor original. Esse tipo de artifício é bem conhecido entre os consumidores mais atentos, e entidades de defesa dos direitos do consumidor alertam para isso. Dentre as recomendações está a do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (IDEC), que recomenda:

• Pesquisar preços com antecedência, de semanas antes do evento;
• Guardar evidências como prints de preços, links com data/hora, para ter base na hora de comparar;
• Verificar condições de venda e especificações do produto em múltiplos sites;

Além disso, a Senacon (Secretaria Nacional do Consumidor) lançou um guia especial para a Black Friday, reforçando que “muitos produtos têm seus preços elevados dias antes do evento apenas para que o desconto pareça vantajoso”. Para isso, segue o link para baixar a cartilha mencionada: https://www.gov.br/mj/pt-br/assuntos/noticias/ministerio-da-justica-lanca-guia-do-consumidor-para-a-black-friday/copy2_of_CartilhaSenaconBlackFriday12.pdf

Como fazer uma pesquisa de preços eficiente antes de comprar

Para evitar cair nas ciladas da Black Friday, vale seguir alguns passos práticos

1. Liste os produtos que você realmente precisa. Defina prioridades. Não é só “o que está em promoção”: é “o que eu estava planejando comprar há meses”. Isso ajuda a evitar compras por impulso.

Faça a seguinte pergunta a si mesmo: “Eu realmente preciso disso?”

2. Monitore os preços com antecedência.
   • Use comparadores de preços e ferramentas de histórico de cotação para acompanhar variação. Dentre eles estão: Zoom, Buscapé, JáCotei e Bondfaro.
   • Faça isso pelo menos algumas semanas antes; portanto, não espere para medir o “tamanho” do desconto somente na véspera da Black Friday.

3. Verifique a reputação das lojas.
   • ANTES de clicar em “Comprar”: pesquise se a empresa é confiável, veja avaliações de outros consumidores e reclamações registradas em Procons.
   • Se for uma loja nova ou desconhecida, desconfie de ofertas muito agressivas, pois o barato pode sair BEEEEM CARO!
4. Use métodos de pagamento seguros.
   • Preferencialmente, pague com cartão de crédito, que oferece proteção extra;
   • Evite transferências diretas sem garantias;
   • Prefira e-commerces reconhecidos e seguros.
5. Guarde provas das ofertas.
   • Tire prints da(s) página(s) com o(s) preço(s) antes;
   • Registre links, data, hora e condições da oferta;

Tudo isso pode auxiliar na comprovação de que o desconto era real ou denunciar a oferta enganosa.

• Compare entre online e físico.

• Algumas lojas físicas também participam da Black Friday. Verifique os preços nas lojas físicas e online, pois um às vezes pode compensar mais que o outro, dependendo de frete, estoque ou condições.
• Lembre-se: preços diferentes entre os canais são permitidos, mas a oferta deve ser clara.

Cuidados extras para evitar golpes

Além do truque do “desconto inflacionado”, há outras ciladas comuns durante a Black Friday:

• Anúncios falsos ou clonados: golpistas podem criar sites parecidos com grandes varejistas ou enviar links falsos por redes sociais ou WhatsApp.
• Fraudes com IA: como mostra a pesquisa do Reclame Aqui, muitos consumidores não conseguem identificar golpes gerados por inteligência artificial.
• Abusos após a compra: alguns vendedores podem dificultar trocas, devoluções ou entregar um produto diferente daquele anunciado. Não aceite isso e procure seus direitos!
• Prazo de entrega: verifique se a loja tem histórico de entregar dentro do prazo, pois nem toda promoção significa rapidez.

Por fim, a Black Friday pode ser uma oportunidade excelente para realizar boas compras, desde que PLANEJADAS! Mas exige preparo antecipado, paciência e estratégia.Seguindo esses cuidados, evitará pagar “tudo pela metade do dobro”, adquirindo pelo preço que realmente vale! Seu bolso agradece, pois, além de realizar boas compras, evitará um monte de dores de cabeça.

Fique atento às decisões por impulso, aprenda a dominar seus comportamentos financeiros e, se necessitar de auxílio, conte com um Planejador Financeiro com a certificação CFP®.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

                                                                       E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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Nos últimos anos, o Brasil viveu uma dupla revolução: um mercado financeiro mais sofisticado e acessível, e uma população que está vivendo por mais tempo. A combinação desses fatores torna quase obrigatória a figura do planejador financeiro, especialmente o profissional certificado CFP®, que passa a ocupar espaço central numa sociedade que quer qualidade de vida, segurança e clareza para o futuro.

O artigo “Planejador Financeiro: a profissão que cresce junto com a maturidade do mercado”, da BMC News, já mostrava que o número de profissionais certificados vem crescendo de forma acelerada graças à maior demanda por orientação qualificada. E o Congresso Internacional da Planejar 2025 apenas reforça esse movimento: o cliente mudou, o mercado evoluiu e o CFP® se tornou protagonista de uma era em que planejamento financeiro não é luxo — é necessidade básica.

O que explica o boom do CFP® no Brasil?

No passado, falar em consultoria financeira era algo distante da maioria dos brasileiros e voltado apenas a um nicho específico da sociedade. Hoje, virou demanda crescente entre famílias que entenderam que decisões financeiras não podem ser tomadas às pressas ou com base em dicas de internet.

O artigo da BMC News acerta em cheio ao destacar alguns fatores:

• Produtos financeiros mais acessíveis, mas muito mais complexos.
• Endividamento alto, resultado da falta de educação financeira.
• Crescimento das fintechs e do open finance, que ampliam escolhas (e confusões).
• Famílias com novos modos de vida, novas composições e novos desafios.

Tudo isso exige orientação profissional e alguém que consiga traduzir números, riscos e possibilidades em escolhas inteligentes e sustentáveis.

E esse alguém, hoje, é o planejador financeiro certificado CFP®.

O Congresso Planejar 2025: o encontro entre a profissão e o “novo Brasil”

O tema do Congresso deste ano — “O entendimento que gera valor: o novo cliente e o papel do planejamento financeiro num mundo em evolução” — diz muito sobre o momento atual.

O CFP® deixou de ser apenas um especialista técnico. Agora ele é:

• intérprete das escolhas de vida do cliente;
• estrategista financeiro de longo prazo;
• operador de um plano contínuo, revisável e baseado em evidências;
• guardião da educação financeira das famílias.

A grande mensagem do Congresso Internacional?

Chegou a hora de entender profundamente o cliente brasileiro e não apenas o mercado financeiro.

E isso muda tudo.

Educação Financeira: o elo que faltava entre famílias e futuro

A BMC News destaca que inclusão financeira não significa, automaticamente, educação financeira. O Brasil avançou no acesso, mas ficou para trás no entendimento de uma matéria que ainda não é ensinada na maioria das escolas.

É por isso que tantas famílias:

• ganham mais, mas gastam sem critério;
• investem, mas sem entender os riscos;
• fazem crédito sem estratégia;
• não sabem calcular aposentadoria;
• não se preparam para viver 90 anos ou mais.

A função do CFP® é justamente preencher essa lacuna e traduzir o mundo financeiro para a vida real da pessoa, da família, da aposentadoria e do futuro.

Ele é o “profissional da clareza”, aquele que transforma metas em números, e números em decisões.

A bomba-relógio silenciosa: o brasileiro está vivendo mais, mas não está planejando para isso

Aqui está o ponto crucial — talvez o maior de todos.

O brasileiro não só está vivendo por mais anos como precisará de mais dinheiro para manutenção desta vida mais longeva.
A expectativa de vida aumenta de forma consistente, mas a preparação financeira não acompanha o mesmo ritmo.

Isso cria um cenário preocupante:

• aposentadorias mais longas;
• tempo maior sem renda ativa;
• necessidade de gerir riscos de saúde, inflação e longevidade;
• risco real de queda no padrão de vida;
• heranças e sucessões mal organizadas.

O CFP® é o profissional capaz de integrar:

• investimentos,
• previdência,
• seguros,
• impostos,
• fluxo de caixa,
• sucessão patrimonial,

Transformando num plano personalizado, transparente, ajustável e inteligente.

Onde esses dois movimentos se encontram? Na vida real das pessoas.

Quando conectamos:

• o crescimento da profissão (como mostra o artigo da BMC News),
• as discussões de alto nível do Congresso Planejar 2025, e
• a urgência da educação financeira e da aposentadoria no Brasil da longevidade,

E a conclusão é simples:

O planejador financeiro CFP® se torna um dos profissionais mais importantes do país para garantir qualidade de vida financeira das famílias brasileiras.

E isso vale tanto para quem tem renda alta quanto para quem está na classe média.
Planejar não é sobre ter muito.
É sobre fazer muito com o que se tem com foco, propósito e estratégia.

Um futuro planejado é sempre melhor do que um amanhã improvisado

A profissão do planejador financeiro cresceu porque o Brasil está em plena transformação educacional financeira.
E continuará crescendo porque as pessoas estão descobrindo que viver bem exige estratégia recursos financeiros para a manutenção do padrão de vida. Não é só acumular dinheiro: é saber usá-lo de forma inteligente ao longo de uma vida que será mais longa do que a dos nossos pais e avós.

O Congresso Planejar 2025 marca esse novo capítulo.
E o profissional CFP® é quem está liderando essa transformação individual, familiar e social.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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Imóvel — Foto: Getty Images

Nesta modalidade de crédito, as taxas de juros são mais baixas do que outras linhas oferecidas pelo mercado porque o risco para quem empresta o dinheiro é menor já que, em caso de inadimplência, o banco ou financeira ficará com o imóvel dado como garantia

Por Larissa Maia

Valor Investe — São Paulo – Matéria completa está no link: https://valorinveste.globo.com/produtos/credito/noticia/2025/09/26/home-equity-credito-com-imovel-em-garantia-pode-alavancar-patrimonio-e-reduzir-dividas-mas-exige-cuidado.ghtml

26/09/2025 06h20  Atualizado agora

Para quem está endividado ou quer alavancar o patrimônio, o crédito pode acabar sendo um dos caminhos escolhidos. No entanto, o empréstimo com imóvel em garantia (home equity), uma das modalidades oferecidas pelo mercado e que aparenta ser uma solução rápida, pode virar uma dor de cabeça e acabar gerando um endividamento e a própria perda do bem, segundo especialistas ouvidos pelo Valor Investe.

Essa modalidade de empréstimo oferece o crédito aos tomadores dando como garantia um imóvel. Em alguns casos, ela é utilizada com o objetivo de alavancar o patrimônio de uma pessoa ou de uma família, utilizando o dinheiro de outra fonte — nesse caso, o empréstimo — para aumentar mais rápido o que já tem. Mas, em geral, é mais usada como meio para conseguir dinheiro com uma taxa de juros mais baixa para honrar dívidas de volume preocupante assumidas pelo devedor, explica Rogério Nakata, planejador financeiro pela Planejar.

Aqui, o proprietário usa sua casa ou apartamento como forma de assegurar o pagamento do crédito tomado.

Para captar os clientes, bancos e financeiras anunciam condições atrativas, como prazos longos e juros menores que os do cheque especial ou do cartão de crédito. Porém, por trás dessa promessa, o planejador ressalta que existem “sérios riscos” para a vida financeira das famílias e que necessitam ser analisados com cautela para que o socorro imediato não se torne uma dor de cabeça a perder de vista.

“Estamos falando de colocar o patrimônio mais valioso de uma família, que é a sua casa, seu apartamento, em garantia para uma instituição financeira como promessa de pagamento da dívida tomada, em que muitas vezes este pode ser seu único bem, que ele considera como lar ou, até mesmo, seu porto seguro”, enfatiza Nakata.

O modelo também pode esconder armadilhas, como juros variáveis e custos embutidos, que, sem o planejamento adequado, podem levar ao risco de perder o bem, descreve Daniel Gava, fundador da Rooftop, startup de soluções imobiliárias.

Como funciona?

Nesta modalidade de crédito, as taxas de juros são mais baixas do que outras linhas oferecidas pelo mercado porque o risco para quem empresta o dinheiro é menor já que, em caso de inadimplência, o banco ou financeira ficará com o imóvel dado como garantia.

Na prática, a partir do momento em que este tipo de modalidade é contratada, o bem é alienado fiduciariamente ao banco até que a dívida seja quitada, o que significa que ele somente voltará a ser apenas do proprietário no momento da quitação da última parcela assumida ou por antecipação do saldo devedor.

Em caso de inadimplência, explica o planejador, o devedor é notificado e o prazo para consolidação da propriedade pelo banco, que ocorre via cartório de imóveis, é de 15 dias. Assim, se a dívida não for paga nesse período, o banco terá 30 dias para passar o bem para o seu nome e, com isso, levá-lo a leilão, de forma a reaver o valor emprestado.

Nakata explica que é como se o imóvel virasse um “avalista com excelentes credenciais e rating” do empréstimo tomado, seja para o pagamento de dívidas, seja para a alavancagem patrimonial, já que os recursos recebidos podem ser utilizados da maneira que a pessoa tomadora do crédito desejar, como até mesmo para a aquisição de um outro bem ou para ampliação de um negócio próprio, devido às taxas serem inferiores a um empréstimo empresarial tradicional.

Justamente por isso, ele ressalta que esse tipo de operação pode ser interessante em situações muito específicas, como:

• Troca de dívidas caras por uma mais barata: por exemplo, substituir dívidas de cartão de crédito (juros de mais de 450% ao ano) por uma taxa que pode variar de 11% a 15% ao ano;
• Investimento estruturado e planejado: usar os recursos para abrir ou expandir um negócio sólido, que tenha projeção real de retorno maior do que os juros cobrados pelo empréstimo tomado pelo devedor;
• Reformas de grande porte: quando a obra valoriza o próprio imóvel dado como garantia.

“Ou seja: só faz sentido se o empréstimo gera valor futuro ou reduz drasticamente custos financeiros já existentes, como é o caso de empréstimos com taxas de juros mais elevados”, avalia o planejador financeiro.

Quais cuidados ter ao aderir?

Antes de assinar o contrato, é preciso se atentar para alguns pontos. Entre eles, a própria avaliação da necessidade de crédito. Segundo Nakata, utilizar o imóvel para pagar gastos com lazer, como uma viagem não planejada, ou para aquisição de algo que poderia ser postergado, em razão de uma decisão de uma compra por impulso, são exemplos de uma tomada equivocada.

Também é preciso considerar o planejamento de longo prazo, que pode variar de 60 meses (5 anos) a até 240 meses (20 anos) no Brasil, dependendo das condições do crédito e da instituição financeira. Por isso, é essencial ter clareza sobre a capacidade futura de pagamento para não colocar em risco o bem. Justamente por isso, ele pondera a importância de ter uma reserva de segurança, o que ajuda a evitar atrasos e, consequentemente, mitiga o risco de perder o imóvel.

Além disso, o planejador recomenda:

• Comparar taxas e condições: apesar de menores, os juros podem variar bastante entre instituições. Por isso, vale sempre pesquisar;
• Ler as cláusulas com atenção: especialmente aquelas que tratam de prazos, reajustes, seguros e possibilidade de execução da garantia.

O que fazer caso não consiga pagar esse empréstimo?

A inadimplência nessa modalidade é perigosa, alertam os especialistas. No entanto, quando o pagamento das parcelas se torna inviável, é preciso apelar para algumas soluções para reorganizar a vida financeira e evitar a perda do bem, que pode ir a leilão caso a pessoa não consiga colocar a dívida nos eixos.

1. Negociação direta com a instituição e refinanciamento

Segundo Gava, a primeira iniciativa deve ser buscar diálogo com o banco ou a instituição financeira responsável pelo contrato. Em alguns casos, há programas de renegociação que podem incluir prazos maiores, parcelas reduzidas temporariamente ou até períodos de carência. O credor pode ainda oferecer alternativas personalizadas, já que para ele também não é interessante executar a garantia imediatamente. “Esse contato mostra boa-fé e aumenta as chances de encontrar uma solução que evite a inadimplência prolongada”, pontua o executivo.

Outra alternativa é o refinanciamento da dívida, que consiste em substituir o contrato atual por um novo, geralmente com prazo maior ou taxas diferentes, e que pode ser útil quando a renegociação direta não funcionou. Aqui, ressalta ele, é fundamental fazer as contas.

“É fundamental avaliar com detalhes se a troca realmente reduz o impacto no orçamento, já que estender o prazo pode aumentar o custo total do crédito. O refinanciamento pode oferecer alívio imediato, mas deve ser encarado como parte do plano de reorganização mais amplo”, comenta Gava.

2. Portabilidade

Outra possibilidade é a portabilidade, que consiste em levar a dívida para outra instituição que ofereça melhores condições, como juros mais baixos e alongamento do prazo de pagamento. Nesta opção, também vale o alerta para a importância de comparar custos, prazos e eventuais alíquotas adicionais.

3. Buscar orientação de quem entende

Caso a situação esteja complicada, os especialistas recomendam que procurar especialistas pode ajudar a colocar tudo nos eixos, sem perder o bem “pelo pé”, como diz o ditado.

Esse profissional — que pode ser um planejador ou consultor financeiro, advogado especialista em direito do consumidor ou em contratos de crédito — pode ajudar a estruturar um plano de reorganização do orçamento, cortar despesas e até renegociar outras dívidas para liberar espaço para esse pagamento.

“Em casos mais complexos, a atuação profissional pode até evitar medidas judiciais e proteger o imóvel de execuções precipitadas. Buscar orientação não precisa ser visto como último recurso, mas como parte de um processo preventivo para lidar com dívidas de forma responsável”, comenta o executivo da Rooftop.

4. Downgrade ou Downsize

Diante do risco de perder o bem em caso de inadimplência, Gava comenta que é válido refletir sobre alternativas menos agressivas, como reduzir o padrão de vida (downgrade) ou até mesmo trocar o imóvel por outro de menor valor (downsize).

Já Nakata explica que a venda do imóvel pode acontecer para a quitação do passivo. “Em último caso, pode ser melhor vender o bem, de forma que, com os recursos da aquisição e anuência do comprador, possa-se quitar o saldo devedor. Isto seria melhor do que esperar a execução judicial, que costuma ser sempre desfavorável ao tomador”, explica ele.

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Em janeiro de 2025, conforme o cronograma estabelecido pelo Decreto nº 10.997/2022, a alíquota do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) sobre compras internacionais com cartão de crédito foi reduzida de 4,38% para 3,38%. Essa redução faz parte de um plano gradual de eliminação do IOF em operações cambiais até 2029, alinhando o Brasil às diretrizes da OCDE.

Além disso, o IOF sobre a aquisição de moeda estrangeira em espécie permanece em 1,10%, com previsão de redução para zero até 2028.

Em relação às operações de crédito, o governo implementou um aumento nas alíquotas do IOF para pessoas jurídicas, visando atender às metas fiscais. No entanto, essa medida enfrentou resistência no Congresso, e o Ministro da Fazenda, Fernando Haddad, indicou que qualquer revisão será parte de uma reforma tributária mais ampla.

Diante dos últimos acontecimentos, resolvemos elencar alguns produtos e estratégias para tentar minimizar os impactos do IOF no seu planejamento financeiro:

1. Investimentos locais que são isentos de IOF

• Tesouro Direto (Tesouro Selic, IPCA+): isentos de IOF após 30 dias, oferecem segurança e liquidez.
• LCI e LCA: As Letras de Crédito Imobiliária e as Letras de Crédito do Agronegócio são isentas de IR e IOF para pessoas físicas e são alternativas atrativas para diversificar investimentos, principalmente, num momento de taxas de juros elevadas com uma Selic em Junho de 2025 no patamar de 14,75% ao ano.

2. Previdência Privada com Aportes Planejados

• VGBL (Vida Gerador Benefícios Livres): A partir das regras válidas desde 23/05/2025, passou a ser cobrado um IOF de 5% sobre o valor excedente a R$ 50.000,00 por mês, por CPF e por seguradora. Para aportes mensais até R$ 50 mil, este permanece isento de IOF, por isso, estratégias como fracionar aportes podem ser consideradas para manter-se dentro da faixa de isenção. Exemplo:

📆 Fracione aportes ao longo do mês

• Ao invés de um aporte de R$ 120 mil em uma única tacada, divida em três aportes menores de R$ 40 mil pagando ZERO de IOF pois, estaria dentro do limite mensal. Por exemplo, um aporte de R$ 70 mil com IOF de 5% custa R$ 1.000 a mais nesta simples operação, portanto, se o investimento tiver baixa rentabilidade no curto prazo, talvez não compense a estratégia adotada. Isso porque, de largada, você já sairia perdendo 5% sobre o excedente de R$20 mil em seu investimento.

📘 Exemplo 1: Aporte de R$ 70.000,00 no mês

• Valor investido no VGBL em junho: R$ 70.000,00
• Limite isento: R$ 50.000,00
• Valor excedente: R$ 20.000,00
• Cálculo do IOF:
• R$ 20.000,00 × 5% = R$ 1.000,00 de IOF

💥 O investidor pagará R$ 500,00 de IOF no momento do aporte, e apenas R$ 69.000,00 serão efetivamente investidos (se o IOF for descontado do valor total).

3. Contas Digitais com Rendimento Automático

• Algumas contas remuneradas oferecem rendimento automático com isenção de IOF após 30 dias, sendo úteis para reservas de curto prazo como por, exemplo, aquelas destinadas para emergências.

4. Fundos de Investimentos Internacionais com Estrutura no Brasil

• Permitem exposição ao mercado internacional sem a necessidade de remessa de recursos ao exterior, evitando o IOF de 0,38% sobre transferências internacionais.

5. Uso de Cartões de Crédito no Exterior

É sempre prudente contar com outros meios de pagamento em uma viagem ao exterior, então, busque um cartão de crédito internacional que consiga mitigar o IOF de 3,38% ou, até mesmo, zerá-lo. A boa notícia é que algumas instituições estão entrando nesse jogo com isenção total ou devolução via cashback ou pontos. Seguem alguns exemplos:

💳 Cartões de Crédito que Zeram ou Compensam o IOF

🔷 1. Porto Seguro Visa ou Mastercard Black Internacional

✅ Destaques:

• IOF zerado (0%) em compras internacionais (a Porto absorve esse custo). Saiba mais aqui: https://youtu.be/Oi5RJvUvyj0?si=KWdF2thIav6IFPJl
  https://porto.vc/cartao_de_credito_porto_bank_973f0d20ae95419fb45700c0353249cb
• Câmbio do dia da compra (não da fatura), dando previsibilidade.
• Oferece ainda 2 pontos por dólar gasto, que não expiram (Programa Porto Plus).
• Aceito globalmente, com benefícios premium Visa/Mastercard (acesso a salas VIP, concierge etc.).

🧠 Exemplo prático:

• Fernanda gasta US$ 1.000 em uma viagem.
• No cartão Porto, ela paga somente o valor convertido, sem IOF (economiza R$ 169 de IOF em relação a outros cartões).
• Se estivesse com um cartão tradicional com IOF de 3,38%, pagaria R$ 5.000 + R$ 169 = R$ 5.169.

📌 Requisitos:

• Renda mínima alta (acima de R$ 20 mil mensais) ou relacionamento elevado com a seguradora.
• Anuidade negociável dependendo do uso ou isenta no primeiro ano em promoções.

🟦 2. Cartão XP Visa Infinite

✅ Benefícios:

• IOF padrão (3,38%) não é isento, mas oferece cashback que pode compensar parte do valor gasto.
• Cashback direto em conta (1% a 2%) ou em fundos de investimento.
• Câmbio do dia da compra (ótimo para controle).

⚠️ Observação:

• Não é zero IOF, mas pode reduzir o impacto com o retorno parcial do gasto.

🟨 Outros Cartões/Alternativas Interessantes:

6. Planejamento de Viagens com Compra Antecipada de Moeda Física

• Apesar do IOF de 1,10%, comprar moeda estrangeira aos poucos e com antecedência pode auxiliar a suavizar o impacto do câmbio, criando um preço médio de aquisição, pois dificilmente conseguirá acertar o melhor momento e preço de compra da moeda estrangeira que se deseja levar.

📊 Tabela Comparativa: IOF Antes e Depois das Novas Regras (2025)

Para mais informações conte sempre com o apoio de um planejador financeiro com a certificação CFP® que lhe auxiliará a traduzir de forma didática sobre estas novas regras do IOF e outras que ainda poderão vir a ocorrer sobre este assunto.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

                                                                           E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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Se você é gestor, empresário ou profissional de RH, precisa entender que oferecer educação financeira aos colaboradores vai muito além de um benefício: é um diferencial estratégico para sua empresa!

Funcionários que enfrentam dificuldades financeiras tendem a sofrer com estresse constante, o que afeta diretamente a concentração, a motivação e até a segurança no trabalho. Além disso, problemas financeiros pessoais podem gerar presenteísmo, absenteísmo, aumento da rotatividade e até mesmo acidentes de trabalho.

Como a educação financeira impacta diretamente o desempenho da sua equipe?

Aqui estão cinco razões convincentes para investir em programas de educação financeira na sua empresa:

1. Redução do Presenteísmo

Presenteísmo é quando o colaborador está fisicamente presente, mas sua produtividade está comprometida devido a preocupações externas. Quando um funcionário está endividado, ele passa boa parte do expediente pensando em como pagar as contas, negociando dívidas ou buscando soluções financeiras. Ao oferecer educação financeira, sua empresa ajuda os colaboradores a gerenciar melhor seus recursos, reduzindo o estresse e aumentando a eficiência no trabalho.

2. Menos Absenteísmo

Faltas frequentes podem estar diretamente relacionadas a problemas financeiros, seja porque o funcionário precisa resolver pendências bancárias ou está emocionalmente desgastado. Com um planejamento financeiro adequado, as chances de enfrentar crises que causem ausências diminuem consideravelmente.

3. Redução da Rotatividade

Muitos colaboradores pedem demissão para sacar o FGTS ou a multa rescisória como forma de solucionar um endividamento momentâneo. No entanto, isso apenas adia o problema, e a empresa acaba perdendo talentos. A educação financeira ajuda os funcionários a entenderem melhor suas finanças, reduzindo a necessidade de decisões impulsivas e aumentando a estabilidade da equipe.

4. Aumento da Produtividade e Bem-estar

Funcionários que sabem gerenciar o próprio dinheiro vivem com menos ansiedade e estresse, o que melhora o clima organizacional e aumenta a motivação no trabalho. Com conhecimentos sobre orçamento, investimentos e planejamento, eles se tornam mais focados em metas pessoais e profissionais.

5. Prevenção de Acidentes de Trabalho

Pode parecer surpreendente, mas funcionários preocupados com dívidas têm maior tendência a cometer erros por distração, aumentando o risco de acidentes. Um colaborador financeiramente estável tem maior capacidade de concentração, contribuindo para um ambiente de trabalho mais seguro.

Um investimento que se paga sozinho!

Empresas que investem na saúde financeira dos colaboradores percebem rapidamente os benefícios: equipes mais engajadas, redução de custos com turnover e afastamentos, além de um ambiente de trabalho mais produtivo e saudável.

Para garantir um programa eficiente, contar com um Planejador Financeiro com certificação CFP® pode fazer toda a diferença. Esse profissional orienta os colaboradores a construir uma vida financeira mais equilibrada e planejada, trazendo impactos positivos para a empresa como um todo.

O que você acha de transformar a realidade financeira da sua equipe e colher os frutos dessa mudança? Agora é a hora! 🚀

Fale Conosco

Quer saber mais sobre como podemos ajudar sua empresa ou instituição pública a implementar um programa de educação financeira eficaz? Entre em contato conosco!

📞 Telefone: (12) 3014-3452
📧 E-mail: contato@economiacomportamental.com.br
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À medida que nos aproximamos do final do ano os recebimentos extras começam a surgir na conta dos funcionários sejam por meio das parcelas do 13º terceiro, férias ou participação nos lucros. Com isso, torna-se cada vez mais essencial que a Educação Financeira seja uma ferramenta crucial para o bem-estar dos colaboradores e até mesmo para o sucesso das empresas. A gestão eficaz das finanças pessoais não apenas impacta o bem-estar individual, mas também desempenha um papel importante na produtividade, satisfação no emprego e na redução de fatores relacionados com o presenteísmo, absenteísmo, rotatividade e acidentes de trabalho. A compreensão sobre conceitos financeiros por parte dos colaboradores é fundamental para que possam realizar mais com aquilo que recebem pois, de nada adianta um funcionário receber um aumento salarial e elevar seu padrão de vida ao mesmo patamar. Isso porque, mais cedo ou mais tarde, o estrago nas finanças pessoais será inevitável já que todo o orçamento está destinado apenas para o consumo, sem qualquer espaço para investimentos ou, se quer, para a construção de uma reserva de emergência que, pelo próprio nome, demonstra o tamanho da sua importância contra eventualidades. Eventualidades estas que todos nós podemos enfrentar como, por exemplo, um filho ou pais que fiquem doentes e necessitem de cuidados adicionais, um carro que precisa de manutenção, uma viagem inesperada para prestar as últimas homenagens a um parente que faleceu em outra cidade ou estado, um eletrodoméstico importante que venha a ser danificado ou um vazamento indesejado etc., etc. Tudo isso parece ser exagero, mas assim como um seguro de vida ou seguro de um automóvel faz uma baita diferença na vida de uma pessoa ou de uma família quando se necessita de recursos prontamente, possuir um colchão financeiro pode livrá-lo de uma série de enrascadas como a de não cair nas garras das instituições financeiras que podem cobrar pelo dinheiro emprestado taxas bastante abusivas como as do cheque especial que em média custam 8% de juros ao mês ou no rotativo do cartão de crédito que possui um juro médio de 15% mensal. Isso, sem falar, quando uma pessoa recorre a um agiota que pode cobrar 20% de juros ao mês do devedor que na ânsia de tentar resolver seu problema financeiro pode arrumar uma grande dor de cabeça acompanhada de uma pressão psicológica desnecessária quando ela não consegue honrar o compromisso com o credor.

Quando falamos de administrar os recursos financeiros de uma família gosto muito da “Teoria do gás” de um colega do mercado financeiro, Marcelo Guterman, que possui a certificação CFA (Chartered Financial Analyst), onde em seu livro:  Finanças do lar, Um guia de sobrevivência e prosperidade para as famílias, ele demonstra que “as suas despesas sempre ocuparão todo o espaço do seu orçamento, independente do tamanho do tanque que o armazena”. Isto significa que sempre acharemos espaço para gastar o nosso dinheiro e por esta razão é tão importante o colaborador ter em mente que se ele não separar, assim que recebe seu salário, seja  por meio de um débito automático para uma conta investimento ou por meio de uma previdência complementar oferecida pela empresa onde trabalha, mais difícil será destinar recursos para ocorrências no presente ou até mesmo para o seu futuro financeiro.

Em cima disso preparei algumas boas razões para que os empresários, CEOs, gestores de Recursos Humanos invistam neste tema para seus colaboradores, destacando como isso pode reduzir o presenteísmo, o absenteísmo, a rotatividade e até mesmo os acidentes de trabalho. 

1. Redução do Presenteísmo:

O presenteísmo, caracterizado pela presença física do colaborador no trabalho, mas com baixa produtividade devido a questões pessoais, é uma preocupação frequente nas organizações. A educação financeira capacita os colaboradores a lidar melhor com os desafios financeiros, reduzindo o estresse relacionado ao dinheiro. Colaboradores financeiramente educados são mais propensos a se concentrar nas tarefas, aumentando a eficiência e reduzindo o presenteísmo.

2. Diminuição do Absenteísmo:

Problemas financeiros muitas vezes levam os colaboradores a faltar ao trabalho para resolver questões pessoais. A educação financeira fornece aos colaboradores habilidades importantes para gerenciar suas finanças de forma a evitar situações de crise em seu orçamento doméstico. Isso resulta em uma redução significativa do absenteísmo, contribuindo para a consistência e assiduidade no ambiente de trabalho.

3. Queda na Rotatividade dos colaboradores:

O turnover de funcionários, ou rotatividade de pessoal, é um desafio enfrentado por muitas empresas e em muitos casos tem a ver com questões financeiras oriunda do endividamento elevado dos seus colaboradores. Colaboradores que se sentem financeiramente pressionados podem pedir demissão para tentarem “solucionar” seus problemas financeiros por meio do resgate do FGTS e da multa rescisória, porém resolvem uma questão momentânea de endividamento e consequentemente arrumam outro desafio por não estarem mais à frente de uma atividade laboral que lhes proporcionava uma renda recorrente, ou seja, isto definitivamente não é a melhor solução!

4. Produtividade e Bem-estar:

A educação financeira não se trata apenas de evitar problemas de endividamento, mas também de promover o desenvolvimento pessoal e o bem-estar. Colaboradores que compreendem conceitos financeiros fundamentais, como orçamento, fluxo de caixa, gestão de riscos, investimentos e planejamento para o futuro, estão mais interessados ​​em alcançar metas pessoais e profissionais. Isso se traduz em uma força de trabalho mais motivada, eficiente e satisfeita.

5. Prevenção de Acidentes de Trabalho:

A relação entre estabilidade financeira e segurança no local de trabalho é muitas vezes subestimada. Colaboradores preocupados com dívidas e despesas financeiras podem estar sujeitos a distrações, o que aumenta o risco de acidentes. A educação financeira não só capacita os funcionários para gerenciar melhor suas finanças, mas também promove um ambiente de trabalho mais seguro, com profissionais mais atentos e focados.

Em resumo, a educação financeira surge como um fator crucial para o bem-estar dos colaboradores e o sucesso das empresas, especialmente neste fim de ano de 2023. Ao investir na educação financeira dos colaboradores, as empresas não apenas promovem a estabilidade financeira individual, mas também experimentaram uma série de benefícios, incluindo redução do presenteísmo, absenteísmo, rotatividade e acidentes de trabalho. Este é o momento ideal para que as empresas considerem a importância da educação financeira e implementem programas que capacitem seus colaboradores para tomar decisões financeiras mais assertivas evitando as compras por impulso, resultando em um ambiente de trabalho mais produtivo e saudável.

Lembre-se que para isso você pode contar com o auxílio profissional de um Planejador Financeiro com a certificação CFP® que pode auxiliar seus colaboradores a enfrentarem os desafios de uma vida financeira mais equilibrada e por que não MAIS PLANEJADA FINANCEIRAMENTE!

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações.

                         E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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O compromisso do TRT/RJ com seu quadro de pessoal não termina com a aposentadoria. Atento aos próximos passos daqueles que dedicaram anos de suas vidas ao trabalho, o Regional fluminense está empenhado para que seus magistrados e servidores percebam a chegada desse momento com menos ansiedade e mais possibilidades. E foi com essa intenção que nasceu o Projeto Aposentado-Ria, que tem como objetivo preparar profissionais que estão a até três anos do direito de requerer aposentadoria para uma nova etapa de suas vidas e que contou com a presença ilustre do palestrante e Planejador Financeiro com a certificação CFP®, Rogério Nakata. A terceira edição do evento foi realizada na sexta-feira dia 12/9, no Prédio-Sede. 

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