Foi exatamente com esse objetivo que, no dia 17 de junho de 2026, tivemos a satisfação de participar do Programa de Orientação para a Aposentadoria (POA – Recalculando a Rota), promovido pelo Instituto de Previdência do Servidor Municipal (IPSM) de São José dos Campos.

Mais do que uma palestra, o encontro proporcionou um momento de reflexão sobre um tema que vem ganhando cada vez mais relevância diante do envelhecimento da população brasileira: a construção de uma aposentadoria financeiramente sustentável e emocionalmente equilibrada.

A aposentadoria começa muito antes do último dia de trabalho

É comum associar a aposentadoria apenas ao encerramento da carreira profissional. Na prática, ela representa uma profunda mudança de identidade, rotina, relacionamentos e objetivos de vida.

Sem planejamento, essa transição pode gerar insegurança financeira, perda de propósito e impactos significativos na saúde física e emocional.

Por outro lado, quando existe preparação, a aposentadoria deixa de representar um ponto final para se tornar o início de uma nova fase repleta de possibilidades.

Foi justamente essa visão que norteou as discussões desenvolvidas durante o programa, levando os participantes a refletirem sobre a importância de alinhar patrimônio, qualidade de vida, saúde, relacionamentos e novos projetos pessoais.

Educação financeira como instrumento de qualidade de vida

Durante o encontro, ficou evidente que a educação financeira vai muito além de ensinar pessoas a economizar ou investir.

Ela permite que cada servidor compreenda como as decisões tomadas ao longo da vida influenciam diretamente sua tranquilidade financeira no futuro.

Planejamento financeiro significa transformar sonhos em projetos possíveis, reduzir incertezas e proporcionar maior autonomia para viver a aposentadoria com segurança e liberdade.

Esse processo torna-se ainda mais importante em um país onde a expectativa de vida continua aumentando, exigindo que os recursos financeiros acompanhem uma aposentadoria potencialmente mais longa.

Um programa que demonstra compromisso com as pessoas

O Programa de Orientação para a Aposentadoria (POA – Recalculando a Rota) demonstra a preocupação do IPSM em oferecer aos servidores muito mais do que informações previdenciárias.

Ao reunir temas como educação previdenciária, legislação, autoconhecimento e planejamento de vida, o programa reforça uma visão moderna de gestão de pessoas, reconhecendo que preparar um profissional para a aposentadoria também significa cuidar de sua qualidade de vida e de seu futuro.

Essa iniciativa evidencia que investir em programas preventivos produz benefícios que ultrapassam o ambiente de trabalho, alcançando as famílias e contribuindo para uma sociedade mais consciente e preparada para os desafios do envelhecimento.

Um convite para organizações que desejam investir em seus colaboradores

As transformações demográficas vividas pelo Brasil tornam programas de educação financeira e preparação para a aposentadoria cada vez mais estratégicos para organizações públicas e privadas.

Empresas e instituições que investem no desenvolvimento financeiro de seus colaboradores fortalecem o bem-estar, reduzem preocupações relacionadas ao dinheiro e demonstram, na prática, um compromisso genuíno com a valorização das pessoas.

Mais do que cumprir uma agenda de responsabilidade social, iniciativas dessa natureza promovem conhecimento, estimulam decisões mais conscientes e ajudam profissionais a construir um futuro com mais segurança e qualidade de vida.

A experiência vivida junto ao IPSM de São José dos Campos reforça que preparar pessoas para uma aposentadoria saudável é investir em um legado que permanece muito além da vida profissional.

Porque planejar a aposentadoria não significa preparar o fim de uma carreira. Significa construir o início de uma nova história.

Sua empresa ou instituição também pode transformar a forma como seus colaboradores enxergam a aposentadoria.

A Economia Comportamental desenvolve palestras, workshops e programas personalizados de Educação Financeira, Planejamento Financeiro e Preparação para a Aposentadoria, adaptados às necessidades de empresas privadas, órgãos públicos, autarquias, fundações e entidades de classe.

Investir na educação financeira é investir em colaboradores mais preparados, tranquilos e capazes de construir um futuro com mais segurança e propósito.

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Hoje, é difícil imaginar a minha e a sua rotina sem ele. Do pagamento do cafezinho à transferência entre empresas, o sistema desenvolvido pelo Banco Central passou a fazer parte do dia a dia de milhões de brasileiros. O que muitos não sabem é que existe nos Estados Unidos uma ferramenta com objetivo semelhante, chamada Zelle.

Segundo os dados mais recentes divulgados pelo Banco Central, o Pix movimentou aproximadamente R$ 16 trilhões entre janeiro e maio de 2026, representando um crescimento superior a 26% em relação ao mesmo período de 2025.

Somente em maio, o Pix processou 6,311 bilhões de transações, movimentando impressionantes R$ 1,813 trilhão. Agora imagine o potencial econômico por trás desse sistema: se uma administradora internacional cobrasse uma taxa quase imperceptível de apenas 0,01% sobre esse volume, arrecadaria cerca de R$ 181 milhões em um único mês. Isso ajuda a entender por que o Pix desperta tanto interesse dentro e fora do Brasil.

Por esta razão, o tamanho e a relevância alcançados pelo Pix não passaram despercebidos das instituições financeiras nacionais e internacionais, especialmente das administradoras de meios de pagamento que, antes mesmo do surgimento do Pix, avaliavam a implementação de soluções semelhantes ao Zelle e até mesmo utilizando o Whatsapp pra isso. A grande diferença é que muitos desses modelos seriam baseados na cobrança de tarifas por operação e possivelmente não ofereceriam a mesma eficiência, alcance e integração do sistema criado pelo Banco Central.

Duas propostas parecidas, resultados muito diferentes

O Zelle foi lançado nos Estados Unidos em 2017 por um grupo de grandes bancos americanos. Sua proposta era permitir transferências instantâneas entre clientes bancários sem a necessidade de TEDs ou cheques.

Três anos depois, em novembro de 2020, o Banco Central do Brasil lançou o Pix.

Embora ambos permitam transferências rápidas, as semelhanças praticamente terminam aí.

O Zelle é uma plataforma privada, operada por instituições financeiras específicas e com alcance limitado ao sistema bancário americano. Já o Pix foi concebido como uma infraestrutura pública nacional, aberta a praticamente todas as instituições financeiras autorizadas pelo BACEN (Banco Central).

Enquanto o Zelle permanece concentrado em transferências bancárias, o Pix rapidamente se tornou um meio de pagamento universal, utilizado por consumidores, empresas, pequenos comerciantes, autônomos e até órgãos públicos.

O grande diferencial do Pix

O sucesso do Pix não aconteceu por acaso criando um sistema que resolveu três problemas históricos dos meios de pagamento brasileiros.

Primeiro, eliminou a espera por compensações bancárias.

Segundo, reduziu significativamente os custos das transações.

Terceiro, ampliou a inclusão financeira.

Milhões de brasileiros que antes dependiam exclusivamente de dinheiro em espécie passaram a participar da economia digital. O próprio Banco Central atribui ao Pix uma importante contribuição para a bancarização da população brasileira. Atualmente, o Sistema Financeiro Nacional atingiu um patamar de bancarização de 96,4% da população adulta. Isso significa que mais de 200 milhões de brasileiros já possuem algum relacionamento com bancos por meio das contas digitais, poupança ou pelas chaves Pix. Graças, em boa parte, ao sistema de pagamentos mais popular do momento, os desbancarizados que são aquelas pessoas que não têm nenhuma conta bancária ativa representam hoje menos de 4% dos adultos

Hoje, o Pix responde por mais da metade das transações eletrônicas realizadas no país, superando cartões e outros meios de pagamento em quantidade de operações.

Por que os Estados Unidos passaram a olhar para o Pix?

Nos últimos anos, órgãos comerciais americanos passaram a citar o Pix em documentos relacionados a disputas comerciais com o Brasil.

A principal alegação é que o sistema desenvolvido pelo Banco Central poderia criar vantagens competitivas em relação a empresas privadas estrangeiras do setor de pagamentos.

Na prática, porém, o debate é mais complexo onde primeiramente o Pix não é uma empresa competindo com outras empresas. Ele funciona como uma infraestrutura pública de pagamentos, semelhante ao papel que estradas exercem para o transporte de mercadorias.

Segundo o próprio Banco Central, o objetivo do sistema é aumentar a eficiência, a inclusão financeira e a concorrência entre instituições financeiras, e não substituir o setor privado.

Existe risco de os EUA acabarem com o Pix?

A resposta a esta dúvida é que não pois, o Pix é uma infraestrutura nacional operada pelo Banco Central do Brasil e nenhum governo estrangeiro possui autoridade para determinar seu encerramento ou impedir seu funcionamento.

O que pode ocorrer são pressões comerciais ou discussões regulatórias envolvendo empresas internacionais de pagamentos. Porém, o grau de adoção alcançado pelo Pix pelos brsileiros torna extremamente improvável qualquer retrocesso significativo. Atualmente, ele é utilizado por praticamente toda a população economicamente ativa do país e movimenta trilhões de reais anualmente como vimos acima.

Os desafios reais do Pix

Se existem riscos para o futuro do Pix, eles não estão em Washington.

Estão principalmente na segurança digital e no combate às fraudes.

Assim como ocorreu com cartões, internet banking e aplicativos financeiros, criminosos têm desenvolvido novos golpes para explorar usuários desatentos. Especialistas apontam que os ataques evoluem constantemente, exigindo investimentos contínuos em tecnologia e educação financeira.

Por isso, o maior desafio não é geopolítico e sim, garantir que a inovação continue acompanhada de segurança para manutenção da confiabilidade do sistema de pagamentos de criação 100% nacional.

A comparação entre Pix e Zelle revela algo importante: o Brasil deixou de ser apenas importador de tecnologia financeira para se tornar referência mundial em meios de pagamento instantâneos, ou seja, o interesse internacional em torno do Pix é consequência direta desse sucesso.

Isso não significa que o sistema esteja ameaçado por governos estrangeiros, mas demonstra que uma inovação brasileira passou a ocupar espaço relevante em um mercado global altamente competitivo.

Para os usuários, a principal preocupação deve continuar sendo a mesma: utilizar a tecnologia com segurança e aproveitar os benefícios de um sistema que transformou a maneira como o dinheiro circula no país.

Porque, no fim das contas, o maior patrimônio do Pix não é tecnológico. É a confiança conquistada junto aos 200 milhões de brasileiros bancarizados e os 4% dos adultos que ainda não são.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas educação financeira e planejamento financeiro em grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br
WhatsApp: (12) 3014 3452

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Agradecemos a participação de todos na palestra sobre Conceitos Fundamentais para a Realização de Objetivos e Projetos de Vida e foi um grande prazer contribuir novamente com os colaboradores da Bridger
Esperamos ter atendido às expectativas do público presente, além de auxiliá-los em suas expectativas e necessidades financeiras.
Ficamos imensamente contentes com o engajamento dos presentes e esperamos que o conteúdo apresentado neste dia inesquecível seja de extrema valia e de praticidade a todos os participantes e suas famílias.
Parabéns pela fantástica organização e pelo empenho de toda a equipe que fez com que o evento pudesse ser realizado com sucesso!

Um Final de Ano de Muita Paz, Saúde e Pro$peridade a Todos!

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Entre os achados mais relevantes está o fato de que 45% dos respondentes demonstraram forte dedicação às metas financeiras e 32% esforçam-se parcialmente. Ainda assim, cerca de 1 em cada 4 pessoas tem baixo ou nenhum comprometimento com suas metas financeiras. Esse comportamento traduz-se em um dado alarmante: 60% não possuem reserva para a aposentadoria, percentual que sobe para 64% entre adultos de 30 a 49 anos, ou seja, justamente a faixa em que o tempo para acumular recursos ainda é valioso, mas já reduzido se comparado aos investimentos iniciados na juventude ou no início da atividade laboral que deveria iniciar paralelamente com o planejamento para a aposentadoria.

Esses números indicam que existe consciência sobre longevidade, porém falta conversão dessa intencionalidade em práticas financeiras efetivas. A consequência é dupla: fragilidade do indivíduo perante imprevistos e maior pressão sobre o sistema previdenciário público no médio e longo prazos. Como resposta prática a essa lacuna estão os instrumentos de previdência privada, que quando bem utilizados, combinam acúmulo de recursos com vantagens tributárias que podem acelerar a formação de patrimônio.

Previdência privada (PGBL) e a sua vantagem fiscal mas o prazo em 2025 está se encerrando

Para quem busca reduzir a base de cálculo do Imposto de Renda, a modalidade PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) permite deduzir contribuições do IR até o limite de 12% da renda bruta tributável, desde que o contribuinte opte pela declaração no modelo completo. Essa diferença torna o PGBL uma ferramenta relevante de planejamento tributário e sucessório, além de previdenciário.

Importante do ponto de vista prático: para que os aportes realizados em 2025 sejam considerados na Declaração de Ajuste Anual a ser apresentada em 2026, o investidor precisa realizar e efetivar esses aportes até o fim do exercício — na prática, até o último dia útil bancário de dezembro (comumente apontado como 30 de dezembro), para evitar risco de compensação apenas no ano seguinte. Diversas publicações especializadas e entidades do setor reiteram esse prazo operacional como referência para que a dedução seja considerada na declaração do ano correspondente.

Em termos práticos, isso significa que quem pretende usar a vantagem fiscal para o ajuste de 2026 não deve deixar para a última hora: atrasos na compensação bancária ou aportes efetuados após o fechamento do calendário fiscal do ano podem postergar a dedução para a declaração de 2027. A recomendação uniforme de especialistas e casas do setor é: planeje e efetive aportes até, no máximo, o último dia útil de dezembro.

Recomendações práticas:

1. Simule sempre: compare o efeito da dedução no IR com o custo tributário no futuro (regime progressivo vs. regressivo).
2. Antecipe aportes: não deixe para o último dia; realize aportes programados ao longo do ano e, se necessário, um ajuste final em dezembro (aproveitando até mesmo o 13° salário e bonificações extras), antes do fechamento operacional dos bancos.
3. Diversifique objetivos: use PGBL para redução de imposto e disciplina de poupança, mas mantenha reservas de liquidez em instrumentos financeiros distintos.
4. Consulte um profissional: um planejador financeiro certificado CFP® pode integrar o uso do PGBL a um plano de longevidade sustentável ponderando tributação, liquidez, herança e objetivos de vida.

O estudo do Grupo Bradesco Seguros evidencia que interesse por longevidade existe, porém, falta transformar boa vontade em ação. A janela tributária de dezembro é um lembrete prático e objetivo: quem pretende contar com a vantagem fiscal da previdência privada para ajustar o IR de 2026 precisa organizar-se HOJE! Planejamento e disciplina financeira não são luxo: são componentes essenciais para que a longevidade seja, de fato, sinônimo de qualidade de vida, autonomia e bem-estar financeiro.

Quanto você economiza de IR ao utilizar o PGBL (dedução de até 12%) como ferramenta de planejamento tributário?

A seguir, segue uma comparação simples entre pagar IR sem previdência privada (sem PGBL) versus aproveitar a dedução máxima permitida (12% da renda bruta) no modelo PGBL (declaração no modelo completo). Os números mostram o efeito direto sobre o imposto anual sem considerar eventual tributação sobre o resgate (regimes regressivo/progressivo) ou outras deduções (dependentes, INSS, despesas médicas etc.), que alterariam o resultado final.

Tabela — Simulação (valores em R$ / ano)

Interpretação: na simulação, quem utiliza o PGBL no limite permito (12%) reduz a base mensal de cálculo do IR e, portanto, o imposto anual. A economia cresce em valores absolutos conforme aumenta a renda mas a importância relativa depende de outros fatores (outras deduções, regime tributário escolhido para resgate, ou se o contribuinte usa o modelo simplificado).

Contexto prático e alertas que o leitor deve saber:

1. Benefício fiscal é adiamento e NÃO isenção definitiva. A dedução reduz o imposto hoje, mas na hora do resgate o valor será tributado segundo o regime escolhido (progressivo ou regressivo) — o que pode afetar o ganho líquido. Deve-se simular regimes antes de optar.
2. Limite de 12% é estrito. Contribuições acima desse limite não geram dedução adicional. Portanto, o aporte “extra” serve apenas para acumulação (sem benefício fiscal adicional no ano).
3. Prazo operacional em dezembro. Para quem quer usar a dedução no ajuste anual do ano corrente, os aportes de ajuste devem ser feitos até o fim do exercício/dezembro (planejamento antecipado evita risco operacional).

Por fim, programe-se e faça as devidas simulações individuais para o seu caso e para isso você também pode contar com o auxílio de um planejador financeiro com a certificação CFP® que tem como escopo dentro do de suas competências o planejamento tributário, sucessório e o planejamento de aposentadoria.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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“Foi um grande prazer contribuir com os colaboradores da Polivantys em Campinas, interior de São Paulo.”
“Esperamos ter atendido às expectativas do público presente, além de auxiliá-los em suas necessidades financeiras.” Ficamos imensamente contentes com o engajamento dos presentes e esperamos que o conteúdo apresentado neste dia inesquecível seja de extrema valia e de praticidade a todos os participantes e suas famílias.”

“Parabéns pela fantástica organização e pelo empenho de toda a equipe que fez com que o evento pudesse ser realizado com sucesso!“

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