Do outro lado, um dado chama atenção: o nível de endividamento das famílias brasileiras segue em alta e atingiu, em janeiro, 29,3%, em seu pior nível da série histórica.

A pergunta que surge na conjuntura atual é: se o brasileiro está ganhando mais, por que continua cada vez mais endividado?

A resposta não está apenas na renda. Está no comportamento e nas decisões financeiras de um povo que ainda carece de educação e conscientização financeira.

O problema não é só quanto se ganha

Existe a crença de que aumentar a renda, por si só, resolve automaticamente os problemas financeiros. Na prática, isso raramente acontece. Basta lembrar que, no passado, muitas pessoas ganhavam muito menos do que ganham hoje e acreditavam que, ao dobrar a renda, suas dificuldades financeiras desapareceriam. Mas será que, mesmo com o aumento dos ganhos, a situação financeira realmente melhorou?

Sem a devida mudança de hábitos, o aumento de renda tende a vir acompanhado de maior consumo e, consequentemente, de mais endividamento.

Esse fenômeno é conhecido no planejamento financeiro como “inflação do padrão de vida”. À medida que a renda cresce, o estilo de vida acompanha. O problema é que, com mais dívidas, também não há espaço para a criação de uma reserva de emergência, e é aí que os problemas aumentam, pois, sem um colchão financeiro, tomar crédito a uma taxa nas alturas se torna inevitável.

O resultado é um ciclo perigoso: ganha-se mais, gasta-se mais e, mesmo assim, continua faltando dinheiro. A vida financeira se desorganiza, os impactos chegam à vida social e ao trabalho, e a sensação é sempre a mesma: sobra mês no fim do salário.

Endividamento também é emocional

Estudos sobre longevidade financeira mostram que hábitos financeiros desorganizados impactam diretamente a saúde mental.

O endividamento deixa de ser apenas um problema financeiro e passa a ser um problema de Qualidade de Vida para as famílias.

É justamente nesse ponto que muitas políticas públicas ainda falham em alcançar profundidade. O problema vai além da renda e está diretamente ligado aos aspectos emocionais e à educação financeira de uma população que ainda não aprendeu a poupar e investir. Em vez disso, prioriza o consumo imediato, deixando de lado a prudência e a construção de segurança para o futuro.

Medidas emergenciais ajudam, mas não resolvem

Iniciativas como a possibilidade de utilização de até 20% do saldo do FGTS para quitação de dívidas são válidas e necessárias para estancar a hemorragia financeira; porém, elas oferecem apenas um alívio imediato, especialmente para famílias pressionadas por juros elevados.

Mas é preciso deixar claro: isso trata o efeito, não a causa, porque, se o comportamento financeiro não muda, a dívida tende a voltar.

Sem educação financeira, o FGTS vira apenas uma pausa no problema comportamental financeiro.

Educação financeira como forma de eliminar e evitar dívidas

O Brasil ainda é, historicamente, uma sociedade mais voltada ao consumo do que à construção de patrimônio, e isso não muda com aumento de renda. Muda com educação. No Japão, as famílias estão entre as que mais poupam no mundo, com uma taxa de poupança média mensal que já atingiu cerca de 29,76% da renda familiar.

Educação financeira não é sobre investir na bolsa ou buscar altos retornos. É sobre tomar boas decisões no dia a dia.

É saber diferenciar necessidade de desejo.

É entender o impacto do crédito e dos juros compostos.

É planejar antes de consumir para evitar jogar dinheiro fora.

É criar previsibilidade no orçamento para evitar gastar mais do que se ganha.

Sem isso, qualquer aumento de renda será absorvido pelo consumo, e os dados mostram que o Brasil evoluiu em renda e redução da pobreza, mas também mostram que isso, por si só, não resolve o problema financeiro das famílias.

Não basta ganhar mais; será preciso saber administrar melhor aquilo que se tem para conquistar aquilo que se quer.

Medidas emergenciais são importantes e muito bem, mas a solução estrutural significativa passa, inevitavelmente, pela educação financeira da população.

Porque, no fim das contas, prosperidade não está no quanto se ganha.

Está no que se faz com o que se ganha.

E, por fim, se você almeja entender mais sobre o tema Educação Financeira, procure sempre o auxílio profissional de um Planejador Financeiro com a certificação CFP®, que lhe conduzirá rumo a uma vida financeira mais equilibrada e planejada!Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br
WhatsApp: (12) 3014 3452

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Em janeiro de 2025, conforme o cronograma estabelecido pelo Decreto nº 10.997/2022, a alíquota do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) sobre compras internacionais com cartão de crédito foi reduzida de 4,38% para 3,38%. Essa redução faz parte de um plano gradual de eliminação do IOF em operações cambiais até 2029, alinhando o Brasil às diretrizes da OCDE.

Além disso, o IOF sobre a aquisição de moeda estrangeira em espécie permanece em 1,10%, com previsão de redução para zero até 2028.

Em relação às operações de crédito, o governo implementou um aumento nas alíquotas do IOF para pessoas jurídicas, visando atender às metas fiscais. No entanto, essa medida enfrentou resistência no Congresso, e o Ministro da Fazenda, Fernando Haddad, indicou que qualquer revisão será parte de uma reforma tributária mais ampla.

Diante dos últimos acontecimentos, resolvemos elencar alguns produtos e estratégias para tentar minimizar os impactos do IOF no seu planejamento financeiro:

1. Investimentos locais que são isentos de IOF

• Tesouro Direto (Tesouro Selic, IPCA+): isentos de IOF após 30 dias, oferecem segurança e liquidez.
• LCI e LCA: As Letras de Crédito Imobiliária e as Letras de Crédito do Agronegócio são isentas de IR e IOF para pessoas físicas e são alternativas atrativas para diversificar investimentos, principalmente, num momento de taxas de juros elevadas com uma Selic em Junho de 2025 no patamar de 14,75% ao ano.

2. Previdência Privada com Aportes Planejados

• VGBL (Vida Gerador Benefícios Livres): A partir das regras válidas desde 23/05/2025, passou a ser cobrado um IOF de 5% sobre o valor excedente a R$ 50.000,00 por mês, por CPF e por seguradora. Para aportes mensais até R$ 50 mil, este permanece isento de IOF, por isso, estratégias como fracionar aportes podem ser consideradas para manter-se dentro da faixa de isenção. Exemplo:

📆 Fracione aportes ao longo do mês

• Ao invés de um aporte de R$ 120 mil em uma única tacada, divida em três aportes menores de R$ 40 mil pagando ZERO de IOF pois, estaria dentro do limite mensal. Por exemplo, um aporte de R$ 70 mil com IOF de 5% custa R$ 1.000 a mais nesta simples operação, portanto, se o investimento tiver baixa rentabilidade no curto prazo, talvez não compense a estratégia adotada. Isso porque, de largada, você já sairia perdendo 5% sobre o excedente de R$20 mil em seu investimento.

📘 Exemplo 1: Aporte de R$ 70.000,00 no mês

• Valor investido no VGBL em junho: R$ 70.000,00
• Limite isento: R$ 50.000,00
• Valor excedente: R$ 20.000,00
• Cálculo do IOF:
• R$ 20.000,00 × 5% = R$ 1.000,00 de IOF

💥 O investidor pagará R$ 500,00 de IOF no momento do aporte, e apenas R$ 69.000,00 serão efetivamente investidos (se o IOF for descontado do valor total).

3. Contas Digitais com Rendimento Automático

• Algumas contas remuneradas oferecem rendimento automático com isenção de IOF após 30 dias, sendo úteis para reservas de curto prazo como por, exemplo, aquelas destinadas para emergências.

4. Fundos de Investimentos Internacionais com Estrutura no Brasil

• Permitem exposição ao mercado internacional sem a necessidade de remessa de recursos ao exterior, evitando o IOF de 0,38% sobre transferências internacionais.

5. Uso de Cartões de Crédito no Exterior

É sempre prudente contar com outros meios de pagamento em uma viagem ao exterior, então, busque um cartão de crédito internacional que consiga mitigar o IOF de 3,38% ou, até mesmo, zerá-lo. A boa notícia é que algumas instituições estão entrando nesse jogo com isenção total ou devolução via cashback ou pontos. Seguem alguns exemplos:

💳 Cartões de Crédito que Zeram ou Compensam o IOF

🔷 1. Porto Seguro Visa ou Mastercard Black Internacional

✅ Destaques:

• IOF zerado (0%) em compras internacionais (a Porto absorve esse custo). Saiba mais aqui: https://youtu.be/Oi5RJvUvyj0?si=KWdF2thIav6IFPJl
  https://porto.vc/cartao_de_credito_porto_bank_973f0d20ae95419fb45700c0353249cb
• Câmbio do dia da compra (não da fatura), dando previsibilidade.
• Oferece ainda 2 pontos por dólar gasto, que não expiram (Programa Porto Plus).
• Aceito globalmente, com benefícios premium Visa/Mastercard (acesso a salas VIP, concierge etc.).

🧠 Exemplo prático:

• Fernanda gasta US$ 1.000 em uma viagem.
• No cartão Porto, ela paga somente o valor convertido, sem IOF (economiza R$ 169 de IOF em relação a outros cartões).
• Se estivesse com um cartão tradicional com IOF de 3,38%, pagaria R$ 5.000 + R$ 169 = R$ 5.169.

📌 Requisitos:

• Renda mínima alta (acima de R$ 20 mil mensais) ou relacionamento elevado com a seguradora.
• Anuidade negociável dependendo do uso ou isenta no primeiro ano em promoções.

🟦 2. Cartão XP Visa Infinite

✅ Benefícios:

• IOF padrão (3,38%) não é isento, mas oferece cashback que pode compensar parte do valor gasto.
• Cashback direto em conta (1% a 2%) ou em fundos de investimento.
• Câmbio do dia da compra (ótimo para controle).

⚠️ Observação:

• Não é zero IOF, mas pode reduzir o impacto com o retorno parcial do gasto.

🟨 Outros Cartões/Alternativas Interessantes:

6. Planejamento de Viagens com Compra Antecipada de Moeda Física

• Apesar do IOF de 1,10%, comprar moeda estrangeira aos poucos e com antecedência pode auxiliar a suavizar o impacto do câmbio, criando um preço médio de aquisição, pois dificilmente conseguirá acertar o melhor momento e preço de compra da moeda estrangeira que se deseja levar.

📊 Tabela Comparativa: IOF Antes e Depois das Novas Regras (2025)

Para mais informações conte sempre com o apoio de um planejador financeiro com a certificação CFP® que lhe auxiliará a traduzir de forma didática sobre estas novas regras do IOF e outras que ainda poderão vir a ocorrer sobre este assunto.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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Dentre os fatores que podem ser relacionados, está que, nos últimos anos, o Brasil viu uma explosão no mercado de apostas online. Plataformas de apostas online que tornaram-se presença constante em comerciais, redes sociais e, principalmente, nos stories de influenciadores digitais. Com isso, o Raio X do Investidor Brasileiro (8ª edição) revela um dado alarmante: a crescente busca por rendimentos rápidos vem acompanhada de um aumento no estresse financeiro.

É a receita perfeita para o desastre financeiro de indivíduos e de famílias, pois elas trazem a promessa de dinheiro fácil e rápido, com acessibilidade em 24 horas e um apelo emocional reforçado por celebridades que transformaram as “bets” em um estilo de vida aspiracional.

Em 2024, cerca de 23 milhões de brasileiros (15% da população com mais de 16 anos) fizeram ao menos uma aposta online. Dentre esses, quase metade (47%) possui dívidas em atraso, índice muito superior à média geral da população (33%). O quadro se agrava ainda mais entre os que consideram as apostas uma forma de investimento — 51% deles estão endividados!

Além disso, 16% dos apostadores (cerca de 4 milhões de pessoas) acreditam que estão investindo ao apostar online, o que escancara a confusão entre entretenimento e aplicação financeira. Tudo isso torna-se ainda mais perigoso quando se tem 10% dos apostadores que apresentam alta tendência ao vício, com média de gastos mensais de R$ 683,64 — mais que o triplo da média da população apostadora geral que é de R$ 216.

O impacto emocional também é significativo: 52% dos apostadores tentam recuperar perdas com novas apostas e quatro em cada dez sentem culpa pela forma como jogam. Não surpreende que esse comportamento esteja intimamente ligado ao estresse financeiro: 66% das pessoas com dívidas relatam sentir alto nível de estresse.

Enquanto muitos perdem, poucos ganham — e esses poucos estão do lado de lá da tela. Influenciadores digitais chegam a cobrar R$ 20 mil por um story, R$ 50 mil por uma foto no feed e até R$ 30 mil para fixar um post, promovendo casas de apostas.

E não para por aí, pois alguns contratos incluem comissões pelas perdas dos apostadores que usarem seus links ou códigos promocionais, chamada de “Caixê da Desgraça Alheia”. Em outras palavras, quanto mais você perde, mais eles ganham.

Isso tem atraído o olhar de órgãos reguladores e da opinião pública. A CPI das Bets, instaurada em 2024, busca investigar o impacto dos jogos de aposta no orçamento das famílias brasileiras. Paralelamente, a Operação Integration da Polícia Federal apura esquemas de lavagem de dinheiro envolvendo essas parcerias.

Influenciadores têm responsabilidade com seus seguidores. Mas, quando o que está em jogo é um lucro garantido em cima da sua perda, é preciso refletir: essa influência está lhe auxiliando de fato ou lhe afundando cada vez mais em dívidas?

Em vez de apostar na sorte, aposte no conhecimento. O Planejamento Financeiro pessoal é a chave para construir uma vida financeira sólida, sem atalhos ilusórios e promessas de dinheiro fácil, pois não existe milagre: existe educação, organização e escolhas conscientes.

Se você se sente pressionado por dívidas, tentado pelas apostas ou quer entender melhor como cuidar do seu dinheiro, conte com um planejador financeiro certificado (CFP®). Ele pode te ajudar a sair do ciclo de endividamento e construir um futuro mais tranquilo, portanto, fuja do jogo onde só o outro lado ganha. Planeje-se, proteja-se e escolha ser o protagonista da sua vida financeira!

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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JORNAL ULTRA FARMA – TURISMO – Setembro 2011

No JORNAL SAÚDE ULTRAFARMA, na seção de turismo de 27 de setembro de 2011, há a participação do Planejador Financeiro Rogério Nakata falando sobre planejamento financeiro para as férias na notícia de título: “Na hora de arrumar as malas não deixe o Planejamento de fora”.

✈️ Vai Viajar? Não Esqueça de Levar o Planejamento na Mala!

Planejar uma viagem não é só escolher o destino e fazer as malas. É também garantir que as férias sejam incríveis sem causar dor de cabeça no orçamento. Com o crescimento da renda, crédito facilitado e dólar mais estável, cada vez mais brasileiros estão aproveitando para explorar o mundo. Mas para não transformar o sonho em pesadelo financeiro, o segredo está no planejamento.

📅 Por que Planejar Suas Férias é Essencial?

Segundo a CVC, as condições de parcelamento e a estabilização do câmbio têm favorecido o turismo. Com pacotes que podem ser divididos em até 10 vezes sem juros, o brasileiro tem se sentido mais confiante para programar suas férias — inclusive no exterior!

Além disso, muitos destinos têm se tornado mais acessíveis graças à alta concorrência entre operadoras e à maior oferta de voos e hospedagens. Tudo isso contribui para que uma viagem bem planejada caiba no bolso.

“Planejar é a melhor forma de deixar a viagem inesquecível, não só pelas emoções, mas também por abrir todas as portas do crédito seguro.”

🧳 Dicas para Viajar Sem Estresse (e Sem Estourar o Cartão!)

Separamos algumas dicas práticas para você curtir a viagem sem surpresas desagradáveis no extrato bancário:

1. Invista no conforto certo

Se a ideia é relaxar, opte por hotéis ou resorts all-inclusive que oferecem cama confortável, boa alimentação e estrutura de lazer. Menos preocupações, mais descanso.

2. Compre passagens com antecedência

Promoções de última hora são raras. Compre com tempo e evite pagar mais caro ou não encontrar vagas.

3. Compre moeda estrangeira aos poucos

Nada de deixar para trocar tudo em cima da hora. Vá comprando mês a mês e dilua os riscos do câmbio. Crie o hábito de guardar um pouquinho mensalmente para isso.

4. Evite usar o cartão de crédito no exterior

Os juros e o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) podem pesar. Prefira cartões pré-pagos ou leve dinheiro em espécie com segurança.

5. Viaje na baixa temporada

Além de preços melhores, os destinos estão mais vazios e você aproveita muito mais. Períodos entre junho e novembro, por exemplo, são ideais para economizar.

6. Evite surpresas desagradáveis

Leia os detalhes do pacote, pesquise sobre o destino e verifique se há taxas extras. O barato pode sair caro se você for pego desprevenido.

🌍 Destinos Queridinhos dos Brasileiros

✈️ Para a primeira viagem internacional:

Buenos Aires é o destino mais buscado! A cidade é charmosa, próxima do Brasil, com clima europeu e preço acessível. Pacotes com aéreo e hospedagem saem a partir de R$ 969, parcelados em até 10x.

Para explorar o Brasil:

Entre os destinos mais procurados estão:

• Porto Seguro (BA)
• Maceió (AL)
• Natal (RN)
• Serra Gaúcha (RS)
• Bonito (MS)
• Chapada Diamantina (BA)
• Caldas Novas (GO)
• Região dos Lagos (RJ)

E para quem quer um toque de magia:

• Disney, Caribe, Europa, Miami, Nova Iorque e até Dubai entram nos sonhos — e no roteiro de muitos brasileiros.

⚠️ Fique de Olho: O Que Mais Preocupa os Viajantes?

De acordo com a CVC, essas são as principais dúvidas antes de fechar uma viagem:

• A segurança do local
• Alimentação adequada
• Assistência médica
• Qualidade da hospedagem
• Roteiros e atividades disponíveis

Nada que um bom planejamento não resolva!

✍️ Conclusão: Planejamento é a Chave Para Viajar Mais e Melhor

Viajar é uma das experiências mais transformadoras que existem. Mas para que cada passeio seja lembrado com carinho (e não com boletos), é essencial incluir o planejamento financeiro na bagagem. Afinal, férias de verdade são aquelas que você curte hoje sem arrependimentos amanhã.

Bora planejar sua próxima viagem com inteligência e leveza?

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No dia 23 de agosto de 2016 o palestrante Rogério Nakata esteve na Embraer de Belo Horizonte ministrando uma palestra sobre investimentos com o tema “Aprenda a investir e o que os bancos jamais lhe contam!”. O
evento foi promovido pela CooperEmbraer em parceria com a área de Bem-estar da Embraer e todos os funcionários foram convidados para este importante evento educacional financeiro.

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