Foi exatamente com esse objetivo que, no dia 17 de junho de 2026, tivemos a satisfação de participar do Programa de Orientação para a Aposentadoria (POA – Recalculando a Rota), promovido pelo Instituto de Previdência do Servidor Municipal (IPSM) de São José dos Campos.

Mais do que uma palestra, o encontro proporcionou um momento de reflexão sobre um tema que vem ganhando cada vez mais relevância diante do envelhecimento da população brasileira: a construção de uma aposentadoria financeiramente sustentável e emocionalmente equilibrada.

A aposentadoria começa muito antes do último dia de trabalho

É comum associar a aposentadoria apenas ao encerramento da carreira profissional. Na prática, ela representa uma profunda mudança de identidade, rotina, relacionamentos e objetivos de vida.

Sem planejamento, essa transição pode gerar insegurança financeira, perda de propósito e impactos significativos na saúde física e emocional.

Por outro lado, quando existe preparação, a aposentadoria deixa de representar um ponto final para se tornar o início de uma nova fase repleta de possibilidades.

Foi justamente essa visão que norteou as discussões desenvolvidas durante o programa, levando os participantes a refletirem sobre a importância de alinhar patrimônio, qualidade de vida, saúde, relacionamentos e novos projetos pessoais.

Educação financeira como instrumento de qualidade de vida

Durante o encontro, ficou evidente que a educação financeira vai muito além de ensinar pessoas a economizar ou investir.

Ela permite que cada servidor compreenda como as decisões tomadas ao longo da vida influenciam diretamente sua tranquilidade financeira no futuro.

Planejamento financeiro significa transformar sonhos em projetos possíveis, reduzir incertezas e proporcionar maior autonomia para viver a aposentadoria com segurança e liberdade.

Esse processo torna-se ainda mais importante em um país onde a expectativa de vida continua aumentando, exigindo que os recursos financeiros acompanhem uma aposentadoria potencialmente mais longa.

Um programa que demonstra compromisso com as pessoas

O Programa de Orientação para a Aposentadoria (POA – Recalculando a Rota) demonstra a preocupação do IPSM em oferecer aos servidores muito mais do que informações previdenciárias.

Ao reunir temas como educação previdenciária, legislação, autoconhecimento e planejamento de vida, o programa reforça uma visão moderna de gestão de pessoas, reconhecendo que preparar um profissional para a aposentadoria também significa cuidar de sua qualidade de vida e de seu futuro.

Essa iniciativa evidencia que investir em programas preventivos produz benefícios que ultrapassam o ambiente de trabalho, alcançando as famílias e contribuindo para uma sociedade mais consciente e preparada para os desafios do envelhecimento.

Um convite para organizações que desejam investir em seus colaboradores

As transformações demográficas vividas pelo Brasil tornam programas de educação financeira e preparação para a aposentadoria cada vez mais estratégicos para organizações públicas e privadas.

Empresas e instituições que investem no desenvolvimento financeiro de seus colaboradores fortalecem o bem-estar, reduzem preocupações relacionadas ao dinheiro e demonstram, na prática, um compromisso genuíno com a valorização das pessoas.

Mais do que cumprir uma agenda de responsabilidade social, iniciativas dessa natureza promovem conhecimento, estimulam decisões mais conscientes e ajudam profissionais a construir um futuro com mais segurança e qualidade de vida.

A experiência vivida junto ao IPSM de São José dos Campos reforça que preparar pessoas para uma aposentadoria saudável é investir em um legado que permanece muito além da vida profissional.

Porque planejar a aposentadoria não significa preparar o fim de uma carreira. Significa construir o início de uma nova história.

Sua empresa ou instituição também pode transformar a forma como seus colaboradores enxergam a aposentadoria.

A Economia Comportamental desenvolve palestras, workshops e programas personalizados de Educação Financeira, Planejamento Financeiro e Preparação para a Aposentadoria, adaptados às necessidades de empresas privadas, órgãos públicos, autarquias, fundações e entidades de classe.

Investir na educação financeira é investir em colaboradores mais preparados, tranquilos e capazes de construir um futuro com mais segurança e propósito.

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Hoje, é difícil imaginar a minha e a sua rotina sem ele. Do pagamento do cafezinho à transferência entre empresas, o sistema desenvolvido pelo Banco Central passou a fazer parte do dia a dia de milhões de brasileiros. O que muitos não sabem é que existe nos Estados Unidos uma ferramenta com objetivo semelhante, chamada Zelle.

Segundo os dados mais recentes divulgados pelo Banco Central, o Pix movimentou aproximadamente R$ 16 trilhões entre janeiro e maio de 2026, representando um crescimento superior a 26% em relação ao mesmo período de 2025.

Somente em maio, o Pix processou 6,311 bilhões de transações, movimentando impressionantes R$ 1,813 trilhão. Agora imagine o potencial econômico por trás desse sistema: se uma administradora internacional cobrasse uma taxa quase imperceptível de apenas 0,01% sobre esse volume, arrecadaria cerca de R$ 181 milhões em um único mês. Isso ajuda a entender por que o Pix desperta tanto interesse dentro e fora do Brasil.

Por esta razão, o tamanho e a relevância alcançados pelo Pix não passaram despercebidos das instituições financeiras nacionais e internacionais, especialmente das administradoras de meios de pagamento que, antes mesmo do surgimento do Pix, avaliavam a implementação de soluções semelhantes ao Zelle e até mesmo utilizando o Whatsapp pra isso. A grande diferença é que muitos desses modelos seriam baseados na cobrança de tarifas por operação e possivelmente não ofereceriam a mesma eficiência, alcance e integração do sistema criado pelo Banco Central.

Duas propostas parecidas, resultados muito diferentes

O Zelle foi lançado nos Estados Unidos em 2017 por um grupo de grandes bancos americanos. Sua proposta era permitir transferências instantâneas entre clientes bancários sem a necessidade de TEDs ou cheques.

Três anos depois, em novembro de 2020, o Banco Central do Brasil lançou o Pix.

Embora ambos permitam transferências rápidas, as semelhanças praticamente terminam aí.

O Zelle é uma plataforma privada, operada por instituições financeiras específicas e com alcance limitado ao sistema bancário americano. Já o Pix foi concebido como uma infraestrutura pública nacional, aberta a praticamente todas as instituições financeiras autorizadas pelo BACEN (Banco Central).

Enquanto o Zelle permanece concentrado em transferências bancárias, o Pix rapidamente se tornou um meio de pagamento universal, utilizado por consumidores, empresas, pequenos comerciantes, autônomos e até órgãos públicos.

O grande diferencial do Pix

O sucesso do Pix não aconteceu por acaso criando um sistema que resolveu três problemas históricos dos meios de pagamento brasileiros.

Primeiro, eliminou a espera por compensações bancárias.

Segundo, reduziu significativamente os custos das transações.

Terceiro, ampliou a inclusão financeira.

Milhões de brasileiros que antes dependiam exclusivamente de dinheiro em espécie passaram a participar da economia digital. O próprio Banco Central atribui ao Pix uma importante contribuição para a bancarização da população brasileira. Atualmente, o Sistema Financeiro Nacional atingiu um patamar de bancarização de 96,4% da população adulta. Isso significa que mais de 200 milhões de brasileiros já possuem algum relacionamento com bancos por meio das contas digitais, poupança ou pelas chaves Pix. Graças, em boa parte, ao sistema de pagamentos mais popular do momento, os desbancarizados que são aquelas pessoas que não têm nenhuma conta bancária ativa representam hoje menos de 4% dos adultos

Hoje, o Pix responde por mais da metade das transações eletrônicas realizadas no país, superando cartões e outros meios de pagamento em quantidade de operações.

Por que os Estados Unidos passaram a olhar para o Pix?

Nos últimos anos, órgãos comerciais americanos passaram a citar o Pix em documentos relacionados a disputas comerciais com o Brasil.

A principal alegação é que o sistema desenvolvido pelo Banco Central poderia criar vantagens competitivas em relação a empresas privadas estrangeiras do setor de pagamentos.

Na prática, porém, o debate é mais complexo onde primeiramente o Pix não é uma empresa competindo com outras empresas. Ele funciona como uma infraestrutura pública de pagamentos, semelhante ao papel que estradas exercem para o transporte de mercadorias.

Segundo o próprio Banco Central, o objetivo do sistema é aumentar a eficiência, a inclusão financeira e a concorrência entre instituições financeiras, e não substituir o setor privado.

Existe risco de os EUA acabarem com o Pix?

A resposta a esta dúvida é que não pois, o Pix é uma infraestrutura nacional operada pelo Banco Central do Brasil e nenhum governo estrangeiro possui autoridade para determinar seu encerramento ou impedir seu funcionamento.

O que pode ocorrer são pressões comerciais ou discussões regulatórias envolvendo empresas internacionais de pagamentos. Porém, o grau de adoção alcançado pelo Pix pelos brsileiros torna extremamente improvável qualquer retrocesso significativo. Atualmente, ele é utilizado por praticamente toda a população economicamente ativa do país e movimenta trilhões de reais anualmente como vimos acima.

Os desafios reais do Pix

Se existem riscos para o futuro do Pix, eles não estão em Washington.

Estão principalmente na segurança digital e no combate às fraudes.

Assim como ocorreu com cartões, internet banking e aplicativos financeiros, criminosos têm desenvolvido novos golpes para explorar usuários desatentos. Especialistas apontam que os ataques evoluem constantemente, exigindo investimentos contínuos em tecnologia e educação financeira.

Por isso, o maior desafio não é geopolítico e sim, garantir que a inovação continue acompanhada de segurança para manutenção da confiabilidade do sistema de pagamentos de criação 100% nacional.

A comparação entre Pix e Zelle revela algo importante: o Brasil deixou de ser apenas importador de tecnologia financeira para se tornar referência mundial em meios de pagamento instantâneos, ou seja, o interesse internacional em torno do Pix é consequência direta desse sucesso.

Isso não significa que o sistema esteja ameaçado por governos estrangeiros, mas demonstra que uma inovação brasileira passou a ocupar espaço relevante em um mercado global altamente competitivo.

Para os usuários, a principal preocupação deve continuar sendo a mesma: utilizar a tecnologia com segurança e aproveitar os benefícios de um sistema que transformou a maneira como o dinheiro circula no país.

Porque, no fim das contas, o maior patrimônio do Pix não é tecnológico. É a confiança conquistada junto aos 200 milhões de brasileiros bancarizados e os 4% dos adultos que ainda não são.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas educação financeira e planejamento financeiro em grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br
WhatsApp: (12) 3014 3452

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Do outro lado, um dado chama atenção: o nível de endividamento das famílias brasileiras segue em alta e atingiu, em janeiro, 29,3%, em seu pior nível da série histórica.

A pergunta que surge na conjuntura atual é: se o brasileiro está ganhando mais, por que continua cada vez mais endividado?

A resposta não está apenas na renda. Está no comportamento e nas decisões financeiras de um povo que ainda carece de educação e conscientização financeira.

O problema não é só quanto se ganha

Existe a crença de que aumentar a renda, por si só, resolve automaticamente os problemas financeiros. Na prática, isso raramente acontece. Basta lembrar que, no passado, muitas pessoas ganhavam muito menos do que ganham hoje e acreditavam que, ao dobrar a renda, suas dificuldades financeiras desapareceriam. Mas será que, mesmo com o aumento dos ganhos, a situação financeira realmente melhorou?

Sem a devida mudança de hábitos, o aumento de renda tende a vir acompanhado de maior consumo e, consequentemente, de mais endividamento.

Esse fenômeno é conhecido no planejamento financeiro como “inflação do padrão de vida”. À medida que a renda cresce, o estilo de vida acompanha. O problema é que, com mais dívidas, também não há espaço para a criação de uma reserva de emergência, e é aí que os problemas aumentam, pois, sem um colchão financeiro, tomar crédito a uma taxa nas alturas se torna inevitável.

O resultado é um ciclo perigoso: ganha-se mais, gasta-se mais e, mesmo assim, continua faltando dinheiro. A vida financeira se desorganiza, os impactos chegam à vida social e ao trabalho, e a sensação é sempre a mesma: sobra mês no fim do salário.

Endividamento também é emocional

Estudos sobre longevidade financeira mostram que hábitos financeiros desorganizados impactam diretamente a saúde mental.

O endividamento deixa de ser apenas um problema financeiro e passa a ser um problema de Qualidade de Vida para as famílias.

É justamente nesse ponto que muitas políticas públicas ainda falham em alcançar profundidade. O problema vai além da renda e está diretamente ligado aos aspectos emocionais e à educação financeira de uma população que ainda não aprendeu a poupar e investir. Em vez disso, prioriza o consumo imediato, deixando de lado a prudência e a construção de segurança para o futuro.

Medidas emergenciais ajudam, mas não resolvem

Iniciativas como a possibilidade de utilização de até 20% do saldo do FGTS para quitação de dívidas são válidas e necessárias para estancar a hemorragia financeira; porém, elas oferecem apenas um alívio imediato, especialmente para famílias pressionadas por juros elevados.

Mas é preciso deixar claro: isso trata o efeito, não a causa, porque, se o comportamento financeiro não muda, a dívida tende a voltar.

Sem educação financeira, o FGTS vira apenas uma pausa no problema comportamental financeiro.

Educação financeira como forma de eliminar e evitar dívidas

O Brasil ainda é, historicamente, uma sociedade mais voltada ao consumo do que à construção de patrimônio, e isso não muda com aumento de renda. Muda com educação. No Japão, as famílias estão entre as que mais poupam no mundo, com uma taxa de poupança média mensal que já atingiu cerca de 29,76% da renda familiar.

Educação financeira não é sobre investir na bolsa ou buscar altos retornos. É sobre tomar boas decisões no dia a dia.

É saber diferenciar necessidade de desejo.

É entender o impacto do crédito e dos juros compostos.

É planejar antes de consumir para evitar jogar dinheiro fora.

É criar previsibilidade no orçamento para evitar gastar mais do que se ganha.

Sem isso, qualquer aumento de renda será absorvido pelo consumo, e os dados mostram que o Brasil evoluiu em renda e redução da pobreza, mas também mostram que isso, por si só, não resolve o problema financeiro das famílias.

Não basta ganhar mais; será preciso saber administrar melhor aquilo que se tem para conquistar aquilo que se quer.

Medidas emergenciais são importantes e muito bem, mas a solução estrutural significativa passa, inevitavelmente, pela educação financeira da população.

Porque, no fim das contas, prosperidade não está no quanto se ganha.

Está no que se faz com o que se ganha.

E, por fim, se você almeja entender mais sobre o tema Educação Financeira, procure sempre o auxílio profissional de um Planejador Financeiro com a certificação CFP®, que lhe conduzirá rumo a uma vida financeira mais equilibrada e planejada!Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br
WhatsApp: (12) 3014 3452

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Segundo pesquisa do Instituto Locomotiva em parceria com a QuestionPro, 37% dos brasileiros atrasaram pagamentos nos últimos 12 meses para conseguir priorizar despesas consideradas essenciais. Em termos práticos, isso significa escolher quais contas pagar e quais deixar para depois.

Aluguel, condomínio e alimentação assumem o topo da lista. Já despesas como telefone, cartão de crédito e outros compromissos acabam sendo postergadas.

Mais do que um problema financeiro, esse comportamento revela um padrão preocupante de sobrevivência financeira dos brasileiros que passaram a se comportar como “sommelliers” de dívidas.

Quando pagar contas vira um exercício de escolha

Em um ambiente de renda instável e alta informalidade, muitas famílias não enfrentam apenas o desafio de organizar o orçamento. Elas enfrentam a falta de previsibilidade ainda mais num momento em que o endividamento das famílias não para de crescer não somente pela falta de educação financeira mas também pelos imprevistos e pelos juros alto não conseguindo honrar com os compromissos com os credores.
Segundo dados da Confederação Nacional do Comércio (CNC), o endividamento das famílias brasileiras atingiu um novo patamar histórico, com 80,2% relatando ter algum tipo de dívida em fevereiro de 2026.

Neste cenário o planejamento deixe de ser uma ferramenta racional para a tomada de decisões e passa a ser substituído por escolhas emergenciais.

O dado se agrava quando observamos as classes de menor renda, onde a chamada inadimplência estratégica chega a 48%. Mesmo entre as classes mais altas, 24% relatam o mesmo comportamento.

Isso mostra que o problema não está restrito à renda e sim, está na forma como o dinheiro é gerido diante de incertezas.

O impacto invisível: a saúde mental

Existe um ponto pouco explorado nesse debate que é a forma como lidamos com o dinheiro e como ele impacta diretamente nossa saúde mental.

Estudos sobre longevidade financeira mostram que a ausência de organização e previsibilidade nas finanças aumenta significativamente os níveis de estresse, ansiedade e sensação de perda de controle.

O rodízio de contas não é apenas uma decisão financeira, mas uma reação emocional a um ambiente de pressão constante. Nesse contexto, as escolhas tendem a se deteriorar, levando a decisões cada vez piores e alimentando uma espiral de endividamento difícil de interromper.

Viver escolhendo qual conta pagar primeiro é viver sob tensão constante. Com o tempo, esse cenário cobra um preço alto, não apenas no bolso, mas também na saúde física e emocional.

Na maior parte das vezes, não é falta de responsabilidade e sim de estrutura. Um erro comum é interpretar esse comportamento como desorganização ou falta de disciplina. Na maioria dos casos, não é isso.

A própria pesquisa aponta que o fenômeno está diretamente ligado à renda irregular e à instabilidade do mercado de trabalho. Isto significa que, muitas famílias não deixam de pagar porque querem. Elas deixam de pagar porque precisam priorizar o que é mais urgente.

Mas reconhecer a causa não elimina a necessidade de solução ou de ajuda profissional

O papel do planejamento financeiro nesse cenário

É exatamente nesse tipo de contexto que o planejamento financeiro se torna mais relevante.

Não como uma ferramenta voltada apenas para quem quer investir, mas como um instrumento de proteção e estabilidade.

Organizar a vida financeira significa, antes de tudo, reduzir a necessidade de decisões emergenciais. Para iso há alguns pontos são fundamentais neste processo:

• Criar uma reserva mínima para despesas essenciais traz previsibilidade mesmo em momentos de renda instável.
• Mapear os custos fixos permite identificar o que realmente é prioridade no orçamento.
• Revisar padrões de consumo auxilia a reduzir pressões desnecessárias.

São medidas simples na teoria, mas extremamente poderosas na prática.

Pequenas mudanças que quebram grandes ciclos

O rodízio de contas é um sintoma pois, revela um ciclo financeiro baseado em reação, não em planejamento.

Romper esse ciclo não exige mudanças radicais, mas sim consistência, ou seja, dando sempre um passo de cada vez para a direção certa, ao invés, de sair correndo para o lado errado.

Trocar decisões impulsivas por decisões conscientes auxilia a substituir urgência por previsibilidade.

Ao longo do tempo, esses ajustes reduzem não apenas o impacto no orçamento, mas também o desgaste emocional associado ao dinheiro.

Por fim, a pesquisa do Instituto Locomotiva traz um retrato fiel da realidade brasileira. Famílias que não estão simplesmente gastando mal, mas tentando administrar a escassez da melhor forma possível.

O ponto de atenção é que viver constantemente no limite financeiro não afeta apenas o bolso mas, também a qualidade de vida. E é justamente aqui que entra a importância dos hábitos financeiros.

Organização não elimina dificuldades, mas reduz o peso delas e, em um cenário onde o dinheiro muitas vezes é curto, talvez o maior ganho não esteja em quanto se ganha, mas na forma como se administra.

Porque, no fim das contas, organizar as finanças é também cuidar da própria saúde emocional!EducaçãoFinanceira

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Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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Foi com esse propósito que realizamos a palestra sobre Conceitos Fundamentais para o Planejamento de Objetivos e Projetos de Vida, direcionada aos Guardas Civis Municipais de São José dos Campos.

Um encontro marcado por reflexão, estratégia e consciência financeira, reforçando a importância de três pilares essenciais:

Gastar com inteligência

Poupar com propósito

Investir com visão de futuro

A iniciativa contou com a organização do IPSM – Instituto de Previdência do Servidor Municipal de São José dos Campos – e com o apoio da Sicoob São José dos Campos, fortalecendo o compromisso conjunto com a educação financeira e a construção de uma vida mais equilibrada e próspera para os servidores.

Cuidar da segurança da cidade é missão diária desses profissionais. Cuidar do futuro financeiro deles é uma responsabilidade que também precisa ser valorizada.

Parabéns a todos os envolvidos por promoverem conhecimento que transforma decisões e impacta gerações.

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Nosso cérebro consome cerca de um quinto de toda a energia do corpo. Por isso, ele busca constantemente criar atalhos por meio de conexões neurais, formando padrões automáticos que economizam esforço. Quando repetimos um comportamento e alcançamos o resultado esperado, essa “trilha” neural se fortalece. Com o tempo, passamos a agir no piloto automático, quase sem pensar.

Justamente por exigir tanto tempo e energia para ser construído, um hábito é difícil de ser abandonado. Por isso, o maior desafio não é criar novos hábitos, mas substituir os antigos por melhores.

A prosperidade começa com pequenas mudanças: hábitos simples, consistentes e repetidos diariamente, capazes de transformar a forma de pensar e agir. É assim que construímos, aos poucos, um caminho diferente daquele que nos trouxe até aqui.

Pensando nisso, reuni algumas reflexões para ajudá-lo a construir uma vida financeira mais próspera em 2026, desenvolvendo uma nova forma de lidar com seus recursos. Afinal, esforço sem direção não é progresso. A seguir, você encontrará um guia prático, didático e aprofundado para estruturar e manter uma vida financeira equilibrada e próspera ao longo deste ano:

Por que 2026 é o ano de apostar em hábitos, não em palpites

Com o mercado mais volátil, ofertas digitais por todo lado e novas “tendências” virais que prometem “lucro fácil e rápido”, exige-se do cenário atual menos adrenalina em processos que o leve a chegar onde almeja e merece, porém sem atalhos absurdos, pois quem ganha no longo prazo não é quem acerta uma vez, e sim quem repete boas pequenas decisões financeiras consistentemente.

7 hábitos financeiros que você precisa adotar (e COMO implantar cada um)

1) Automatize suas economias criando um “pagamento para você mesmo”

Não dependa da força de vontade. Lembre-se de que vontade é uma coisa que dá e, quando você se senta, ela logo passa!

Programe uma transferência automática por meio de débito automático ou agora com o *Pix automático no dia do salário para poupança ou investimento (comece em 10% e aumente). Isso transforma uma boa intenção em ação de fato, criando um hábito importante, sem perceber, que é o de poupar, nem que este inicialmente seja de apenas um dízimo de sua receita, fazendo com que você se pague primeiro. Ferramentas e aplicativos também podem auxiliar no reforço desta automação, que é uma das formas mais eficazes de consistência financeira.

Como implantar: configure débito ou o *Pix automático no dia do seu pagamento e marque no calendário para revisar estes valores destinados a cada 6 meses.

*Pix Automático é uma funcionalidade do Banco Central do Brasil que permite agendar e realizar pagamentos recorrentes como contas de consumo, mensalidades e assinaturas de forma automática, após uma única autorização prévia do usuário.

2) Fundo de emergência: prioridade número 1

Tenha uma reserva equivalente a 3–6 meses de despesas essenciais. Esse colchão financeiro servirá como um banco de si mesmo e previne endividamento quando um problema surgir (e acredite, ocorrerão também em 2026), permitindo com que você possa tomar decisões com a cabeça e não com o fígado, evitando trocar os pés pelas mãos, seja na hora de tomar um empréstimo a juros altíssimos, gastar dinheiro com apostas online (BETs) achando que é investimento, entrando em pirâmides financeiras com lucros mensais e “garantidos” de 2% ou mais em aplicações financeiras que não entende e, por fim, tomando dinheiro emprestado com agiotas, colocando até mesmo sua vida e de sua família em risco por uma decisão pra lá de precipitada.

Como implantar: Inicie com uma meta de R$300–R$1.000 para ganhar confiança; depois automatize aportes até atingir os 3 meses de recursos acumulados de reserva para suas despesas mensais, e só então pense em aumentar para 6.

Onde fazer: Busque aplicações com liquidez diária que podem ser por meio de títulos públicos atrelados à taxa básica de juros (Tesouro Selic), CDBs com liquidez diária pagando no mínimo 100% do CDI ou até por meio de fundos de investimentos de renda fixa pósfixados com resgate em até 1 dia de baixo risco.

3) Corte baboseiras que levam seu dinheiro todo mês e que diminuem sua capacidade de poupança.

Teste um mês sem gastos supérfluos e carimbe na sua agenda semanal uma sessão curta chamada “noite do dinheiro” para revisar o seu orçamento, pagar contas e checar metas e objetivos para 2026. Esse ritual aumenta a consciência financeira e desmonta o impulso por compras desnecessárias com o dinheiro que você não tem para gastar, mesmo o limite do cheque especial e do cartão de crédito lhe dizendo o contrário. Estudos mostraram que sessões regulares de revisão produzem mudanças comportamentais duradouras para uma vida financeira mais planejada e próspera.

Como implantar: escolha um dia da semana; reserve 30–60 minutos; tenha um check-list (contas, aportes, metas, próximos gastos e escolhas a serem feitas de forma a valorizar o seu dinheiro e nunca mais desperdiçá-lo).

4) Diga “Não” às dívidas, principalmente àquelas que são caras demais para o seu bolso

Cartão rotativo, cheque especial e empréstimos com juros altos corroem o futuro, mas também o presente, pois eles tinham qualidade de vida todos os meses, já que o dinheiro recebido será utilizado para pagar dívidas e prover lucros para os bancos, ao invés de lhe trazer benefícios reais ao seu dia-a-dia. Se houver dívidas com juros elevados, priorize o pagamento destas, pois o melhor investimento neste momento para quem está endividado é quitá-las. Para isso, destine até mesmo bônus ou parte dos aportes automáticos para quitar isso primeiro.

Como implantar: liste dívidas por taxa de juros, quem são os credores, quantas parcelas faltam para serem pagas, valor tomado, saldo devedor atual e direcione aportes extras para a maior taxa, sem esquecer de renegociar sempre quando for quitar à vista uma dívida de longo prazo e de juros mais elevado.

5) Invista com simplicidade e disciplina (regra dos “dois ou até quatro produtos”)

Escolha 2–4 instrumentos que você entende (nunca invista em aquilo que não entende). Por exemplo: reserva líquida (CDB/Tesouro Selic), um fundo de índice (ETF), títulos públicos atrelados à inflação (Tesouro IPCA+) e previdência/ações para horizonte longo. Estratégias complexas geram erro de execução; simplicidade alimenta consistência. Pesquisas práticas sobre comportamentos e hábitos financeiros reforçam que regras simples são mais aplicáveis do que aquelas em que o investidor não entende.

Como implantar: abra uma conta numa corretora de valores mobiliários ou na que seu banco já possui e defina aporte mensal automático, ignore a flutuação diária, mas foque na disciplina e na sua capacidade de poupança mensal.

6) Proteja o padrão de vida com seguros e planejamento (não dá para improvisar).

Seguro saúde, seguro automóvel, seguro residencial e uma apólice de seguro de vida adequada às suas necessidades de indenização podem evitar que um evento isolado destrua anos de poupança. Pense nisso como “manutenção” da sua tranquilidade financeira.

Como implantar: revise coberturas anualmente; coloque custo de seguro no orçamento como despesa essencial, ou seja, assim como o investimento que deve ser “uma conta para pagar” todos os meses.

7) Use “modelos mentais” simples para evitar decisões ruins

Crie regras de rejeição: “Não compro se não esperar 48h” ou “não uso crédito para consumo não essencial”. Essas heurísticas reduzem armadilhas psicológicas (FOMO, que é a tradução de Medo de Ficar de Fora, impulsos por compras, etc.) e tornam suas decisões previsíveis. Ferramentas comportamentais modernas mostram que regras curtas funcionam melhor que sabedoria extensa.

Como implantar: Insira um conjunto de 3 regras na porta da sua geladeira, na tela de descanso ou de fundo de seu celular ou como nota fixa no app de finanças para que lembre destas regras até se tornarem BONS hábitos.

Por fim, lembre-se: construir uma vida financeira equilibrada não depende apenas de força de vontade, mas de estratégia, conhecimento e boas decisões ao longo do tempo. Caso encontre dificuldades para desenvolver hábitos financeiros mais saudáveis, busque a orientação de um planejador financeiro com certificação CFP®. Esse profissional reúne formação em finanças comportamentais e experiência prática no atendimento a pessoas e famílias, oferecendo clareza, segurança e direcionamento. Com apoio adequado, é possível tomar decisões mais conscientes e construir, de forma consistente, uma vida financeira mais planejada, equilibrada e próspera em 2026 e nos próximos anos.

 
Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

         E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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1) Primeiro passo: respirar fundo, planejar e estruturar

Antes de qualquer delírio de consumo ou compra impulsiva, o ganhador precisa manter a calma e buscar orientação profissional. Um planejador financeiro CFP® é fundamental para estruturar um plano sob medida, equilibrando consumo, liquidez, investimentos e proteção patrimonial.
Ganhar um prêmio desse porte sem saber como administrá-lo pode levar, em poucos anos, ao mesmo destino de quem gasta além do que deveria: patrimônio consumido, conflitos familiares e frustrações dolorosas por não ter dado a devida atenção a um dinheiro repentino. Esse dinheiro, quando bem utilizado, não apenas chega em boa hora, como pode transformar a vida de várias gerações além da sua. E, desde o primeiro dia do recebimento dessa bolada, o planejamento financeiro é o seu maior aliado.

2) Reserva de segurança: 10% do prêmio sem risco

Seguindo um princípio clássico de finanças pessoais, nunca coloque em risco o principal, e sim viva dos juros deste montante. Uma estratégia prudente é destinar os primeiros 10% do valor do prêmio para investimentos sem risco. No cenário de R$ 850 milhões, isso representa R$ 85 milhões. Em um cenário máximo de R$ 1 bilhão, seriam R$ 100 milhões.

Onde alocar esse dinheiro com menor risco?

Tesouro Selic (título público federal atrelado à taxa básica de juros) — liquidez diária e rendimento superior à poupança, o que o torna ideal para reserva de emergência e para maior segurança dos recursos investidos.
CDBs de grandes bancos com liquidez diária — com garantia até R$ 250 mil pelo FGC, quando menores valores forem usados rotativamente em contas para despesas e fluxo de caixa.
Fundos DI conservadores — com baixa volatilidade e foco na preservação de capital.
Esse montante serve como um colchão de segurança, garantindo tranquilidade financeira, rendendo acima da inflação em muitos cenários sem pôr em risco o principal.

3) Aquisição de bens: imóveis e carros de forma inteligente

Além da reserva sem risco, muitos vencedores sonham com conforto e um estilo de vida elevado, mas sem perder a cabeça. Para isso, o restante da equação patrimonial pode ser dividido em dois desejos clássicos: um ou dois imóveis confortáveis e dois bons carros, sempre com a devida racionalidade financeira.

🏡 Imóvel confortável mas sem extravagantismo

É comum que, diante de um prêmio bilionário, o primeiro pensamento seja uma casa de luxo de altíssimo padrão. Mas um imóvel “confortável” não precisa ser sinônimo de exagero e de gastança sem limites.

Um roteiro inteligente seria:

Definir um valor máximo prudente para o imóvel, considerando liquidez e manutenção (isso porque um imóvel de um bom padrão demanda uma conservação à sua altura). Por exemplo, destinar de 0,5% a 1,0% do prêmio para a compra do imóvel.
Com um prêmio de R$ 850 milhões, até R$ 4,25 milhões poderiam ser destinados à aquisição de imóveis, inclusive combinando uma residência principal com um imóvel de lazer no campo ou na praia.
Em R$ 1 bilhão → até R$ 10 milhões, preservando o mesmo raciocínio acima.
Esse percentual abre espaço para a construção de reservas sem risco, investimentos no Brasil e no exterior promovendo diversificação, maior segurança e redução de riscos locais e políticos. Além disso, permite direcionar recursos para objetivos de vida que vão muito além do simples ato de gastar dinheiro. Com esse orçamento, também é possível adquirir imóveis de alto padrão em capitais, condomínios fechados ou até imóveis de renda, capazes de gerar receita recorrente por meio de aluguéis.

🚗 🚗 Carros à altura do prêmio, não do impulso

Em R$ 850 milhões → 0,1% = até R$ 850 mil por automóvel;

Com esse valor, é possível adquirir carros que equilibram luxo e conforto na medida certa, com excelente dirigibilidade, segurança, elegância e até opção de blindagem — tudo sem exageros e sem comprometer o planejamento financeiro do sortudo. Em vez de gastar somas exorbitantes, a estratégia é simples: destinar um percentual menor, como 0,1% do prêmio para cada veículo.

4) Investir o restante com estratégia e diversificação
Após a reserva sem risco e as compras de bens (imóvel(is) + carros), o restante do patrimônio deve ser pensado como um portfólio de longo prazo, com diversificação entre ativos como:

✔ Renda fixa de longo prazo (Tesouro IPCA, títulos prefixados de qualidade);
✔ Fundos multimercados e ações (com risco moderado a compatível com perfil);
✔ Fundos imobiliários (para renda mensal);
✔ Previdência complementar (para benefícios fiscais e sucessórios)

Essa diversificação busca equilibrar segurança, crescimento e renda — garantindo que o prêmio não seja apenas uma memória passageira.

5) Segurança patrimonial e proteção fiscal

Realizar um planejamento sucessório, avaliar estruturas como trusts, holdings familiares ou outras soluções jurídicas adequadas, além de calcular corretamente os impactos fiscais, ajuda a evitar perdas desnecessárias com impostos, conflitos familiares e herdeiros despreparados. Afinal, um patrimônio vultoso, por maior que seja, pode ser dilapidado rapidamente. E a regra é simples: dinheiro não aceita desaforo. Quanto maior o montante, maior o risco de decisões ruins quando não há planejamento financeiro nem educação financeira.

Muito provavelmente, eu e você que está lendo este artigo não ganharemos o grande prêmio da Mega da Virada 2025 e seguiremos com nossas atividades cotidianas por mais um ano, até o próximo sorteio. Afinal, trata-se de um evento raríssimo. Mas, caso a sorte grande bata à porta, o prêmio exigirá uma resposta financeira à altura.

A diferença entre ganhar dinheiro e, de fato, conquistar liberdade financeira está no planejamento. E mesmo para quem não for sorteado, mas deseja uma vida financeira mais organizada em 2025 ou lidar com cifras vultosas, como as citadas neste artigo, contar com um planejador financeiro com certificação CFP® não é luxo, é prudência profissional. O CFP® possui formação técnica e compromisso ético para integrar objetivos de vida, riscos, tributos, sucessão e investimentos em um plano sólido de construção patrimonial, fazendo com que até uma bolada como a da Mega da Virada trabalhe por você e por várias gerações.

Boa sorte mas, vale sempre lembrar: jogos devem ser encarados como entretenimento e nunca como investimento.

E por fim, Boas Festas, Muita Paz, Saúde e Pro$peridade em 2026 e desejo que o próximo seja um dos melhores anos de sua vida!

 
Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

         E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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Agradecemos a participação de todos na palestra sobre Conceitos Fundamentais para a Realização de Objetivos e Projetos de Vida e foi um grande prazer contribuir novamente com os colaboradores da Bridger
Esperamos ter atendido às expectativas do público presente, além de auxiliá-los em suas expectativas e necessidades financeiras.
Ficamos imensamente contentes com o engajamento dos presentes e esperamos que o conteúdo apresentado neste dia inesquecível seja de extrema valia e de praticidade a todos os participantes e suas famílias.
Parabéns pela fantástica organização e pelo empenho de toda a equipe que fez com que o evento pudesse ser realizado com sucesso!

Um Final de Ano de Muita Paz, Saúde e Pro$peridade a Todos!

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Tudo isso aquecido pela vinda da primeira parcela do terceiro, que ocorre até o fim do mês de novembro, somado às entradas de receitas que ainda acontecerão, mas que já fazem parte do imaginário inconsequente do consumidor que, sequer, embriagado pelo efeito manada, pensa que no início do ano virão os impostos relacionados ao seu imóvel, ao seu carro, às despesas relacionadas à sua entidade de classe, se for profissional liberal, que necessita estar vinculado a alguma categoria, mais as despesas escolares dos filhos. Outra coisa importante é que, apesar desse otimismo, existe um viés, ou, no linguajar do consumidor, um “pé atrás”, pois muitos continuam bastante desconfiados com as promoções apresentadas e que já se iniciaram desde o começo do mês e que se fortalecerão nesta última semana de novembro. Este sentimento também é demonstrado em uma pesquisa recente da E-Commerce Brasil, que revelou que 25,7% dos brasileiros afirmaram já terem sofrido ou sido vítimas de golpes digitais em promoções como a Black Friday. Adicionalmente, segundo dados do Reclame Aqui, 63% dos consumidores disseram que não conseguiram identificar golpes que usavam Inteligência Artificial durante essas campanhas, demonstrando ainda o temor deles com as compras pela internet, apesar de todo o entusiasmo do setor do comércio.

Ou seja: a expectativa de grandes liquidações existe, mas o risco de “promoção falsa” também é real.

Por que “não pagar tudo pela metade do dobro”?

A famosa “Black Fraude” não é piada: é real! Muitas lojas elevam os seus preços antes do tão aguardado evento só para aplicar um “desconto” que, na prática, repõe ou até ultrapassa o valor original. Esse tipo de artifício é bem conhecido entre os consumidores mais atentos, e entidades de defesa dos direitos do consumidor alertam para isso. Dentre as recomendações está a do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (IDEC), que recomenda:

• Pesquisar preços com antecedência, de semanas antes do evento;
• Guardar evidências como prints de preços, links com data/hora, para ter base na hora de comparar;
• Verificar condições de venda e especificações do produto em múltiplos sites;

Além disso, a Senacon (Secretaria Nacional do Consumidor) lançou um guia especial para a Black Friday, reforçando que “muitos produtos têm seus preços elevados dias antes do evento apenas para que o desconto pareça vantajoso”. Para isso, segue o link para baixar a cartilha mencionada: https://www.gov.br/mj/pt-br/assuntos/noticias/ministerio-da-justica-lanca-guia-do-consumidor-para-a-black-friday/copy2_of_CartilhaSenaconBlackFriday12.pdf

Como fazer uma pesquisa de preços eficiente antes de comprar

Para evitar cair nas ciladas da Black Friday, vale seguir alguns passos práticos

1. Liste os produtos que você realmente precisa. Defina prioridades. Não é só “o que está em promoção”: é “o que eu estava planejando comprar há meses”. Isso ajuda a evitar compras por impulso.

Faça a seguinte pergunta a si mesmo: “Eu realmente preciso disso?”

2. Monitore os preços com antecedência.
   • Use comparadores de preços e ferramentas de histórico de cotação para acompanhar variação. Dentre eles estão: Zoom, Buscapé, JáCotei e Bondfaro.
   • Faça isso pelo menos algumas semanas antes; portanto, não espere para medir o “tamanho” do desconto somente na véspera da Black Friday.

3. Verifique a reputação das lojas.
   • ANTES de clicar em “Comprar”: pesquise se a empresa é confiável, veja avaliações de outros consumidores e reclamações registradas em Procons.
   • Se for uma loja nova ou desconhecida, desconfie de ofertas muito agressivas, pois o barato pode sair BEEEEM CARO!
4. Use métodos de pagamento seguros.
   • Preferencialmente, pague com cartão de crédito, que oferece proteção extra;
   • Evite transferências diretas sem garantias;
   • Prefira e-commerces reconhecidos e seguros.
5. Guarde provas das ofertas.
   • Tire prints da(s) página(s) com o(s) preço(s) antes;
   • Registre links, data, hora e condições da oferta;

Tudo isso pode auxiliar na comprovação de que o desconto era real ou denunciar a oferta enganosa.

• Compare entre online e físico.

• Algumas lojas físicas também participam da Black Friday. Verifique os preços nas lojas físicas e online, pois um às vezes pode compensar mais que o outro, dependendo de frete, estoque ou condições.
• Lembre-se: preços diferentes entre os canais são permitidos, mas a oferta deve ser clara.

Cuidados extras para evitar golpes

Além do truque do “desconto inflacionado”, há outras ciladas comuns durante a Black Friday:

• Anúncios falsos ou clonados: golpistas podem criar sites parecidos com grandes varejistas ou enviar links falsos por redes sociais ou WhatsApp.
• Fraudes com IA: como mostra a pesquisa do Reclame Aqui, muitos consumidores não conseguem identificar golpes gerados por inteligência artificial.
• Abusos após a compra: alguns vendedores podem dificultar trocas, devoluções ou entregar um produto diferente daquele anunciado. Não aceite isso e procure seus direitos!
• Prazo de entrega: verifique se a loja tem histórico de entregar dentro do prazo, pois nem toda promoção significa rapidez.

Por fim, a Black Friday pode ser uma oportunidade excelente para realizar boas compras, desde que PLANEJADAS! Mas exige preparo antecipado, paciência e estratégia.Seguindo esses cuidados, evitará pagar “tudo pela metade do dobro”, adquirindo pelo preço que realmente vale! Seu bolso agradece, pois, além de realizar boas compras, evitará um monte de dores de cabeça.

Fique atento às decisões por impulso, aprenda a dominar seus comportamentos financeiros e, se necessitar de auxílio, conte com um Planejador Financeiro com a certificação CFP®.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

                                                                       E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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Nos últimos anos, o Brasil viveu uma dupla revolução: um mercado financeiro mais sofisticado e acessível, e uma população que está vivendo por mais tempo. A combinação desses fatores torna quase obrigatória a figura do planejador financeiro, especialmente o profissional certificado CFP®, que passa a ocupar espaço central numa sociedade que quer qualidade de vida, segurança e clareza para o futuro.

O artigo “Planejador Financeiro: a profissão que cresce junto com a maturidade do mercado”, da BMC News, já mostrava que o número de profissionais certificados vem crescendo de forma acelerada graças à maior demanda por orientação qualificada. E o Congresso Internacional da Planejar 2025 apenas reforça esse movimento: o cliente mudou, o mercado evoluiu e o CFP® se tornou protagonista de uma era em que planejamento financeiro não é luxo — é necessidade básica.

O que explica o boom do CFP® no Brasil?

No passado, falar em consultoria financeira era algo distante da maioria dos brasileiros e voltado apenas a um nicho específico da sociedade. Hoje, virou demanda crescente entre famílias que entenderam que decisões financeiras não podem ser tomadas às pressas ou com base em dicas de internet.

O artigo da BMC News acerta em cheio ao destacar alguns fatores:

• Produtos financeiros mais acessíveis, mas muito mais complexos.
• Endividamento alto, resultado da falta de educação financeira.
• Crescimento das fintechs e do open finance, que ampliam escolhas (e confusões).
• Famílias com novos modos de vida, novas composições e novos desafios.

Tudo isso exige orientação profissional e alguém que consiga traduzir números, riscos e possibilidades em escolhas inteligentes e sustentáveis.

E esse alguém, hoje, é o planejador financeiro certificado CFP®.

O Congresso Planejar 2025: o encontro entre a profissão e o “novo Brasil”

O tema do Congresso deste ano — “O entendimento que gera valor: o novo cliente e o papel do planejamento financeiro num mundo em evolução” — diz muito sobre o momento atual.

O CFP® deixou de ser apenas um especialista técnico. Agora ele é:

• intérprete das escolhas de vida do cliente;
• estrategista financeiro de longo prazo;
• operador de um plano contínuo, revisável e baseado em evidências;
• guardião da educação financeira das famílias.

A grande mensagem do Congresso Internacional?

Chegou a hora de entender profundamente o cliente brasileiro e não apenas o mercado financeiro.

E isso muda tudo.

Educação Financeira: o elo que faltava entre famílias e futuro

A BMC News destaca que inclusão financeira não significa, automaticamente, educação financeira. O Brasil avançou no acesso, mas ficou para trás no entendimento de uma matéria que ainda não é ensinada na maioria das escolas.

É por isso que tantas famílias:

• ganham mais, mas gastam sem critério;
• investem, mas sem entender os riscos;
• fazem crédito sem estratégia;
• não sabem calcular aposentadoria;
• não se preparam para viver 90 anos ou mais.

A função do CFP® é justamente preencher essa lacuna e traduzir o mundo financeiro para a vida real da pessoa, da família, da aposentadoria e do futuro.

Ele é o “profissional da clareza”, aquele que transforma metas em números, e números em decisões.

A bomba-relógio silenciosa: o brasileiro está vivendo mais, mas não está planejando para isso

Aqui está o ponto crucial — talvez o maior de todos.

O brasileiro não só está vivendo por mais anos como precisará de mais dinheiro para manutenção desta vida mais longeva.
A expectativa de vida aumenta de forma consistente, mas a preparação financeira não acompanha o mesmo ritmo.

Isso cria um cenário preocupante:

• aposentadorias mais longas;
• tempo maior sem renda ativa;
• necessidade de gerir riscos de saúde, inflação e longevidade;
• risco real de queda no padrão de vida;
• heranças e sucessões mal organizadas.

O CFP® é o profissional capaz de integrar:

• investimentos,
• previdência,
• seguros,
• impostos,
• fluxo de caixa,
• sucessão patrimonial,

Transformando num plano personalizado, transparente, ajustável e inteligente.

Onde esses dois movimentos se encontram? Na vida real das pessoas.

Quando conectamos:

• o crescimento da profissão (como mostra o artigo da BMC News),
• as discussões de alto nível do Congresso Planejar 2025, e
• a urgência da educação financeira e da aposentadoria no Brasil da longevidade,

E a conclusão é simples:

O planejador financeiro CFP® se torna um dos profissionais mais importantes do país para garantir qualidade de vida financeira das famílias brasileiras.

E isso vale tanto para quem tem renda alta quanto para quem está na classe média.
Planejar não é sobre ter muito.
É sobre fazer muito com o que se tem com foco, propósito e estratégia.

Um futuro planejado é sempre melhor do que um amanhã improvisado

A profissão do planejador financeiro cresceu porque o Brasil está em plena transformação educacional financeira.
E continuará crescendo porque as pessoas estão descobrindo que viver bem exige estratégia recursos financeiros para a manutenção do padrão de vida. Não é só acumular dinheiro: é saber usá-lo de forma inteligente ao longo de uma vida que será mais longa do que a dos nossos pais e avós.

O Congresso Planejar 2025 marca esse novo capítulo.
E o profissional CFP® é quem está liderando essa transformação individual, familiar e social.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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