Dados do Raio X do Investidor Brasileiro 2026, da Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (ANBIMA), revelam que as mulheres estão mais presentes entre os brasileiros que enfrentam altos níveis de estresse financeiro. Ao mesmo tempo, levantamentos sobre endividamento mostram que muitas delas acumulam responsabilidades financeiras dentro de casa, administrando despesas da família, dos filhos e, em muitos casos, contribuindo significativamente para a renda familiar.

O resultado dessa combinação é um cenário que merece atenção. Além das responsabilidades profissionais enfrentadas diariamente, muitas mulheres também assumem uma parcela significativa da chamada “Economia do Cuidado”, que engloba desde atividades domésticas, como cozinhar e limpar, até os cuidados com o cônjuge, crianças, idosos e pessoas enfermas. Esse acúmulo de funções amplia a carga de responsabilidades e pode gerar impactos importantes sobre o bem-estar, a qualidade de vida e a saúde financeira. Além disso, muitas mulheres são a principal fonte de renda de suas famílias, assumindo não apenas o desafio de gerar recursos, mas também o de administrar o orçamento doméstico. Essa combinação aumenta significativamente a pressão financeira e emocional enfrentada no dia a dia, ou seja, esse cenário pode acarretar preocupações constantes com dinheiro, afetando diretamente o equilíbrio emocional, a qualidade de vida e até mesmo a saúde física e mental das mulheres.

A questão ganha ainda mais relevância quando observamos que muitas mulheres costumam colocar as necessidades da família à frente das próprias necessidades financeiras, sendo comum priorizarem a educação dos filhos, a alimentação da casa ou despesas emergenciais, mesmo que isso signifique adiar planos pessoais, reduzir a capacidade de poupança ou recorrer ao crédito para fechar as contas do mês.

Por isso, fortalecer a educação financeira e adotar um planejamento financeiro adequado torna-se fundamental para reduzir o estresse, aumentar a sensação de segurança e proporcionar mais tranquilidade no presente e no futuro. Quando as despesas crescem, a renda não acompanha o mesmo ritmo e a reserva financeira é insuficiente, surge uma preocupação constante com a capacidade de atender às necessidades da família. Não por acaso, o dinheiro tem se tornado uma das principais fontes de pressão emocional para as mulheres brasileiras. Dados da ANBIMA mostram que duas em cada três mulheres apresentam alto nível de estresse relacionado às finanças, enquanto, entre os homens, esse índice é de 47%. A preocupação constante com despesas, renda e pagamento de contas acaba produzindo efeitos que ultrapassam o campo financeiro, impactando sono, saúde mental, produtividade e qualidade de vida. Essa dinâmica ajuda a explicar por que o endividamento feminino não pode ser analisado apenas sob a ótica matemática.

Na prática, muitas decisões financeiras são tomadas sob pressão emocional. E decisões tomadas em momentos de estresse raramente são as melhores decisões quando o assunto é a destinação de recursos para aquilo que é importante ou urgente.

É importante destacar que o problema não está na falta de capacidade de gestão das mulheres. Pelo contrário. Diversas pesquisas mostram que elas tendem a ser mais cautelosas com o dinheiro e mais preocupadas com a segurança financeira da família. O desafio está no acúmulo de responsabilidades e na necessidade constante de equilibrar múltiplas demandas com recursos muitas vezes limitados.

Nesse contexto, a educação financeira e o planejamento financeiro assumem um papel fundamental na vida das mulheres, mas é preciso desmistificar o conceito. Educação financeira não significa aprender a investir na bolsa de valores ou acompanhar diariamente o mercado financeiro. Significa desenvolver hábitos que permitam tomar decisões mais conscientes e sustentáveis ao longo da vida.

Ter uma reserva para emergências, compreender o funcionamento do crédito, planejar despesas futuras e estabelecer prioridades são atitudes que reduzem a pressão financeira e contribuem diretamente para uma vida mais equilibrada.

Os próprios dados da ANBIMA mostram que pessoas que participam de iniciativas de educação financeira apresentam maior conhecimento sobre finanças e tendem a tomar decisões mais racionais em relação ao dinheiro. Em outras palavras, conhecimento gera autonomia. E autonomia financeira gera tranquilidade.

O combate ao endividamento feminino passa, necessariamente, por essa construção de autonomia. Não apenas para melhorar indicadores financeiros, mas para promover bem-estar, reduzir a ansiedade e fortalecer a segurança das famílias.

Afinal, quando falamos de dinheiro, estamos falando também de sonhos, escolhas, oportunidades e qualidade de vida.

E talvez a principal lição seja justamente esta: cuidar das finanças não é apenas uma questão de acumular patrimônio. É uma forma de cuidar da própria saúde, preservar o equilíbrio emocional e conquistar mais qualidade de vida. É encontrar o ponto de equilíbrio entre viver bem o presente e construir um futuro seguro, mesmo diante dos desafios de cuidar de si mesma e das pessoas que ama ou que dependem de você.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas educação financeira e planejamento financeiro em grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

WhatsApp: (12) 3014 3452

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Do outro lado, um dado chama atenção: o nível de endividamento das famílias brasileiras segue em alta e atingiu, em janeiro, 29,3%, em seu pior nível da série histórica.

A pergunta que surge na conjuntura atual é: se o brasileiro está ganhando mais, por que continua cada vez mais endividado?

A resposta não está apenas na renda. Está no comportamento e nas decisões financeiras de um povo que ainda carece de educação e conscientização financeira.

O problema não é só quanto se ganha

Existe a crença de que aumentar a renda, por si só, resolve automaticamente os problemas financeiros. Na prática, isso raramente acontece. Basta lembrar que, no passado, muitas pessoas ganhavam muito menos do que ganham hoje e acreditavam que, ao dobrar a renda, suas dificuldades financeiras desapareceriam. Mas será que, mesmo com o aumento dos ganhos, a situação financeira realmente melhorou?

Sem a devida mudança de hábitos, o aumento de renda tende a vir acompanhado de maior consumo e, consequentemente, de mais endividamento.

Esse fenômeno é conhecido no planejamento financeiro como “inflação do padrão de vida”. À medida que a renda cresce, o estilo de vida acompanha. O problema é que, com mais dívidas, também não há espaço para a criação de uma reserva de emergência, e é aí que os problemas aumentam, pois, sem um colchão financeiro, tomar crédito a uma taxa nas alturas se torna inevitável.

O resultado é um ciclo perigoso: ganha-se mais, gasta-se mais e, mesmo assim, continua faltando dinheiro. A vida financeira se desorganiza, os impactos chegam à vida social e ao trabalho, e a sensação é sempre a mesma: sobra mês no fim do salário.

Endividamento também é emocional

Estudos sobre longevidade financeira mostram que hábitos financeiros desorganizados impactam diretamente a saúde mental.

O endividamento deixa de ser apenas um problema financeiro e passa a ser um problema de Qualidade de Vida para as famílias.

É justamente nesse ponto que muitas políticas públicas ainda falham em alcançar profundidade. O problema vai além da renda e está diretamente ligado aos aspectos emocionais e à educação financeira de uma população que ainda não aprendeu a poupar e investir. Em vez disso, prioriza o consumo imediato, deixando de lado a prudência e a construção de segurança para o futuro.

Medidas emergenciais ajudam, mas não resolvem

Iniciativas como a possibilidade de utilização de até 20% do saldo do FGTS para quitação de dívidas são válidas e necessárias para estancar a hemorragia financeira; porém, elas oferecem apenas um alívio imediato, especialmente para famílias pressionadas por juros elevados.

Mas é preciso deixar claro: isso trata o efeito, não a causa, porque, se o comportamento financeiro não muda, a dívida tende a voltar.

Sem educação financeira, o FGTS vira apenas uma pausa no problema comportamental financeiro.

Educação financeira como forma de eliminar e evitar dívidas

O Brasil ainda é, historicamente, uma sociedade mais voltada ao consumo do que à construção de patrimônio, e isso não muda com aumento de renda. Muda com educação. No Japão, as famílias estão entre as que mais poupam no mundo, com uma taxa de poupança média mensal que já atingiu cerca de 29,76% da renda familiar.

Educação financeira não é sobre investir na bolsa ou buscar altos retornos. É sobre tomar boas decisões no dia a dia.

É saber diferenciar necessidade de desejo.

É entender o impacto do crédito e dos juros compostos.

É planejar antes de consumir para evitar jogar dinheiro fora.

É criar previsibilidade no orçamento para evitar gastar mais do que se ganha.

Sem isso, qualquer aumento de renda será absorvido pelo consumo, e os dados mostram que o Brasil evoluiu em renda e redução da pobreza, mas também mostram que isso, por si só, não resolve o problema financeiro das famílias.

Não basta ganhar mais; será preciso saber administrar melhor aquilo que se tem para conquistar aquilo que se quer.

Medidas emergenciais são importantes e muito bem, mas a solução estrutural significativa passa, inevitavelmente, pela educação financeira da população.

Porque, no fim das contas, prosperidade não está no quanto se ganha.

Está no que se faz com o que se ganha.

E, por fim, se você almeja entender mais sobre o tema Educação Financeira, procure sempre o auxílio profissional de um Planejador Financeiro com a certificação CFP®, que lhe conduzirá rumo a uma vida financeira mais equilibrada e planejada!Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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Mais do que um investimento, o Tesouro Reserva cumpre um papel estrutural dentro do planejamento financeiro: oferecer liquidez, previsibilidade e segurança para lidar com imprevistos sem comprometer projetos de longo prazo.

O que é o Tesouro Reserva?

O Tesouro Reserva é um título público federal voltado especificamente para a formação de reserva financeira. Ele foi desenhado para substituir, com vantagens claras, alternativas tradicionalmente utilizadas para esse fim, como a poupança. Dentre elas poderíamos citar, por exemplo, os cofrinhos do NuBank, Pic Pay, Inter e Itaú, dentre outros que também propõem a mesma funcionalidade, mas que serão menos interessantes do que esta modalidade a ser lançada pelo Tesouro Nacional no próximo mês.

Na prática, trata-se de um título emitido pelo Tesouro Nacional, com rentabilidade pós-fixada atrelada à taxa básica de juros da economia e liquidez diária. Isso significa que o investidor pode resgatar os recursos sempre que necessário, com baixíssimo risco e elevada previsibilidade, tornando essa alternativa mais segura e, em geral, mais rentável do que a tradicional Caderneta de Poupança.

Por ser um título público, o Tesouro Reserva tem como emissor o próprio governo federal, o que o posiciona como o investimento de menor risco de crédito da economia brasileira.

O papel do Tesouro Reserva no Planejamento Financeiro

Dentro de uma estratégia bem estruturada, o Tesouro Reserva não é o investimento que busca maximizar retornos, mas sim aquele que protege o investidor contra decisões ruins em momentos de emergência.

Ele atua como:

• Colchão financeiro para imprevistos (saúde, desemprego, reparos urgentes);
• Fonte de liquidez imediata, evitando o uso de crédito caro como, por exemplo, o cheque especial, o cartão de crédito, empréstimos pessoais;
• Proteção emocional, reduzindo o estresse financeiro e a tomada de decisões impulsivas.

Famílias que não possuem uma reserva adequada costumam recorrer a cartão de crédito, cheque especial ou empréstimos pessoais em situações de necessidade, comprometendo o orçamento futuro com juros elevados. O Tesouro Reserva, na pática, quebra o ciclo de tomada de recursos de terceiros e cria a era do planejamento por meio de recursos próprios.

Rentabilidade e funcionamento

A rentabilidade do Tesouro Reserva é vinculada à taxa Selic, o que significa que ele acompanha o movimento dos juros básicos da economia. Em ambientes de juros elevados, sua atratividade aumenta; em ciclos de queda, continua cumprindo seu papel de preservação de capital e liquidez.

Entre suas principais características estão:

• Rentabilidade diária, com atualização constante do valor investido;
• Liquidez diária, permitindo resgates 24 horas por dia, 7 dias por semana via PIX;
• Aplicação acessível, com valor inicial bastante baixo, a partir de R$ 1, e não de R$ 180, conforme anunciado atualmente no site do Tesouro (Tesouro Selic 2031).
• Transparência, com regras claras de funcionamento.
• Ausência de marcação a mercado. Embora esse efeito já seja bastante reduzido em títulos públicos atrelados à Selic, no Tesouro Reserva ele não ocorre. Na prática, isso elimina a oscilação diária dos preços dos títulos, fazendo com que o saldo do investidor evolua de forma contínua e previsível na conta de investimentos.

Tributação e custos

Como qualquer investimento em renda fixa no Brasil, o Tesouro Reserva está sujeito ao Imposto de Renda regressivo, conforme o prazo de permanência do recurso:

• 22,5% até 180 dias
• 20% de 181 a 360 dias
• 17,5% de 361 a 720 dias
• 15% acima de 720 dias

O imposto incide apenas sobre os rendimentos, e não sobre o valor total aplicado.

Ainda não há informações oficiais sobre a cobrança da taxa de custódia da B3, atualmente de 0,20% ao ano, incidente sobre o saldo investido no Tesouro Selic. Mesmo assim, ainda que essa taxa venha a ser aplicada, o Tesouro Reserva tende a apresentar desempenho superior ao da caderneta de poupança na maioria dos cenários econômicos.

Tesouro Reserva x Poupança: diferenças práticas

Apesar de ambos serem utilizados para reserva financeira, existem diferenças relevantes:

• Rentabilidade: o Tesouro Reserva acompanha a Selic, enquanto a poupança possui regras que limitam seus ganhos em determinados cenários (atualmente a poupança paga 70% da Selic);
• Transparência: o Tesouro Reserva tem regras claras e previsíveis;
• Disciplina: por estar dentro de uma plataforma de investimentos, o Tesouro Reserva reduz o uso impulsivo do dinheiro;
• Eficiência financeira: no médio prazo, tende a entregar melhor retorno real.

Para quem busca simplicidade absoluta e não pretende acompanhar investimentos, a poupança ainda pode ter espaço. No entanto, para quem deseja dar um passo a mais em sua organização financeira, o Tesouro Reserva se mostra claramente superior.

Quanto investir no Tesouro Reserva?

A recomendação é que a reserva de emergência cubra ao menos 6 meses das despesas essenciais da família. Em situações de maior instabilidade profissional ou renda variável, esse número pode chegar a 9 ou até 12 meses.

O valor ideal depende de fatores como:

• Estabilidade da renda;
• Número de dependentes;
• Profissão e mercado de atuação;
• Existência de outras fontes de renda.

O mais importante não é atingir o valor ideal rapidamente, mas criar o hábito de aportar de forma recorrente até alcançar o objetivo.

Para quem o Tesouro Reserva é indicado

O Tesouro Reserva é indicado para:

• Pessoas que estão começando a investir;
• Famílias que ainda não possuem reserva de emergência;
• Profissionais autônomos ou com renda variável;
• Investidores conservadores para a parcela de liquidez;
• Qualquer pessoa que deseja proteção financeira antes de investir no longo prazo.

Mesmo investidores experientes mantêm parte do patrimônio nesse tipo de instrumento, justamente pela função estratégica que ele exerce.

O Tesouro Reserva é um tipo de investimento voltado à construção de uma base financeira sólida para o planejamento financeiro. Ele representa uma estrutura saudável, funcionando como um amortecedor diante dos imprevistos da vida e contribuindo para a manutenção dos objetivos de longo prazo.

Antes de pensar em rentabilidade elevada, diversificação sofisticada ou investimentos mais complexos, construir uma reserva mais robusta deve ser prioridade máxima. Nesse sentido, o Tesouro Reserva cumpre com excelência seu papel: simples, acessível, seguro e eficiente.

Nas finanças pessoais, segurança não é conservadorismo, é inteligência estratégica e, para auxiliá-lo nesta jornada rumo a uma vida financeira mais planejada, conte sempre com o auxílio de um planejador financeiro com a certificação CFP®.

 
Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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Agradecemos a participação de todos na palestra sobre Conceitos Fundamentais para a Realização de Objetivos e Projetos de Vida e foi um grande prazer contribuir novamente com os colaboradores da Bridger
Esperamos ter atendido às expectativas do público presente, além de auxiliá-los em suas expectativas e necessidades financeiras.
Ficamos imensamente contentes com o engajamento dos presentes e esperamos que o conteúdo apresentado neste dia inesquecível seja de extrema valia e de praticidade a todos os participantes e suas famílias.
Parabéns pela fantástica organização e pelo empenho de toda a equipe que fez com que o evento pudesse ser realizado com sucesso!

Um Final de Ano de Muita Paz, Saúde e Pro$peridade a Todos!

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Tudo isso aquecido pela vinda da primeira parcela do terceiro, que ocorre até o fim do mês de novembro, somado às entradas de receitas que ainda acontecerão, mas que já fazem parte do imaginário inconsequente do consumidor que, sequer, embriagado pelo efeito manada, pensa que no início do ano virão os impostos relacionados ao seu imóvel, ao seu carro, às despesas relacionadas à sua entidade de classe, se for profissional liberal, que necessita estar vinculado a alguma categoria, mais as despesas escolares dos filhos. Outra coisa importante é que, apesar desse otimismo, existe um viés, ou, no linguajar do consumidor, um “pé atrás”, pois muitos continuam bastante desconfiados com as promoções apresentadas e que já se iniciaram desde o começo do mês e que se fortalecerão nesta última semana de novembro. Este sentimento também é demonstrado em uma pesquisa recente da E-Commerce Brasil, que revelou que 25,7% dos brasileiros afirmaram já terem sofrido ou sido vítimas de golpes digitais em promoções como a Black Friday. Adicionalmente, segundo dados do Reclame Aqui, 63% dos consumidores disseram que não conseguiram identificar golpes que usavam Inteligência Artificial durante essas campanhas, demonstrando ainda o temor deles com as compras pela internet, apesar de todo o entusiasmo do setor do comércio.

Ou seja: a expectativa de grandes liquidações existe, mas o risco de “promoção falsa” também é real.

Por que “não pagar tudo pela metade do dobro”?

A famosa “Black Fraude” não é piada: é real! Muitas lojas elevam os seus preços antes do tão aguardado evento só para aplicar um “desconto” que, na prática, repõe ou até ultrapassa o valor original. Esse tipo de artifício é bem conhecido entre os consumidores mais atentos, e entidades de defesa dos direitos do consumidor alertam para isso. Dentre as recomendações está a do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (IDEC), que recomenda:

• Pesquisar preços com antecedência, de semanas antes do evento;
• Guardar evidências como prints de preços, links com data/hora, para ter base na hora de comparar;
• Verificar condições de venda e especificações do produto em múltiplos sites;

Além disso, a Senacon (Secretaria Nacional do Consumidor) lançou um guia especial para a Black Friday, reforçando que “muitos produtos têm seus preços elevados dias antes do evento apenas para que o desconto pareça vantajoso”. Para isso, segue o link para baixar a cartilha mencionada: https://www.gov.br/mj/pt-br/assuntos/noticias/ministerio-da-justica-lanca-guia-do-consumidor-para-a-black-friday/copy2_of_CartilhaSenaconBlackFriday12.pdf

Como fazer uma pesquisa de preços eficiente antes de comprar

Para evitar cair nas ciladas da Black Friday, vale seguir alguns passos práticos

1. Liste os produtos que você realmente precisa. Defina prioridades. Não é só “o que está em promoção”: é “o que eu estava planejando comprar há meses”. Isso ajuda a evitar compras por impulso.

Faça a seguinte pergunta a si mesmo: “Eu realmente preciso disso?”

2. Monitore os preços com antecedência.
   • Use comparadores de preços e ferramentas de histórico de cotação para acompanhar variação. Dentre eles estão: Zoom, Buscapé, JáCotei e Bondfaro.
   • Faça isso pelo menos algumas semanas antes; portanto, não espere para medir o “tamanho” do desconto somente na véspera da Black Friday.

3. Verifique a reputação das lojas.
   • ANTES de clicar em “Comprar”: pesquise se a empresa é confiável, veja avaliações de outros consumidores e reclamações registradas em Procons.
   • Se for uma loja nova ou desconhecida, desconfie de ofertas muito agressivas, pois o barato pode sair BEEEEM CARO!
4. Use métodos de pagamento seguros.
   • Preferencialmente, pague com cartão de crédito, que oferece proteção extra;
   • Evite transferências diretas sem garantias;
   • Prefira e-commerces reconhecidos e seguros.
5. Guarde provas das ofertas.
   • Tire prints da(s) página(s) com o(s) preço(s) antes;
   • Registre links, data, hora e condições da oferta;

Tudo isso pode auxiliar na comprovação de que o desconto era real ou denunciar a oferta enganosa.

• Compare entre online e físico.

• Algumas lojas físicas também participam da Black Friday. Verifique os preços nas lojas físicas e online, pois um às vezes pode compensar mais que o outro, dependendo de frete, estoque ou condições.
• Lembre-se: preços diferentes entre os canais são permitidos, mas a oferta deve ser clara.

Cuidados extras para evitar golpes

Além do truque do “desconto inflacionado”, há outras ciladas comuns durante a Black Friday:

• Anúncios falsos ou clonados: golpistas podem criar sites parecidos com grandes varejistas ou enviar links falsos por redes sociais ou WhatsApp.
• Fraudes com IA: como mostra a pesquisa do Reclame Aqui, muitos consumidores não conseguem identificar golpes gerados por inteligência artificial.
• Abusos após a compra: alguns vendedores podem dificultar trocas, devoluções ou entregar um produto diferente daquele anunciado. Não aceite isso e procure seus direitos!
• Prazo de entrega: verifique se a loja tem histórico de entregar dentro do prazo, pois nem toda promoção significa rapidez.

Por fim, a Black Friday pode ser uma oportunidade excelente para realizar boas compras, desde que PLANEJADAS! Mas exige preparo antecipado, paciência e estratégia.Seguindo esses cuidados, evitará pagar “tudo pela metade do dobro”, adquirindo pelo preço que realmente vale! Seu bolso agradece, pois, além de realizar boas compras, evitará um monte de dores de cabeça.

Fique atento às decisões por impulso, aprenda a dominar seus comportamentos financeiros e, se necessitar de auxílio, conte com um Planejador Financeiro com a certificação CFP®.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

                                                                       E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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“Foi um grande prazer contribuir com os colaboradores da Viapol em Caçapava, interior de São Paulo, e esperamos, sinceramente, ter atendido às expectativas do público presente, além de auxiliá-los em suas necessidades financeiras. Ficamos imensamente contentes com o engajamento dos presentes e esperamos que o conteúdo apresentado neste dia inesquecível seja de extrema valia e de praticidade a todos os participantes e suas famílias.”

“Agradeço a todos pela fantástica organização e pelo empenho de toda a equipe que fez com que o evento pudesse ser realizado com sucesso!“

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Em janeiro de 2025, conforme o cronograma estabelecido pelo Decreto nº 10.997/2022, a alíquota do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) sobre compras internacionais com cartão de crédito foi reduzida de 4,38% para 3,38%. Essa redução faz parte de um plano gradual de eliminação do IOF em operações cambiais até 2029, alinhando o Brasil às diretrizes da OCDE.

Além disso, o IOF sobre a aquisição de moeda estrangeira em espécie permanece em 1,10%, com previsão de redução para zero até 2028.

Em relação às operações de crédito, o governo implementou um aumento nas alíquotas do IOF para pessoas jurídicas, visando atender às metas fiscais. No entanto, essa medida enfrentou resistência no Congresso, e o Ministro da Fazenda, Fernando Haddad, indicou que qualquer revisão será parte de uma reforma tributária mais ampla.

Diante dos últimos acontecimentos, resolvemos elencar alguns produtos e estratégias para tentar minimizar os impactos do IOF no seu planejamento financeiro:

1. Investimentos locais que são isentos de IOF

• Tesouro Direto (Tesouro Selic, IPCA+): isentos de IOF após 30 dias, oferecem segurança e liquidez.
• LCI e LCA: As Letras de Crédito Imobiliária e as Letras de Crédito do Agronegócio são isentas de IR e IOF para pessoas físicas e são alternativas atrativas para diversificar investimentos, principalmente, num momento de taxas de juros elevadas com uma Selic em Junho de 2025 no patamar de 14,75% ao ano.

2. Previdência Privada com Aportes Planejados

• VGBL (Vida Gerador Benefícios Livres): A partir das regras válidas desde 23/05/2025, passou a ser cobrado um IOF de 5% sobre o valor excedente a R$ 50.000,00 por mês, por CPF e por seguradora. Para aportes mensais até R$ 50 mil, este permanece isento de IOF, por isso, estratégias como fracionar aportes podem ser consideradas para manter-se dentro da faixa de isenção. Exemplo:

📆 Fracione aportes ao longo do mês

• Ao invés de um aporte de R$ 120 mil em uma única tacada, divida em três aportes menores de R$ 40 mil pagando ZERO de IOF pois, estaria dentro do limite mensal. Por exemplo, um aporte de R$ 70 mil com IOF de 5% custa R$ 1.000 a mais nesta simples operação, portanto, se o investimento tiver baixa rentabilidade no curto prazo, talvez não compense a estratégia adotada. Isso porque, de largada, você já sairia perdendo 5% sobre o excedente de R$20 mil em seu investimento.

📘 Exemplo 1: Aporte de R$ 70.000,00 no mês

• Valor investido no VGBL em junho: R$ 70.000,00
• Limite isento: R$ 50.000,00
• Valor excedente: R$ 20.000,00
• Cálculo do IOF:
• R$ 20.000,00 × 5% = R$ 1.000,00 de IOF

💥 O investidor pagará R$ 500,00 de IOF no momento do aporte, e apenas R$ 69.000,00 serão efetivamente investidos (se o IOF for descontado do valor total).

3. Contas Digitais com Rendimento Automático

• Algumas contas remuneradas oferecem rendimento automático com isenção de IOF após 30 dias, sendo úteis para reservas de curto prazo como por, exemplo, aquelas destinadas para emergências.

4. Fundos de Investimentos Internacionais com Estrutura no Brasil

• Permitem exposição ao mercado internacional sem a necessidade de remessa de recursos ao exterior, evitando o IOF de 0,38% sobre transferências internacionais.

5. Uso de Cartões de Crédito no Exterior

É sempre prudente contar com outros meios de pagamento em uma viagem ao exterior, então, busque um cartão de crédito internacional que consiga mitigar o IOF de 3,38% ou, até mesmo, zerá-lo. A boa notícia é que algumas instituições estão entrando nesse jogo com isenção total ou devolução via cashback ou pontos. Seguem alguns exemplos:

💳 Cartões de Crédito que Zeram ou Compensam o IOF

🔷 1. Porto Seguro Visa ou Mastercard Black Internacional

✅ Destaques:

• IOF zerado (0%) em compras internacionais (a Porto absorve esse custo). Saiba mais aqui: https://youtu.be/Oi5RJvUvyj0?si=KWdF2thIav6IFPJl
  https://porto.vc/cartao_de_credito_porto_bank_973f0d20ae95419fb45700c0353249cb
• Câmbio do dia da compra (não da fatura), dando previsibilidade.
• Oferece ainda 2 pontos por dólar gasto, que não expiram (Programa Porto Plus).
• Aceito globalmente, com benefícios premium Visa/Mastercard (acesso a salas VIP, concierge etc.).

🧠 Exemplo prático:

• Fernanda gasta US$ 1.000 em uma viagem.
• No cartão Porto, ela paga somente o valor convertido, sem IOF (economiza R$ 169 de IOF em relação a outros cartões).
• Se estivesse com um cartão tradicional com IOF de 3,38%, pagaria R$ 5.000 + R$ 169 = R$ 5.169.

📌 Requisitos:

• Renda mínima alta (acima de R$ 20 mil mensais) ou relacionamento elevado com a seguradora.
• Anuidade negociável dependendo do uso ou isenta no primeiro ano em promoções.

🟦 2. Cartão XP Visa Infinite

✅ Benefícios:

• IOF padrão (3,38%) não é isento, mas oferece cashback que pode compensar parte do valor gasto.
• Cashback direto em conta (1% a 2%) ou em fundos de investimento.
• Câmbio do dia da compra (ótimo para controle).

⚠️ Observação:

• Não é zero IOF, mas pode reduzir o impacto com o retorno parcial do gasto.

🟨 Outros Cartões/Alternativas Interessantes:

6. Planejamento de Viagens com Compra Antecipada de Moeda Física

• Apesar do IOF de 1,10%, comprar moeda estrangeira aos poucos e com antecedência pode auxiliar a suavizar o impacto do câmbio, criando um preço médio de aquisição, pois dificilmente conseguirá acertar o melhor momento e preço de compra da moeda estrangeira que se deseja levar.

📊 Tabela Comparativa: IOF Antes e Depois das Novas Regras (2025)

Para mais informações conte sempre com o apoio de um planejador financeiro com a certificação CFP® que lhe auxiliará a traduzir de forma didática sobre estas novas regras do IOF e outras que ainda poderão vir a ocorrer sobre este assunto.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

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O post Reforma do IOF em 2025: Entenda os Impactos no seu Planejamento Financeiro apareceu primeiro em Economia Comportamental.

O post Palestra de Educação Financeira na SIPAT 2025 – Semikron Danfoss Brasil apareceu primeiro em Economia Comportamental.

Dentre os fatores que podem ser relacionados, está que, nos últimos anos, o Brasil viu uma explosão no mercado de apostas online. Plataformas de apostas online que tornaram-se presença constante em comerciais, redes sociais e, principalmente, nos stories de influenciadores digitais. Com isso, o Raio X do Investidor Brasileiro (8ª edição) revela um dado alarmante: a crescente busca por rendimentos rápidos vem acompanhada de um aumento no estresse financeiro.

É a receita perfeita para o desastre financeiro de indivíduos e de famílias, pois elas trazem a promessa de dinheiro fácil e rápido, com acessibilidade em 24 horas e um apelo emocional reforçado por celebridades que transformaram as “bets” em um estilo de vida aspiracional.

Em 2024, cerca de 23 milhões de brasileiros (15% da população com mais de 16 anos) fizeram ao menos uma aposta online. Dentre esses, quase metade (47%) possui dívidas em atraso, índice muito superior à média geral da população (33%). O quadro se agrava ainda mais entre os que consideram as apostas uma forma de investimento — 51% deles estão endividados!

Além disso, 16% dos apostadores (cerca de 4 milhões de pessoas) acreditam que estão investindo ao apostar online, o que escancara a confusão entre entretenimento e aplicação financeira. Tudo isso torna-se ainda mais perigoso quando se tem 10% dos apostadores que apresentam alta tendência ao vício, com média de gastos mensais de R$ 683,64 — mais que o triplo da média da população apostadora geral que é de R$ 216.

O impacto emocional também é significativo: 52% dos apostadores tentam recuperar perdas com novas apostas e quatro em cada dez sentem culpa pela forma como jogam. Não surpreende que esse comportamento esteja intimamente ligado ao estresse financeiro: 66% das pessoas com dívidas relatam sentir alto nível de estresse.

Enquanto muitos perdem, poucos ganham — e esses poucos estão do lado de lá da tela. Influenciadores digitais chegam a cobrar R$ 20 mil por um story, R$ 50 mil por uma foto no feed e até R$ 30 mil para fixar um post, promovendo casas de apostas.

E não para por aí, pois alguns contratos incluem comissões pelas perdas dos apostadores que usarem seus links ou códigos promocionais, chamada de “Caixê da Desgraça Alheia”. Em outras palavras, quanto mais você perde, mais eles ganham.

Isso tem atraído o olhar de órgãos reguladores e da opinião pública. A CPI das Bets, instaurada em 2024, busca investigar o impacto dos jogos de aposta no orçamento das famílias brasileiras. Paralelamente, a Operação Integration da Polícia Federal apura esquemas de lavagem de dinheiro envolvendo essas parcerias.

Influenciadores têm responsabilidade com seus seguidores. Mas, quando o que está em jogo é um lucro garantido em cima da sua perda, é preciso refletir: essa influência está lhe auxiliando de fato ou lhe afundando cada vez mais em dívidas?

Em vez de apostar na sorte, aposte no conhecimento. O Planejamento Financeiro pessoal é a chave para construir uma vida financeira sólida, sem atalhos ilusórios e promessas de dinheiro fácil, pois não existe milagre: existe educação, organização e escolhas conscientes.

Se você se sente pressionado por dívidas, tentado pelas apostas ou quer entender melhor como cuidar do seu dinheiro, conte com um planejador financeiro certificado (CFP®). Ele pode te ajudar a sair do ciclo de endividamento e construir um futuro mais tranquilo, portanto, fuja do jogo onde só o outro lado ganha. Planeje-se, proteja-se e escolha ser o protagonista da sua vida financeira!

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

                       E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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