Do outro lado, um dado chama atenção: o nível de endividamento das famílias brasileiras segue em alta e atingiu, em janeiro, 29,3%, em seu pior nível da série histórica.

A pergunta que surge na conjuntura atual é: se o brasileiro está ganhando mais, por que continua cada vez mais endividado?

A resposta não está apenas na renda. Está no comportamento e nas decisões financeiras de um povo que ainda carece de educação e conscientização financeira.

O problema não é só quanto se ganha

Existe a crença de que aumentar a renda, por si só, resolve automaticamente os problemas financeiros. Na prática, isso raramente acontece. Basta lembrar que, no passado, muitas pessoas ganhavam muito menos do que ganham hoje e acreditavam que, ao dobrar a renda, suas dificuldades financeiras desapareceriam. Mas será que, mesmo com o aumento dos ganhos, a situação financeira realmente melhorou?

Sem a devida mudança de hábitos, o aumento de renda tende a vir acompanhado de maior consumo e, consequentemente, de mais endividamento.

Esse fenômeno é conhecido no planejamento financeiro como “inflação do padrão de vida”. À medida que a renda cresce, o estilo de vida acompanha. O problema é que, com mais dívidas, também não há espaço para a criação de uma reserva de emergência, e é aí que os problemas aumentam, pois, sem um colchão financeiro, tomar crédito a uma taxa nas alturas se torna inevitável.

O resultado é um ciclo perigoso: ganha-se mais, gasta-se mais e, mesmo assim, continua faltando dinheiro. A vida financeira se desorganiza, os impactos chegam à vida social e ao trabalho, e a sensação é sempre a mesma: sobra mês no fim do salário.

Endividamento também é emocional

Estudos sobre longevidade financeira mostram que hábitos financeiros desorganizados impactam diretamente a saúde mental.

O endividamento deixa de ser apenas um problema financeiro e passa a ser um problema de Qualidade de Vida para as famílias.

É justamente nesse ponto que muitas políticas públicas ainda falham em alcançar profundidade. O problema vai além da renda e está diretamente ligado aos aspectos emocionais e à educação financeira de uma população que ainda não aprendeu a poupar e investir. Em vez disso, prioriza o consumo imediato, deixando de lado a prudência e a construção de segurança para o futuro.

Medidas emergenciais ajudam, mas não resolvem

Iniciativas como a possibilidade de utilização de até 20% do saldo do FGTS para quitação de dívidas são válidas e necessárias para estancar a hemorragia financeira; porém, elas oferecem apenas um alívio imediato, especialmente para famílias pressionadas por juros elevados.

Mas é preciso deixar claro: isso trata o efeito, não a causa, porque, se o comportamento financeiro não muda, a dívida tende a voltar.

Sem educação financeira, o FGTS vira apenas uma pausa no problema comportamental financeiro.

Educação financeira como forma de eliminar e evitar dívidas

O Brasil ainda é, historicamente, uma sociedade mais voltada ao consumo do que à construção de patrimônio, e isso não muda com aumento de renda. Muda com educação. No Japão, as famílias estão entre as que mais poupam no mundo, com uma taxa de poupança média mensal que já atingiu cerca de 29,76% da renda familiar.

Educação financeira não é sobre investir na bolsa ou buscar altos retornos. É sobre tomar boas decisões no dia a dia.

É saber diferenciar necessidade de desejo.

É entender o impacto do crédito e dos juros compostos.

É planejar antes de consumir para evitar jogar dinheiro fora.

É criar previsibilidade no orçamento para evitar gastar mais do que se ganha.

Sem isso, qualquer aumento de renda será absorvido pelo consumo, e os dados mostram que o Brasil evoluiu em renda e redução da pobreza, mas também mostram que isso, por si só, não resolve o problema financeiro das famílias.

Não basta ganhar mais; será preciso saber administrar melhor aquilo que se tem para conquistar aquilo que se quer.

Medidas emergenciais são importantes e muito bem, mas a solução estrutural significativa passa, inevitavelmente, pela educação financeira da população.

Porque, no fim das contas, prosperidade não está no quanto se ganha.

Está no que se faz com o que se ganha.

E, por fim, se você almeja entender mais sobre o tema Educação Financeira, procure sempre o auxílio profissional de um Planejador Financeiro com a certificação CFP®, que lhe conduzirá rumo a uma vida financeira mais equilibrada e planejada!Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br
WhatsApp: (12) 3014 3452

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Em janeiro de 2025, conforme o cronograma estabelecido pelo Decreto nº 10.997/2022, a alíquota do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) sobre compras internacionais com cartão de crédito foi reduzida de 4,38% para 3,38%. Essa redução faz parte de um plano gradual de eliminação do IOF em operações cambiais até 2029, alinhando o Brasil às diretrizes da OCDE.

Além disso, o IOF sobre a aquisição de moeda estrangeira em espécie permanece em 1,10%, com previsão de redução para zero até 2028.

Em relação às operações de crédito, o governo implementou um aumento nas alíquotas do IOF para pessoas jurídicas, visando atender às metas fiscais. No entanto, essa medida enfrentou resistência no Congresso, e o Ministro da Fazenda, Fernando Haddad, indicou que qualquer revisão será parte de uma reforma tributária mais ampla.

Diante dos últimos acontecimentos, resolvemos elencar alguns produtos e estratégias para tentar minimizar os impactos do IOF no seu planejamento financeiro:

1. Investimentos locais que são isentos de IOF

• Tesouro Direto (Tesouro Selic, IPCA+): isentos de IOF após 30 dias, oferecem segurança e liquidez.
• LCI e LCA: As Letras de Crédito Imobiliária e as Letras de Crédito do Agronegócio são isentas de IR e IOF para pessoas físicas e são alternativas atrativas para diversificar investimentos, principalmente, num momento de taxas de juros elevadas com uma Selic em Junho de 2025 no patamar de 14,75% ao ano.

2. Previdência Privada com Aportes Planejados

• VGBL (Vida Gerador Benefícios Livres): A partir das regras válidas desde 23/05/2025, passou a ser cobrado um IOF de 5% sobre o valor excedente a R$ 50.000,00 por mês, por CPF e por seguradora. Para aportes mensais até R$ 50 mil, este permanece isento de IOF, por isso, estratégias como fracionar aportes podem ser consideradas para manter-se dentro da faixa de isenção. Exemplo:

📆 Fracione aportes ao longo do mês

• Ao invés de um aporte de R$ 120 mil em uma única tacada, divida em três aportes menores de R$ 40 mil pagando ZERO de IOF pois, estaria dentro do limite mensal. Por exemplo, um aporte de R$ 70 mil com IOF de 5% custa R$ 1.000 a mais nesta simples operação, portanto, se o investimento tiver baixa rentabilidade no curto prazo, talvez não compense a estratégia adotada. Isso porque, de largada, você já sairia perdendo 5% sobre o excedente de R$20 mil em seu investimento.

📘 Exemplo 1: Aporte de R$ 70.000,00 no mês

• Valor investido no VGBL em junho: R$ 70.000,00
• Limite isento: R$ 50.000,00
• Valor excedente: R$ 20.000,00
• Cálculo do IOF:
• R$ 20.000,00 × 5% = R$ 1.000,00 de IOF

💥 O investidor pagará R$ 500,00 de IOF no momento do aporte, e apenas R$ 69.000,00 serão efetivamente investidos (se o IOF for descontado do valor total).

3. Contas Digitais com Rendimento Automático

• Algumas contas remuneradas oferecem rendimento automático com isenção de IOF após 30 dias, sendo úteis para reservas de curto prazo como por, exemplo, aquelas destinadas para emergências.

4. Fundos de Investimentos Internacionais com Estrutura no Brasil

• Permitem exposição ao mercado internacional sem a necessidade de remessa de recursos ao exterior, evitando o IOF de 0,38% sobre transferências internacionais.

5. Uso de Cartões de Crédito no Exterior

É sempre prudente contar com outros meios de pagamento em uma viagem ao exterior, então, busque um cartão de crédito internacional que consiga mitigar o IOF de 3,38% ou, até mesmo, zerá-lo. A boa notícia é que algumas instituições estão entrando nesse jogo com isenção total ou devolução via cashback ou pontos. Seguem alguns exemplos:

💳 Cartões de Crédito que Zeram ou Compensam o IOF

🔷 1. Porto Seguro Visa ou Mastercard Black Internacional

✅ Destaques:

• IOF zerado (0%) em compras internacionais (a Porto absorve esse custo). Saiba mais aqui: https://youtu.be/Oi5RJvUvyj0?si=KWdF2thIav6IFPJl
  https://porto.vc/cartao_de_credito_porto_bank_973f0d20ae95419fb45700c0353249cb
• Câmbio do dia da compra (não da fatura), dando previsibilidade.
• Oferece ainda 2 pontos por dólar gasto, que não expiram (Programa Porto Plus).
• Aceito globalmente, com benefícios premium Visa/Mastercard (acesso a salas VIP, concierge etc.).

🧠 Exemplo prático:

• Fernanda gasta US$ 1.000 em uma viagem.
• No cartão Porto, ela paga somente o valor convertido, sem IOF (economiza R$ 169 de IOF em relação a outros cartões).
• Se estivesse com um cartão tradicional com IOF de 3,38%, pagaria R$ 5.000 + R$ 169 = R$ 5.169.

📌 Requisitos:

• Renda mínima alta (acima de R$ 20 mil mensais) ou relacionamento elevado com a seguradora.
• Anuidade negociável dependendo do uso ou isenta no primeiro ano em promoções.

🟦 2. Cartão XP Visa Infinite

✅ Benefícios:

• IOF padrão (3,38%) não é isento, mas oferece cashback que pode compensar parte do valor gasto.
• Cashback direto em conta (1% a 2%) ou em fundos de investimento.
• Câmbio do dia da compra (ótimo para controle).

⚠️ Observação:

• Não é zero IOF, mas pode reduzir o impacto com o retorno parcial do gasto.

🟨 Outros Cartões/Alternativas Interessantes:

6. Planejamento de Viagens com Compra Antecipada de Moeda Física

• Apesar do IOF de 1,10%, comprar moeda estrangeira aos poucos e com antecedência pode auxiliar a suavizar o impacto do câmbio, criando um preço médio de aquisição, pois dificilmente conseguirá acertar o melhor momento e preço de compra da moeda estrangeira que se deseja levar.

📊 Tabela Comparativa: IOF Antes e Depois das Novas Regras (2025)

Para mais informações conte sempre com o apoio de um planejador financeiro com a certificação CFP® que lhe auxiliará a traduzir de forma didática sobre estas novas regras do IOF e outras que ainda poderão vir a ocorrer sobre este assunto.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

                                                                           E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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À medida que nos aproximamos do final do ano os recebimentos extras começam a surgir na conta dos funcionários sejam por meio das parcelas do 13º terceiro, férias ou participação nos lucros. Com isso, torna-se cada vez mais essencial que a Educação Financeira seja uma ferramenta crucial para o bem-estar dos colaboradores e até mesmo para o sucesso das empresas. A gestão eficaz das finanças pessoais não apenas impacta o bem-estar individual, mas também desempenha um papel importante na produtividade, satisfação no emprego e na redução de fatores relacionados com o presenteísmo, absenteísmo, rotatividade e acidentes de trabalho. A compreensão sobre conceitos financeiros por parte dos colaboradores é fundamental para que possam realizar mais com aquilo que recebem pois, de nada adianta um funcionário receber um aumento salarial e elevar seu padrão de vida ao mesmo patamar. Isso porque, mais cedo ou mais tarde, o estrago nas finanças pessoais será inevitável já que todo o orçamento está destinado apenas para o consumo, sem qualquer espaço para investimentos ou, se quer, para a construção de uma reserva de emergência que, pelo próprio nome, demonstra o tamanho da sua importância contra eventualidades. Eventualidades estas que todos nós podemos enfrentar como, por exemplo, um filho ou pais que fiquem doentes e necessitem de cuidados adicionais, um carro que precisa de manutenção, uma viagem inesperada para prestar as últimas homenagens a um parente que faleceu em outra cidade ou estado, um eletrodoméstico importante que venha a ser danificado ou um vazamento indesejado etc., etc. Tudo isso parece ser exagero, mas assim como um seguro de vida ou seguro de um automóvel faz uma baita diferença na vida de uma pessoa ou de uma família quando se necessita de recursos prontamente, possuir um colchão financeiro pode livrá-lo de uma série de enrascadas como a de não cair nas garras das instituições financeiras que podem cobrar pelo dinheiro emprestado taxas bastante abusivas como as do cheque especial que em média custam 8% de juros ao mês ou no rotativo do cartão de crédito que possui um juro médio de 15% mensal. Isso, sem falar, quando uma pessoa recorre a um agiota que pode cobrar 20% de juros ao mês do devedor que na ânsia de tentar resolver seu problema financeiro pode arrumar uma grande dor de cabeça acompanhada de uma pressão psicológica desnecessária quando ela não consegue honrar o compromisso com o credor.

Quando falamos de administrar os recursos financeiros de uma família gosto muito da “Teoria do gás” de um colega do mercado financeiro, Marcelo Guterman, que possui a certificação CFA (Chartered Financial Analyst), onde em seu livro:  Finanças do lar, Um guia de sobrevivência e prosperidade para as famílias, ele demonstra que “as suas despesas sempre ocuparão todo o espaço do seu orçamento, independente do tamanho do tanque que o armazena”. Isto significa que sempre acharemos espaço para gastar o nosso dinheiro e por esta razão é tão importante o colaborador ter em mente que se ele não separar, assim que recebe seu salário, seja  por meio de um débito automático para uma conta investimento ou por meio de uma previdência complementar oferecida pela empresa onde trabalha, mais difícil será destinar recursos para ocorrências no presente ou até mesmo para o seu futuro financeiro.

Em cima disso preparei algumas boas razões para que os empresários, CEOs, gestores de Recursos Humanos invistam neste tema para seus colaboradores, destacando como isso pode reduzir o presenteísmo, o absenteísmo, a rotatividade e até mesmo os acidentes de trabalho. 

1. Redução do Presenteísmo:

O presenteísmo, caracterizado pela presença física do colaborador no trabalho, mas com baixa produtividade devido a questões pessoais, é uma preocupação frequente nas organizações. A educação financeira capacita os colaboradores a lidar melhor com os desafios financeiros, reduzindo o estresse relacionado ao dinheiro. Colaboradores financeiramente educados são mais propensos a se concentrar nas tarefas, aumentando a eficiência e reduzindo o presenteísmo.

2. Diminuição do Absenteísmo:

Problemas financeiros muitas vezes levam os colaboradores a faltar ao trabalho para resolver questões pessoais. A educação financeira fornece aos colaboradores habilidades importantes para gerenciar suas finanças de forma a evitar situações de crise em seu orçamento doméstico. Isso resulta em uma redução significativa do absenteísmo, contribuindo para a consistência e assiduidade no ambiente de trabalho.

3. Queda na Rotatividade dos colaboradores:

O turnover de funcionários, ou rotatividade de pessoal, é um desafio enfrentado por muitas empresas e em muitos casos tem a ver com questões financeiras oriunda do endividamento elevado dos seus colaboradores. Colaboradores que se sentem financeiramente pressionados podem pedir demissão para tentarem “solucionar” seus problemas financeiros por meio do resgate do FGTS e da multa rescisória, porém resolvem uma questão momentânea de endividamento e consequentemente arrumam outro desafio por não estarem mais à frente de uma atividade laboral que lhes proporcionava uma renda recorrente, ou seja, isto definitivamente não é a melhor solução!

4. Produtividade e Bem-estar:

A educação financeira não se trata apenas de evitar problemas de endividamento, mas também de promover o desenvolvimento pessoal e o bem-estar. Colaboradores que compreendem conceitos financeiros fundamentais, como orçamento, fluxo de caixa, gestão de riscos, investimentos e planejamento para o futuro, estão mais interessados ​​em alcançar metas pessoais e profissionais. Isso se traduz em uma força de trabalho mais motivada, eficiente e satisfeita.

5. Prevenção de Acidentes de Trabalho:

A relação entre estabilidade financeira e segurança no local de trabalho é muitas vezes subestimada. Colaboradores preocupados com dívidas e despesas financeiras podem estar sujeitos a distrações, o que aumenta o risco de acidentes. A educação financeira não só capacita os funcionários para gerenciar melhor suas finanças, mas também promove um ambiente de trabalho mais seguro, com profissionais mais atentos e focados.

Em resumo, a educação financeira surge como um fator crucial para o bem-estar dos colaboradores e o sucesso das empresas, especialmente neste fim de ano de 2023. Ao investir na educação financeira dos colaboradores, as empresas não apenas promovem a estabilidade financeira individual, mas também experimentaram uma série de benefícios, incluindo redução do presenteísmo, absenteísmo, rotatividade e acidentes de trabalho. Este é o momento ideal para que as empresas considerem a importância da educação financeira e implementem programas que capacitem seus colaboradores para tomar decisões financeiras mais assertivas evitando as compras por impulso, resultando em um ambiente de trabalho mais produtivo e saudável.

Lembre-se que para isso você pode contar com o auxílio profissional de um Planejador Financeiro com a certificação CFP® que pode auxiliar seus colaboradores a enfrentarem os desafios de uma vida financeira mais equilibrada e por que não MAIS PLANEJADA FINANCEIRAMENTE!

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações.

                         E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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A EMBRAER apresenta no seu jornal interno – COOPEREMBRAER NOTÍCIAS – de 15/03/2011, uma reportagem sobre o projeto EDUCAÇÃO FINANCEIRA E QUALIDADE DE VIDA para um melhor planejamento financeiro de seus associados que possui palestras com o Planejador Financeiro com a certificação CFP®, Rogério Nakata.

Sobre a matéria acima:

💡 Os Segredos da Economia Familiar: Como as Crenças e Comportamentos Influenciam o Orçamento

Já parou pra pensar que muitas das suas decisões financeiras estão mais ligadas ao comportamento e às crenças que você carrega do que à matemática? Pois é! Em uma entrevista rica em insights, o planejador financeiro Rogério Nakata compartilha como ferramentas como neurolinguística, comportamento financeiro e educação financeira são fundamentais na hora de organizar o orçamento familiar.

🎯 Quando o assunto é dinheiro, tudo começa na mente

Para Nakata, economia não é só números, mas um reflexo da forma como fomos ensinados a lidar com o dinheiro. Isso inclui valores familiares, experiências de vida e até a cultura do lugar onde vivemos.

“A melhor maneira é avaliarem se realmente necessitam de tudo aquilo que os rodeiam.”

Essa reflexão simples, mas poderosa, é uma das chaves para sair do consumismo e viver com mais propósito.

👨‍👩‍👧 Como a Cooperembraer tem ajudado famílias a se organizarem melhor

O projeto Saúde do Bolso, da Cooperembraer, tem promovido palestras e clínicas financeiras voltadas a colaboradores e familiares. A missão é clara: levar educação financeira prática, acessível e transformadora.

“É preciso aprender a falar sobre finanças tanto com adultos quanto com crianças.”

🤔 Principais dúvidas do público

Rogério Nakata relata que as dúvidas mais comuns giram em torno de:

• Como sair das dívidas
• Onde fazer o melhor investimento
• Como usar o crédito com sabedoria

Um ponto de destaque é o uso do cartão de crédito, com muitos relatos de endividamento acima de 40% da renda — um claro sinal de descontrole.

📉 A importância da reeducação financeira no Brasil

A educação financeira ainda é um desafio em nosso país. Para Nakata, o impacto positivo vai além das finanças individuais — é uma ferramenta para o desenvolvimento social e econômico.

A inspiração vem de nomes como Daniel Kahneman, Prêmio Nobel de Economia, que afirmou:

“Não somos tão racionais quanto pensamos com o dinheiro.”

Esse entendimento reforça a necessidade de uma nova mentalidade financeira, mais consciente e orientada à qualidade de vida.

💬 Afinal, como mudar o padrão de consumo?

Segundo Rogério:

“Muitas famílias estão ressignificando seus padrões de consumo. O segredo está em entender o que é realmente necessário dentro do planejamento.”

Essa mudança não ocorre da noite pro dia, mas com reflexão, informação e apoio contínuo, é totalmente possível.

✅ Conclusão: Educação financeira é atitude!

Falar sobre dinheiro ainda é um tabu em muitas casas, mas isso precisa mudar. Com informação de qualidade, apoio da comunidade e projetos como o da Cooperembraer, fica muito mais fácil criar uma nova geração de pessoas conscientes, prósperas e equilibradas financeiramente.

📌 Quer participar?

A agenda completa de palestras e clínicas do projeto Saúde do Bolso está disponível em:
🔗 www.cooperembraer.com.br/programacao-mensal
📞 Inscrições e dúvidas: (12) 3927-6239

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