Foi exatamente com esse objetivo que, no dia 17 de junho de 2026, tivemos a satisfação de participar do Programa de Orientação para a Aposentadoria (POA – Recalculando a Rota), promovido pelo Instituto de Previdência do Servidor Municipal (IPSM) de São José dos Campos.

Mais do que uma palestra, o encontro proporcionou um momento de reflexão sobre um tema que vem ganhando cada vez mais relevância diante do envelhecimento da população brasileira: a construção de uma aposentadoria financeiramente sustentável e emocionalmente equilibrada.

A aposentadoria começa muito antes do último dia de trabalho

É comum associar a aposentadoria apenas ao encerramento da carreira profissional. Na prática, ela representa uma profunda mudança de identidade, rotina, relacionamentos e objetivos de vida.

Sem planejamento, essa transição pode gerar insegurança financeira, perda de propósito e impactos significativos na saúde física e emocional.

Por outro lado, quando existe preparação, a aposentadoria deixa de representar um ponto final para se tornar o início de uma nova fase repleta de possibilidades.

Foi justamente essa visão que norteou as discussões desenvolvidas durante o programa, levando os participantes a refletirem sobre a importância de alinhar patrimônio, qualidade de vida, saúde, relacionamentos e novos projetos pessoais.

Educação financeira como instrumento de qualidade de vida

Durante o encontro, ficou evidente que a educação financeira vai muito além de ensinar pessoas a economizar ou investir.

Ela permite que cada servidor compreenda como as decisões tomadas ao longo da vida influenciam diretamente sua tranquilidade financeira no futuro.

Planejamento financeiro significa transformar sonhos em projetos possíveis, reduzir incertezas e proporcionar maior autonomia para viver a aposentadoria com segurança e liberdade.

Esse processo torna-se ainda mais importante em um país onde a expectativa de vida continua aumentando, exigindo que os recursos financeiros acompanhem uma aposentadoria potencialmente mais longa.

Um programa que demonstra compromisso com as pessoas

O Programa de Orientação para a Aposentadoria (POA – Recalculando a Rota) demonstra a preocupação do IPSM em oferecer aos servidores muito mais do que informações previdenciárias.

Ao reunir temas como educação previdenciária, legislação, autoconhecimento e planejamento de vida, o programa reforça uma visão moderna de gestão de pessoas, reconhecendo que preparar um profissional para a aposentadoria também significa cuidar de sua qualidade de vida e de seu futuro.

Essa iniciativa evidencia que investir em programas preventivos produz benefícios que ultrapassam o ambiente de trabalho, alcançando as famílias e contribuindo para uma sociedade mais consciente e preparada para os desafios do envelhecimento.

Um convite para organizações que desejam investir em seus colaboradores

As transformações demográficas vividas pelo Brasil tornam programas de educação financeira e preparação para a aposentadoria cada vez mais estratégicos para organizações públicas e privadas.

Empresas e instituições que investem no desenvolvimento financeiro de seus colaboradores fortalecem o bem-estar, reduzem preocupações relacionadas ao dinheiro e demonstram, na prática, um compromisso genuíno com a valorização das pessoas.

Mais do que cumprir uma agenda de responsabilidade social, iniciativas dessa natureza promovem conhecimento, estimulam decisões mais conscientes e ajudam profissionais a construir um futuro com mais segurança e qualidade de vida.

A experiência vivida junto ao IPSM de São José dos Campos reforça que preparar pessoas para uma aposentadoria saudável é investir em um legado que permanece muito além da vida profissional.

Porque planejar a aposentadoria não significa preparar o fim de uma carreira. Significa construir o início de uma nova história.

Sua empresa ou instituição também pode transformar a forma como seus colaboradores enxergam a aposentadoria.

A Economia Comportamental desenvolve palestras, workshops e programas personalizados de Educação Financeira, Planejamento Financeiro e Preparação para a Aposentadoria, adaptados às necessidades de empresas privadas, órgãos públicos, autarquias, fundações e entidades de classe.

Investir na educação financeira é investir em colaboradores mais preparados, tranquilos e capazes de construir um futuro com mais segurança e propósito.

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Você sabe realmente qual é a diferença entre um empréstimo pessoal, um financiamento, um crédito consignado ou até mesmo o limite do cartão de crédito? Embora todos sejam formas de acesso ao crédito, cada modalidade possui características, custos e finalidades bastante diferentes.

Em um cenário em que milhões de brasileiros convivem com algum tipo de endividamento, entender como funciona cada linha de crédito deixou de ser apenas uma questão financeira e passou a ser uma necessidade para preservar o patrimônio, a tranquilidade e a qualidade de vida.

Nesta entrevista, o planejador financeiro Rogério Nakata explica de forma simples como funciona cada modalidade de crédito, quais são os principais riscos e como tomar decisões mais conscientes antes de assumir uma nova dívida.

O crédito pode ser um aliado ou um grande problema

O crédito, por si só, não é um inimigo. Pelo contrário. Quando utilizado de forma planejada, ele permite antecipar sonhos, financiar projetos importantes e até reorganizar as finanças.

O problema começa quando o consumidor deixa de analisar o custo da operação e passa a utilizar o crédito como complemento da renda mensal.

É importante lembrar que qualquer valor emprestado deverá ser devolvido acrescido de juros, tarifas e encargos financeiros. Quanto maior o prazo e a taxa de juros, maior será o custo final da dívida.

Por isso, antes de contratar qualquer operação, vale responder três perguntas fundamentais:

• Eu realmente preciso deste dinheiro?
• Minha renda comporta essa nova parcela?
• Existe uma alternativa mais barata?

Essas três perguntas podem evitar anos de dificuldades financeiras.

Conheça as principais modalidades de crédito

Cada modalidade foi criada para atender uma necessidade diferente.

Empréstimo pessoal

É uma das formas mais rápidas de conseguir dinheiro. Normalmente não exige garantia, mas, justamente por representar maior risco para a instituição financeira, costuma apresentar juros mais elevados.

Pode ser uma boa alternativa para emergências, desde que a parcela caiba confortavelmente no orçamento.

Crédito consignado

Nesta modalidade, as parcelas são descontadas diretamente do salário ou do benefício previdenciário.

Como o risco de inadimplência é menor para a instituição financeira, os juros costumam ser significativamente inferiores aos do empréstimo pessoal.

Apesar disso, o consignado também exige planejamento. Comprometer parte da renda por vários anos pode reduzir a capacidade financeira da família diante de imprevistos.

Financiamento

É indicado para aquisição de bens específicos, como imóveis ou veículos.

O próprio bem normalmente serve como garantia da operação, permitindo taxas menores do que um empréstimo tradicional.

Ainda assim, é fundamental avaliar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, seguros, tarifas e demais despesas envolvidas no contrato.

Cartão de crédito

Quando utilizado de forma consciente, pode ser um excelente meio de pagamento.

O grande problema aparece quando o consumidor paga apenas o valor mínimo da fatura e entra no chamado crédito rotativo, uma das modalidades mais caras do mercado brasileiro.

Uma compra aparentemente pequena pode transformar-se em uma dívida muito maior ao longo dos meses.

Cheque especial

O cheque especial deve ser utilizado apenas em situações extremamente excepcionais.

Embora ofereça acesso imediato ao dinheiro, suas taxas de juros figuram entre as mais elevadas do sistema financeiro nacional.

Utilizá-lo de forma recorrente costuma ser um forte sinal de desequilíbrio financeiro.

Como evitar a bola de neve das dívidas

Especialistas em educação financeira costumam recomendar que o comprometimento das parcelas fique entre 20% e 30% da renda líquida familiar.

Ultrapassar esse limite reduz a capacidade de lidar com imprevistos e aumenta significativamente o risco de inadimplência.

Outro erro bastante comum é buscar soluções milagrosas para eliminar dívidas.

Promessas de redução imediata dos débitos ou quitação por valores irrisórios merecem cautela. A recuperação financeira acontece por meio de organização, disciplina e planejamento, não por atalhos.

Vale a pena trocar uma dívida por outra?

Em muitos casos, sim.

Quando uma pessoa possui dívidas caras, como cartão de crédito ou cheque especial, pode ser financeiramente vantajoso substituí-las por uma linha de crédito com juros menores.

Essa estratégia, conhecida como portabilidade ou troca de dívida, pode reduzir significativamente o custo financeiro.

No entanto, ela só funciona quando acompanhada de uma mudança de comportamento.

Trocar uma dívida cara por outra mais barata e continuar utilizando o limite do cartão de crédito é uma das principais causas do superendividamento.

Programas de renegociação também podem ajudar

Iniciativas como o Desenrola Brasil mostraram que programas de renegociação podem oferecer condições bastante vantajosas para consumidores inadimplentes.

Descontos relevantes para pagamento à vista ou parcelamentos com juros menores permitem que muitas famílias recuperem o equilíbrio financeiro e reconstruam seu histórico de crédito.

Antes de contratar um novo empréstimo para quitar dívidas antigas, vale sempre verificar se existe algum programa de negociação disponível.

Educação financeira é o melhor investimento

Mais importante do que saber onde conseguir crédito é compreender quando utilizá-lo.

Planejamento financeiro, controle do orçamento e consumo consciente continuam sendo as ferramentas mais eficazes para evitar o endividamento e construir uma vida financeira saudável.

Se você deseja entender melhor como escolher a modalidade de crédito mais adequada, evitar armadilhas financeiras e tomar decisões mais inteligentes com o seu dinheiro, assista ao vídeo desta página.

A informação correta hoje pode representar milhares de reais economizados no futuro.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas educação financeira e planejamento financeiro em grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

WhatsApp: (12) 3014 3452

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Do outro lado, um dado chama atenção: o nível de endividamento das famílias brasileiras segue em alta e atingiu, em janeiro, 29,3%, em seu pior nível da série histórica.

A pergunta que surge na conjuntura atual é: se o brasileiro está ganhando mais, por que continua cada vez mais endividado?

A resposta não está apenas na renda. Está no comportamento e nas decisões financeiras de um povo que ainda carece de educação e conscientização financeira.

O problema não é só quanto se ganha

Existe a crença de que aumentar a renda, por si só, resolve automaticamente os problemas financeiros. Na prática, isso raramente acontece. Basta lembrar que, no passado, muitas pessoas ganhavam muito menos do que ganham hoje e acreditavam que, ao dobrar a renda, suas dificuldades financeiras desapareceriam. Mas será que, mesmo com o aumento dos ganhos, a situação financeira realmente melhorou?

Sem a devida mudança de hábitos, o aumento de renda tende a vir acompanhado de maior consumo e, consequentemente, de mais endividamento.

Esse fenômeno é conhecido no planejamento financeiro como “inflação do padrão de vida”. À medida que a renda cresce, o estilo de vida acompanha. O problema é que, com mais dívidas, também não há espaço para a criação de uma reserva de emergência, e é aí que os problemas aumentam, pois, sem um colchão financeiro, tomar crédito a uma taxa nas alturas se torna inevitável.

O resultado é um ciclo perigoso: ganha-se mais, gasta-se mais e, mesmo assim, continua faltando dinheiro. A vida financeira se desorganiza, os impactos chegam à vida social e ao trabalho, e a sensação é sempre a mesma: sobra mês no fim do salário.

Endividamento também é emocional

Estudos sobre longevidade financeira mostram que hábitos financeiros desorganizados impactam diretamente a saúde mental.

O endividamento deixa de ser apenas um problema financeiro e passa a ser um problema de Qualidade de Vida para as famílias.

É justamente nesse ponto que muitas políticas públicas ainda falham em alcançar profundidade. O problema vai além da renda e está diretamente ligado aos aspectos emocionais e à educação financeira de uma população que ainda não aprendeu a poupar e investir. Em vez disso, prioriza o consumo imediato, deixando de lado a prudência e a construção de segurança para o futuro.

Medidas emergenciais ajudam, mas não resolvem

Iniciativas como a possibilidade de utilização de até 20% do saldo do FGTS para quitação de dívidas são válidas e necessárias para estancar a hemorragia financeira; porém, elas oferecem apenas um alívio imediato, especialmente para famílias pressionadas por juros elevados.

Mas é preciso deixar claro: isso trata o efeito, não a causa, porque, se o comportamento financeiro não muda, a dívida tende a voltar.

Sem educação financeira, o FGTS vira apenas uma pausa no problema comportamental financeiro.

Educação financeira como forma de eliminar e evitar dívidas

O Brasil ainda é, historicamente, uma sociedade mais voltada ao consumo do que à construção de patrimônio, e isso não muda com aumento de renda. Muda com educação. No Japão, as famílias estão entre as que mais poupam no mundo, com uma taxa de poupança média mensal que já atingiu cerca de 29,76% da renda familiar.

Educação financeira não é sobre investir na bolsa ou buscar altos retornos. É sobre tomar boas decisões no dia a dia.

É saber diferenciar necessidade de desejo.

É entender o impacto do crédito e dos juros compostos.

É planejar antes de consumir para evitar jogar dinheiro fora.

É criar previsibilidade no orçamento para evitar gastar mais do que se ganha.

Sem isso, qualquer aumento de renda será absorvido pelo consumo, e os dados mostram que o Brasil evoluiu em renda e redução da pobreza, mas também mostram que isso, por si só, não resolve o problema financeiro das famílias.

Não basta ganhar mais; será preciso saber administrar melhor aquilo que se tem para conquistar aquilo que se quer.

Medidas emergenciais são importantes e muito bem, mas a solução estrutural significativa passa, inevitavelmente, pela educação financeira da população.

Porque, no fim das contas, prosperidade não está no quanto se ganha.

Está no que se faz com o que se ganha.

E, por fim, se você almeja entender mais sobre o tema Educação Financeira, procure sempre o auxílio profissional de um Planejador Financeiro com a certificação CFP®, que lhe conduzirá rumo a uma vida financeira mais equilibrada e planejada!Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br
WhatsApp: (12) 3014 3452

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Entre os achados mais relevantes está o fato de que 45% dos respondentes demonstraram forte dedicação às metas financeiras e 32% esforçam-se parcialmente. Ainda assim, cerca de 1 em cada 4 pessoas tem baixo ou nenhum comprometimento com suas metas financeiras. Esse comportamento traduz-se em um dado alarmante: 60% não possuem reserva para a aposentadoria, percentual que sobe para 64% entre adultos de 30 a 49 anos, ou seja, justamente a faixa em que o tempo para acumular recursos ainda é valioso, mas já reduzido se comparado aos investimentos iniciados na juventude ou no início da atividade laboral que deveria iniciar paralelamente com o planejamento para a aposentadoria.

Esses números indicam que existe consciência sobre longevidade, porém falta conversão dessa intencionalidade em práticas financeiras efetivas. A consequência é dupla: fragilidade do indivíduo perante imprevistos e maior pressão sobre o sistema previdenciário público no médio e longo prazos. Como resposta prática a essa lacuna estão os instrumentos de previdência privada, que quando bem utilizados, combinam acúmulo de recursos com vantagens tributárias que podem acelerar a formação de patrimônio.

Previdência privada (PGBL) e a sua vantagem fiscal mas o prazo em 2025 está se encerrando

Para quem busca reduzir a base de cálculo do Imposto de Renda, a modalidade PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) permite deduzir contribuições do IR até o limite de 12% da renda bruta tributável, desde que o contribuinte opte pela declaração no modelo completo. Essa diferença torna o PGBL uma ferramenta relevante de planejamento tributário e sucessório, além de previdenciário.

Importante do ponto de vista prático: para que os aportes realizados em 2025 sejam considerados na Declaração de Ajuste Anual a ser apresentada em 2026, o investidor precisa realizar e efetivar esses aportes até o fim do exercício — na prática, até o último dia útil bancário de dezembro (comumente apontado como 30 de dezembro), para evitar risco de compensação apenas no ano seguinte. Diversas publicações especializadas e entidades do setor reiteram esse prazo operacional como referência para que a dedução seja considerada na declaração do ano correspondente.

Em termos práticos, isso significa que quem pretende usar a vantagem fiscal para o ajuste de 2026 não deve deixar para a última hora: atrasos na compensação bancária ou aportes efetuados após o fechamento do calendário fiscal do ano podem postergar a dedução para a declaração de 2027. A recomendação uniforme de especialistas e casas do setor é: planeje e efetive aportes até, no máximo, o último dia útil de dezembro.

Recomendações práticas:

1. Simule sempre: compare o efeito da dedução no IR com o custo tributário no futuro (regime progressivo vs. regressivo).
2. Antecipe aportes: não deixe para o último dia; realize aportes programados ao longo do ano e, se necessário, um ajuste final em dezembro (aproveitando até mesmo o 13° salário e bonificações extras), antes do fechamento operacional dos bancos.
3. Diversifique objetivos: use PGBL para redução de imposto e disciplina de poupança, mas mantenha reservas de liquidez em instrumentos financeiros distintos.
4. Consulte um profissional: um planejador financeiro certificado CFP® pode integrar o uso do PGBL a um plano de longevidade sustentável ponderando tributação, liquidez, herança e objetivos de vida.

O estudo do Grupo Bradesco Seguros evidencia que interesse por longevidade existe, porém, falta transformar boa vontade em ação. A janela tributária de dezembro é um lembrete prático e objetivo: quem pretende contar com a vantagem fiscal da previdência privada para ajustar o IR de 2026 precisa organizar-se HOJE! Planejamento e disciplina financeira não são luxo: são componentes essenciais para que a longevidade seja, de fato, sinônimo de qualidade de vida, autonomia e bem-estar financeiro.

Quanto você economiza de IR ao utilizar o PGBL (dedução de até 12%) como ferramenta de planejamento tributário?

A seguir, segue uma comparação simples entre pagar IR sem previdência privada (sem PGBL) versus aproveitar a dedução máxima permitida (12% da renda bruta) no modelo PGBL (declaração no modelo completo). Os números mostram o efeito direto sobre o imposto anual sem considerar eventual tributação sobre o resgate (regimes regressivo/progressivo) ou outras deduções (dependentes, INSS, despesas médicas etc.), que alterariam o resultado final.

Tabela — Simulação (valores em R$ / ano)

Interpretação: na simulação, quem utiliza o PGBL no limite permito (12%) reduz a base mensal de cálculo do IR e, portanto, o imposto anual. A economia cresce em valores absolutos conforme aumenta a renda mas a importância relativa depende de outros fatores (outras deduções, regime tributário escolhido para resgate, ou se o contribuinte usa o modelo simplificado).

Contexto prático e alertas que o leitor deve saber:

1. Benefício fiscal é adiamento e NÃO isenção definitiva. A dedução reduz o imposto hoje, mas na hora do resgate o valor será tributado segundo o regime escolhido (progressivo ou regressivo) — o que pode afetar o ganho líquido. Deve-se simular regimes antes de optar.
2. Limite de 12% é estrito. Contribuições acima desse limite não geram dedução adicional. Portanto, o aporte “extra” serve apenas para acumulação (sem benefício fiscal adicional no ano).
3. Prazo operacional em dezembro. Para quem quer usar a dedução no ajuste anual do ano corrente, os aportes de ajuste devem ser feitos até o fim do exercício/dezembro (planejamento antecipado evita risco operacional).

Por fim, programe-se e faça as devidas simulações individuais para o seu caso e para isso você também pode contar com o auxílio de um planejador financeiro com a certificação CFP® que tem como escopo dentro do de suas competências o planejamento tributário, sucessório e o planejamento de aposentadoria.

Rogério Nakata é Planejador Financeiro CFP® da Economia Comportamental e palestrante sobre os temas Educação Financeira e Planejamento Financeiro de grandes organizações públicas e privadas.

E-mail: atendimento@economiacomportamental.com.br

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“Foi um grande prazer contribuir com os colaboradores da Polivantys em Campinas, interior de São Paulo.”
“Esperamos ter atendido às expectativas do público presente, além de auxiliá-los em suas necessidades financeiras.” Ficamos imensamente contentes com o engajamento dos presentes e esperamos que o conteúdo apresentado neste dia inesquecível seja de extrema valia e de praticidade a todos os participantes e suas famílias.”

“Parabéns pela fantástica organização e pelo empenho de toda a equipe que fez com que o evento pudesse ser realizado com sucesso!“

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